1 mai 2021 9:21
Felicitări! În cele din urmă ați decis să cumpărați acea poliță de asigurare de viață pe care o amânați de ani de zile sau să puneți niște bani într-un nou contract de anuitate amânat sau într-un cont individual de pensionare (IRA). Cecul a fost scris și cererea completată. Acum tot ce trebuie să faceți este să completați formularul beneficiarului – o mică pagină discretă, ascunsă în spatele cererii. Doar bifați o casetă sau două, semnați-o și gata. Dar asteapta!
Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, există șanse mari să numiți pe cineva ca beneficiar fără a aprecia pe deplin cât de valoroasă este cu adevărat această caracteristică. Mai jos, vă vom ajuta să treceți dincolo de evident pentru a lua decizii dificile atunci când vine vorba de alegerea beneficiarilor dvs. și de modul în care își vor primi beneficiile.
Chei de luat masa
- Dacă decedați fără a numi beneficiari în testament, acesta poate crea legături legale pentru moștenitorii dvs.
- Majoritatea plăților de asigurări de viață sunt date într-o sumă forfetară.
- IRA-urile nu oferă adesea același tip de flexibilitate în ceea ce privește plățile beneficiarilor ca, de exemplu, o poliță de asigurare de viață.
De ce contează beneficiarii
În primul rând, este important să înțelegeți ce se întâmplă în general cu bunurile și proprietățile voastre după ce ați murit:
- Dacă aveți un testament, cei dragi trebuie să treacă în continuare prin procesul de probă pentru a obține ceea ce le-ați lăsat. Acest lucru poate deveni scump și poate dura luni sau chiar ani dacă o rudă nemulțumită începe o luptă pentru activele tale.
- Dacă mori intestinal (fără testament), bunurile tale devin parte a moșiei tale și este lăsat la latitudinea sistemului juridic să rezolve lucrurile. Pentru moștenitorii dvs., acest lucru înseamnă mai mult timp pierdut, mai mulți bani în tuburi și mai multă agravare.
Există o soluție la aceste probleme. Puteți numi beneficiarii desemnați. Este un concept destul de simplu. Enumerați cine va primi banii și ce procent va primi fiecare. Apoi, după ce mori, beneficiarii tăi prezintă un certificat de deces la instituția financiară și completează un formular. Cecul ajunge în câteva săptămâni. Nu există nici un testament, nici o implicare în instanță, nici o cheltuială.
Completarea unui formular de beneficiar: elementele esențiale
Atunci când completați un formular de beneficiar, trebuie să vă gândiți cine va primi banii din conturile dvs. și cum le vor primi.
Întrebați-vă: ar putea beneficiarii dvs. să gestioneze o sumă forfetară mare de bani? L-ar investi cu înțelepciune? De exemplu, ce ar face fiul tău de 21 de ani cu o prestație de asigurare de viață de 100.000 USD? L-ar pune în stocuri sau imobile sau l-ar folosi ca avans pentru un Porsche 911 Turbo?
Dacă sunteți îngrijorat, beneficiarii dvs. nu ar putea gestiona o plată forfetară mare, există și alte opțiuni.
Anuități și asigurări de viață
Mai multe tipuri de anuitate companii și de asigurări de viață au acum o formă care permite proprietarilor de contract pentru a desemna modul în care beneficiarii primesc beneficiul de deces. În general, acestea oferă trei opțiuni de plată:
Ați putea chiar împărți beneficiul astfel încât beneficiarii dvs. să obțină o parte din acesta ca o sumă forfetară, cu soldul ca plăți sistematice.
Formularul standard de beneficiar pe care îl folosește compania de asigurări, firma de investiții sau banca poate să nu fie suficient de bun pentru dvs.
Conturi individuale de pensionare
Este posibil ca IRA-ul dvs. să nu aibă același tip de opțiuni de plată a beneficiarului ca și anuitățile și asigurările de viață. Formularul standard de beneficiar pe care îl completați atunci când deschideți contul necesită de obicei numai să numiți un beneficiar primar și unul secundar.
În afară de aceasta, politica instituției de custodie, nu obiectivele dvs., va determina modul în care fondurile sunt plătite moștenitorilor dvs. Deci, ceea ce este posibil cel mai mare activ financiar al dvs. este acoperit doar de un document de o singură pagină, care poate să nu fie aproape de a vă exprima intențiile cu privire la cine ar trebui să moștenească fondurile de pensionare pe care ați lucrat atât de mult să le dobândiți sau cum ar trebui să le obțină.
Dar există o altă problemă potențială. Să presupunem, de exemplu, că ești singur cu trei copii mari (Moe, Curly și Larry). Numiți fiecare beneficiar egal pe IRA. Din păcate, Moe moare. La scurt timp după aceea, mori și politica custodei este ca Curly și Larry să moștenească partea lui Moe.
Cu toate acestea, s-ar putea să nu fie ceea ce ți-ai fi dorit. Poate ai fi vrut ca cei șase copii ai lui Moe, nepoții tăi, să obțină partea tatălui lor.
O voință activă IRA ar fi împiedicat acest lucru să se întâmple. Acest tip de testament vă oferă posibilitatea de a explica mai detaliat ceea ce doriți să deveniți din conturile dvs.
Drepturile Beneficiarilor
De asemenea, puteți specifica drepturile beneficiarilor. De exemplu, ați putea include prevederi conform cărora beneficiarii vor putea retrage mai mult decât distribuțiile minime necesare, pot transfera bani către o altă instituție sau vor primi doar o sumă stabilită în fiecare lună.
Cei mai mulți avocați pot pregăti un testament IRA pentru dvs. Dacă nu puteți găsi unul, rugați-vă contabilul sau consilierul financiar să recomande cuiva. După finalizarea documentului, trimiteți-l custodelui pentru semnătură.
Unii custodi nu vor accepta necondiționat formularul. Unii pot solicita o declinare a responsabilității prin care promit că nu îi va trage la răspundere. Alții îl pot permite, dar numai dacă documentul nu intră în conflict cu termenii acordului lor de custodie. Adesea, depinde de cât de convingător ești și de mărimea contului tău.
Reducerea sarcinii pentru beneficiari
Este posibil ca beneficiarii dvs. să nu aibă nevoie de bani imediat. Să presupunem că fiica ta de 35 de ani este un profesionist înstărit. Dacă moștenește un IRA de la tine, IRS va lua până la 37 de cenți din fiecare dolar pe care îl moștenește.
Cu toate acestea, ați putea face astfel încât această moștenire să se întindă pe 10 ani din viața fiicei dumneavoastră. Această mișcare îi poate economisi un pachet de dolari fiscali și poate maximiza suma finală pe care o primește.
(În trecut, ar fi putut să-și întindă retragerile de-a lungul vieții, dar modificările aduse legii începând cu 1 ianuarie 2020, limitează majoritatea non-soților la o fereastră de 10 ani pentru retragerile din conturile de pensionare moștenite.)
Fii cu ochii pe formular
Înainte de a semna acel formular de beneficiar, gândiți-vă nu numai cine vă va primi banii, ci cum. Și apoi, în fiecare an ulterior, examinați formularele de beneficiar pe care le-ați completat pentru orice anuitate, asigurare de viață, IRA sau alte conturi de pensionare.
Dacă nu găsiți formularele de beneficiar, contactați agentul, consilierul financiar sau custodele IRA.
Dacă decideți să specificați modul în care beneficiarii dvs. vor primi banii dvs., există șansa ca aceștia să nu fie încântați. Dar veți avea liniștea de a ști că banii pe care îi lăsați pe cei dragi vor dura mult mai mult… așa cum ați sperat.