De ce să economisești pentru pensionare în anii ’20?

Când ai peste 20 de ani, pensionarea pare atât de departe, încât abia se simte deloc reală. De fapt, este una dintre cele mai frecvente scuze pe care oamenii le justifică pentru a nu economisi pentru pensionare. Dacă acest lucru vă descrie, gândiți-vă la aceste economii ca acumulare de avere, sugerează Marguerita Cheng, CFP, CEO Blue Ocean Global Wealth din Rockville, MD.

Oricine se apropie de vârsta de pensionare vă va spune că anii trec, iar construirea unui ou de cuib considerabil devine mai dificilă dacă nu începeți devreme. De asemenea, veți achiziționa și alte cheltuieli pe care este posibil să nu le aveți încă, cum ar fi o ipotecă și o familie.

Este posibil să nu câștigați mulți bani în timp ce vă începeți cariera, dar există un lucru de care aveți mai mult decât oameni mai bogați și mai în vârstă: timpul. Cu timpul pe partea ta, economisirea pentru pensionare devine o perspectivă mult mai plăcută și mai interesantă.

Probabil că încă plătiți împrumuturile studențești, dar chiar și o sumă mică economisită pentru pensionare poate face o mare diferență în viitorul vostru. Vom parcurge motivul pentru care 20 de ani sunt momentul perfect pentru a începe să economisești pentru acei ani post-muncă.

Chei de luat masa

• Este mai ușor să economisiți pentru pensionare când sunteți tânăr și este posibil să aveți mai puține responsabilități.
• Puteți identifica planul de pensionare, dar dacă nu aveți cunoștințe, un consilier de investiții vă poate ajuta să vă stabiliți prioritățile obiectivelor.
• Dobânda compusă, care este dobânda câștigată pentru economiile inițiale și câștigurile reinvestite este un motiv excelent pentru a începe să economisiți devreme.
• Puteți investi dolari post-impozite într-un IRA Roth, în timp ce dolarii pre-impozite pot construi un IRA tradițional.

Cunoaște-ți obiectivele

Cu cât începeți mai repede să economisiți pentru pensionare, cu atât va fi mai bine pe drum. Dar este posibil să nu o puteți face singur. Poate fi necesar să angajați un consilier financiar care să vă ajute – mai ales dacă nu aveți cunoștințele necesare pentru a naviga în procesul de planificare a pensionării.

Asigurați-vă că stabiliți așteptări și obiective realiste și asigurați-vă că aveți toate informațiile necesare atunci când vă întâlniți cu un consilier sau începeți să planificați singur un plan. Câteva lucruri pe care trebuie să le luați în considerare în timpul analizei:

• Vârsta ta actuală
• Vârsta în care intenționați să vă retrageți
• Toate sursele de venit, inclusiv veniturile dvs. curente și proiectate
• Cheltuielile dvs. curente și proiectate
• Cât îți poți permite să rezervi pentru pensionare
• Cum și unde intenționați să trăiți după pensionare
• Orice cont de economii aveți sau intenționați să aveți
• Istoricul sănătății dvs. și cel al familiei dvs. pentru a determina acoperirea sănătății mai târziu în viață

---

Deși este posibil să nu puteți prevedea anumite evenimente din viață, cum ar fi divorțul, moartea sau copiii, este important să țineți cont de acestea atunci când planificați pensionarea.

Interesul compus este prietenul tău

Dobânda compusă este cel mai bun motiv pentru care se plătește pentru a începe devreme cu planificarea pensionării. Dacă nu sunteți familiarizați cu termenul, dobânda compusă este procesul prin care o sumă de bani crește exponențial din cauza dobânzilor care se dezvoltă mai mult sau mai puțin pe sine în timp.

Să începem cu un exemplu simplu pentru a obține elementele de bază: Să presupunem că investiți 1.000 USD într-o obligațiune sigură pe termen lung care câștigă o dobândă de 3% pe an. La sfârșitul primului an, investiția dvs. va crește cu 30-3% USD de 1.000 USD. Acum aveți 1.030 USD.

Cu toate acestea, anul viitor veți câștiga 3% din 1.030 USD, ceea ce înseamnă că investiția dvs. va crește cu 30,90 USD. Un pic mai mult, dar nu mult.

Treceți rapid la cel de-al 39-lea an. Folosind acest calculator la îndemână de pe site-ul Comisiei Europene a Valorilor Mobiliare și a Valorilor Mobiliare, puteți vedea că banii dvs. au crescut la aproximativ 3.167 USD. Continuați cu cel de-al 40-lea an, iar investiția dvs. devine 3.262,04 USD. Aceasta este o diferență de un an de 95 USD.

Observați că acum banii dvs. cresc de peste trei ori mai repede decât în ​​primul an. Acesta este modul în care „miracolul compunerii câștigurilor din câștiguri funcționează din primul dolar economisit pentru a crește dolarii viitori”, spune Charlotte A. Dougherty, CFP, fondatorul Dougherty & Associates din Cincinnati, Ohio.

Economiile vor fi și mai dramatice dacă investiți banii într-un fond mutu bursier sau în alte vehicule cu venituri mai mari.

1:52

Economisind puțin mai devreme decât salvând mult mai târziu

S-ar putea să credeți că aveți suficient timp pentru a începe să economisiți pentru pensionare. La urma urmei, ai peste 20 de ani și ai toată viața în față, nu? Acest lucru poate fi adevărat, dar de ce să amânați economisirea pentru mâine, când puteți începe astăzi?

Dacă aveți acces la un plan de pensionare bazat pe angajator, profitați de acesta. Majoritatea angajatorilor vor egala unele dintre contribuțiile dvs., astfel încât veți beneficia de un spor suplimentar la economiile dvs. Și cu deduceri pretax, nici măcar nu veți observa că banii dvs. sunt alocați.

De asemenea, puteți pune bani deoparte în afara angajatorului. Să luăm în considerare un alt scenariu care să conducă această idee acasă. Să presupunem că începeți să investiți pe piață la 100 USD pe lună și că obțineți un randament pozitiv de 1% pe lună sau 12% pe an, compus lunar peste 40 de ani. Prietenul tău, care are aceeași vârstă, nu începe să investească decât 30 de ani mai târziu și investește 1.000 de dolari pe lună timp de 10 ani, în medie 1% pe lună sau 12% pe an, compus lunar.

Cine va avea mai mulți bani economisiți în cele din urmă?

Prietenul tău va economisi aproximativ 230.000 de dolari. Contul dvs. de pensionare va fi puțin peste 1,17 milioane de dolari. Chiar dacă prietenul tău investea de peste 10 ori mai mult decât tine spre final, puterea dobânzii compuse face ca portofoliul tău să fie semnificativ mai mare.

Amintiți-vă, cu cât așteptați mai mult timp pentru a planifica și economisi pentru pensionare, cu atât va trebui să investiți mai mult în fiecare lună. Deși poate fi mai ușor să vă bucurați de 20 de ani cu venitul complet la dispoziție, va fi mai greu să alocați bani în fiecare lună pe măsură ce îmbătrâniți. Și dacă așteptați prea mult, poate fi necesar să vă amânați pensionarea.

Ce trebuie luat în considerare atunci când investiți

Tipurile de active în care sunt investite economiile tale vor avea un impact semnificativ asupra rentabilității tale și, în consecință, asupra sumei disponibile pentru a-ți finanța pensionarea. Ca rezultat, un obiect principal al administratorilor de portofoliu de investiții este de a crea un portofoliu conceput pentru a oferi o oportunitate de a experimenta cel mai mare randament posibil. Sumele pe care le-ați economisit pentru obiective pe termen scurt sunt de obicei păstrate în numerar sau echivalente de numerar, deoarece obiectivul principal este de obicei păstrarea principalului șimenținerea unui nivel ridicat de lichiditate.  Sumele pe care le economisiți pentru a atinge obiectivele pe termen lung, inclusiv pensionarea, sunt de obicei investite în active care oferă o oportunitate de creștere.

Dacă vă gestionați investițiile în loc să utilizați serviciile unui robo-consilier sau profesionist, este important să înțelegeți că există și alți factori de luat în considerare. Următoarele sunt doar câteva:

Risc de piață

Investițiile care oferă oportunitatea pentru cea mai mare rată a rentabilității sunt de obicei cele cu cel mai ridicat nivel de risc, cum ar fi stocurile. Cele care oferă cea mai mică rată de rentabilitate sunt de obicei cele cu cel mai mic risc de piață.

Toleranță la risc

Abilitatea dvs. de a gestiona pierderile de pe piață ar trebui luată în considerare la proiectarea portofoliului de investiții. În cazul în care cantitatea de risc de piață asociată cu portofoliul dvs. vă provoacă stres excesiv, poate fi practic să vă reproiectați portofoliul cu unul cu un risc mai mic, chiar dacă se determină că valoarea riscului este potrivită pentru profilul dvs. de investiții. În unele cazuri, poate fi practic să ignorați un nivel scăzut de toleranță la risc dacă se determină că aceasta afectează negativ capacitatea de a furniza investițiile dvs. cu o creștere suficientă.

În general, nivelul de disconfort pe care îl experimentați cu riscul este determinat de nivelul de experiență și cunoștințe despre investiții. Ca atare, este în interesul dumneavoastră, cel puțin, să aflați despre diferitele opțiuni de investiții, riscurile de piață și performanța istorică. A avea o înțelegere rezonabilă a modului în care funcționează investițiile vă va permite să vă stabiliți așteptări rezonabile pentru rentabilitatea investițiilor și să contribuiți la reducerea stresului care poate fi cauzat dacă nu se realizează rentabilitatea așteptată a investițiilor.

Orizont de pensionare

Vârsta dvs. de pensionare vizată este de obicei luată în considerare. Acesta este de obicei folosit pentru a determina cât timp aveți pentru a recâștiga orice pierderi de piață. Deoarece aveți vreo douăzeci de ani, se presupune că este adecvat să investiți un procent mare din economiile dvs. în acțiuni și active similare, deoarece investițiile dvs. vor avea probabil suficient timp pentru a se recupera din pierderile de pe piață.

Cont individual de pensionare (IRA)

Modul în care investiți în pensie va determina cât de mult veți avea în pensie, dar și modul în care sunteți impozitați.

Dacă investiți într-un cont tradițional de pensionare individuală (IRA), puteți contribui sau depune până la 6.000 USD pe an pentru anii fiscali 2020 și 2021.4  Ca beneficiu, primiți și o deducere fiscală, ceea ce înseamnă că vă puteți scădea contribuția anuală IRA din venitul dvs. impozabil atunci când vă depuneți impozitele. Drept urmare, plătiți mai puțin în impozite. De asemenea, banii dintr-un IRA cresc fără taxe până când retrageți fondurile la pensionare.

Ori de câte ori retrageți acești bani, va trebui să plătiți impozite federale și de stat aplicabile asupra acestora. Se presupune că va fi folosit ca supliment anual de venit pentru pensionare. Dacă ați retras întregul lot dintr-o dată, ați datora un pachet de impozite.

Un alt dezavantaj al unui IRA tradițional este ceva numitstabilirea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE), vârsta RMD este acum de 72 de ani.

Roth IRA

Alternativ, puteți investi într-un IRA Roth. Deschideți un Roth cu venituri post-impozitare, astfel încât să nu obțineți deducerea fiscală a contribuțiilor dvs. Cu toate acestea, atunci când sunteți pensionar și retrageți banii, nu datorați taxe pe acesta – și asta include toți banii pe care i-ați câștigat contribuțiile pe parcursul acestor ani.  De asemenea, puteți împrumuta contribuțiile – nu câștigurile – dacă aveți nevoie înainte de a ajunge la pensie.

Cu toate acestea, există limite de venit pentru cine poate avea un Roth, iar aceste limite depind, de asemenea, de statutul dvs. de depunere a impozitelor (casatorit sau unic). Dacă depuneți impozite ca o singură persoană, nu puteți face contribuții la un Roth dacă venitul dvs. depășește 139.000 USD în 2020 și 140.000 USD în 2021. 

Dacă venitul dvs. este sub aceste niveluri, contribuția dvs. poate fi eliminată treptat sau poate fi redusă. Pentru anul fiscal 2020, intervalul de eliminare treptată a veniturilor pentru single este de 124.000 USD până la 139.000 USD, în timp ce pentru contribuțiile din 2021, intervalul de eliminare treptată a veniturilor este cuprins între 125.000 și 140.000 USD. 

Pentru cuplurile căsătorite care depun o declarație fiscală comună, intervalul de eliminare a veniturilor Roth pentru 2020 este de 196.000 – 206.000 USD, iar pentru 2021, de 198.000 – 208.000 USD. Aceasta înseamnă că nu puteți contribui la un Roth dacă venitul dvs. în cuplu depășește 206.000 USD în 2020 și 208.000 USD în 2021. Dacă aveți 20 de ani, probabil că sunteți în siguranță sub limitele de venit.

401 (k) Plan de pensionare

În cazul în careofertele un angajator 401 (k) sau un Roth 401 (k), asigurați -vă că pentru a profita de ea înainte de adeschide un IRA, mai ales încazul în caresocietatea se potrivește contribuțiile dumneavoastră.  A 401 (k) retrage bani din salariul dvs. și depune direct aceste fonduri într-un cont de pensionare, care este apoi investit în acțiuni și obligațiuni. Companiile se potrivesc adesea cu un anumit procent din salariul dvs., cum ar fi 3%, atâta timp cât contribuiți și la plan.

Puteți contribui atât la IRA, cât și la 401 (k) în același an.  Cu toate acestea, există limite de contribuție pentru 401 (k) s. Pentru 2020 și 2021, puteți contribui până la 19.500 USD pe an la un 401 (k) sau un Roth 401 (k).

Și puneți-vă economiile pe pilot automat, spune planificatorul financiar Carlos Dias Jr., fondator și partener administrativ al Dias Wealth LLC din Lake Mary, Florida. „Banii depuși direct în contul dvs. de pensionare nu pot fi cheltuiți în altă parte și nu vor fi cheltuiți ratat. De asemenea, vă ajută să mențineți disciplina cu economiile dvs. ”

Investiți într-un cont de economii

Este posibil ca un cont de economii de la banca dvs. locală să nu vă ofere o rată excelentă, dar puteți depune și retrage cât doriți – când doriți. Totuși, fiecare bancă are propriile reguli, ceea ce înseamnă că unele pot necesita un sold minim sau să restricționeze numărul de retrageri înainte de a percepe. Dar, spre deosebire de conturile de pensionare înregistrate, nu există beneficii de deducere fiscală cu un cont de economii. Cu alte cuvinte, orice dobândă câștigată pentru economii este impozitată în anul fiscal în care a fost câștigat.

Celălalt avantaj al deținerii unui cont de economii este comoditatea. Puteți utiliza un cont de economii pentru orice aveți nevoie, fie pentru cheltuieli pe termen scurt, fie pentru nevoi pe termen lung. S-ar putea să economisiți pentru a achiziționa electrocasnice pentru casa dvs., o călătorie sau o plată în avans pe o mașină sau acasă – moment în care un cont de economii vă va fi util.

Linia de fund

Cu cât începeți mai repede să economisiți pentru pensionare, cu atât mai bine. Când începeți devreme, vă puteți permite să alocați mai puțini bani pe lună, deoarece dobânda compusă este de partea dvs. „Pentru Millennials, cel mai important lucru în ceea ce privește economisirea este să începi”, spune Stephen Rischall, cofondator al 1080 Financial Group. „Dobânda compusă îi avantajează pe cei care investesc cel mai mult pe perioade mai lungi.”