De ce economisirea a 10% nu vă va duce la pensionare
Experții în pensii și planificatorii financiari promovează adesea regula de 10%: pentru a avea o pensie bună, trebuie să economisești 10% din veniturile tale. Adevărul este că – dacă nu intenționați să plecați în străinătate după pensionare – veți avea nevoie de un ou de cuib substanțial după 65 de ani, iar 10% probabil că nu este suficient.
Dar securitatea socială?
În timp ce guvernul ne asigură că prestațiile de securitate socială vor fi în jur când va veni timpul să vă retrageți, este mai bine să nu vă bazați prea mult pe ceilalți atunci când planificați cum să trăiți unii dintre cei mai vulnerabili ani din viața noastră.
Amintiți-vă că prestația medie de pensionare pentru un lucrător pensionat în iunie 2020 a fost de 1.514 USD, conform Administrației pentru securitate socială, sau aproximativ 18.168 USD pe an. Chiar dacă există diferite planuri care ar putea asigura longevitatea securității sociale, cel mai bine este să fiți ultraconservatori și nu vă bazați pe acesta ca element principal al venitului dvs. din pensie.
Chei de luat masa
- Economisirea a 10% din salariu pe an pentru pensionare nu ia în considerare faptul că lucrătorii mai tineri câștigă mai puțin decât cei mai în vârstă.
- Conturile 401 (k) oferă limite de contribuții anuale mult mai mari decât IRA-urile tradiționale.
- Conturile 401 (k) pot veni cu o contribuție a angajatorului echivalentă, care este, de fapt, bani gratuiți.
Regulile de economisire și de cheltuire a pensionării
Există două reguli generale pe care unii experți le folosesc pentru a calcula cât va trebui să economisiți – și cât vă puteți permite să cheltuiți – pentru a vă menține în retragere.
Dacă aveți un program de meciuri 401 (k) la locul de muncă, ar trebui să profitați de el, în caz contrar, pierdeți fonduri de pensionare „gratuite”.
Regula celor 20
Această regulă impune ca pentru fiecare dolar din venitul necesar la pensionare, un pensionar să economisească 20 de dolari. Să presupunem că câștigați aproximativ 48.000 de dolari într-un an. Ați avea nevoie de 960.000 de dolari până când nu mai lucrați pentru a menține același nivel de venit ulterior. Dacă ai fi reușit cumva să economisești 10% din acel salariu sau 4.800 USD pe an (400 USD pe lună) timp de 40 de ani, cu dobândă de 6,5%, asta te-ar duce la puțin mai mult de 913.425 USD, ceea ce este aproape.
Cu toate acestea, tinerii câștigă în general mai puțin decât cei mai în vârstă. Și câți oameni economisesc 4.800 de dolari pe an timp de 40 de ani? În mod real, majoritatea oamenilor trebuie să economisească peste 10% din veniturile lor pentru a se apropia de ceea ce au nevoie.
Regula de 4%
Această regulă se referă la cât de mult ar trebui să vă retrageți odată ce ajungeți la pensie. Pentru a susține economiile pe termen lung, recomandă pensionarilor să își retragă 4% din banii din contul de pensionare în primul an de pensionare, apoi să le folosească ca bază pentru a retrage o sumă ajustată la inflație în fiecare an ulterior.
„Cred că 3%, ca rată de retragere, este o regulă mai conservatoare și mai realistă pentru retrageri – numai pentru a fi folosită ca orientare generală”, spune Elyse D. Foster, CFP®, fondatorul Harbor Wealth Management, în Boulder, CO. ” Nu înlocuiește o proiecție de planificare mai precisă. ”
1:06
Din punct de vedere matematic, 10% nu este suficient
Matematica de bază a liceului ne spune că a economisi doar 10% din venitul dvs. nu este suficient pentru a vă retrage. Să luăm un salariu de aproximativ 48.000 de dolari și regula de 20 de economii la pensie de aproximativ 960.000 de dolari și să o privim într-un mod diferit. Economisind 10%, banii ar trebui să crească la o rată de 6,7% pe an pentru a vă retrage la 40 de ani de la început. Pentru a vă retrage anticipat, după 30 de ani de cotizare, veți avea nevoie de o rată de rentabilitate nerealist de mare, de 10,3%.
Aceeași problemă se aplică și persoanelor de peste 30 de ani care nu mai au 40 de ani înainte de pensionare. În aceste situații, nu numai că trebuie să contribuiți cu mai mult de 10%, dar trebuie să-l dublați (și apoi unii) pentru a avea un ou cuib de 960.000 USD în 30 de ani.
„Pentru tinerii de 30 de ani, trecerea de la o rată de economii de 5% la o rată de economii de 10% adaugă nouă ani suplimentari de venituri din pensie”, spune Craig L. Israelsen, Ph. D., proiectant al 7Twelve Portfolio din Springville, Utah.
Israelsen adaugă:
Trecerea de la 10% la 15% adaugă încă nouă ani. Trecerea de la 15% la 20% adaugă încă opt ani. În general, adăugarea a încă 5% la rata de economii prelungește longevitatea portofoliului de pensii cu aproape un deceniu. Pentru persoanele în vârstă de 40 de ani, adăugați încă o parte din economii de 5% și veți obține încă șase ani de venit din pensie. Pentru persoanele în vârstă de 50 de ani, adăugați încă o bucată de economii de 5% și veți obține încă trei ani de venit din pensie.
Bani pentru pensii gratuite
Cea mai ușoară modalitate de a economisi mai mulți bani pentru pensionare este să găsești câțiva gratuit. Cel mai evident mod de a realiza acest lucru este obținerea unui loc de muncă cu un meci de 401 (k). În această situație, compania dvs. va deduce automat o parte din salariul dvs. pentru a contribui la plan, apoi va arunca o parte din propriii bani fără costuri suplimentare.
„Să presupunem că contribuiți cu 3% din veniturile dvs., iar compania dvs. se potrivește cu 3% cu 3% din propriile sale. Acest lucru este egal cu 6% din venitul dvs. „, spune Kirk Chisholm, manager de avere și director la Innovative Advisory Group din Lexington, Massachusetts.„ Imediat, primiți o rentabilitate de 100% a contribuției dvs. Unde altundeva te poți aștepta să obții o rentabilitate de 100% a banilor tăi cu aproape nici un risc? ”
Frumusețea unei contribuții de 401 (k) la meci este cănu se calculează în raport cu contribuțiile dvs. anuale maxime – adică până la o contribuție combinată de 57.000 USD în 2020 și 2021 (restul ar trebui să vină de la angajatorul dvs.) pe an. În timp ce un angajat obișnuit poate contribui cu 19.500 de dolari în 2020 și 2021, o persoană al cărei angajator contribuie cu 5.000 de dolari va primi în schimb 24.500 de dolari în 2020 și 2021.
Contribuțiile 401 (k) mai mari au un beneficiu dublu. O creștere de 5.000 de dolari a contribuțiilor în fiecare an timp de 40 de ani, majorată cu 6%, mărește economiile la pensionare cu aproape 800.000 de dolari. Adăugați contribuția anuală în 2020 și 2021 de 19.500 USD și economiile fiscale datorate contribuției la un cont de pensionare, iar în curând economiile de pensionare depășesc 4 milioane USD.
Dacă nu aveți un 401 (k)
Aici intră conturile individuale de pensionare (IRA). Nu vă permit să economisiți la fel de mult – maximul pentru 2020 și 2021 este de 6.000 USD până când aveți 50 de ani, apoi 7.000 USD – dar sunt un vehicul care vă poate aduce a început. În funcție de venitul dvs. și de alte reguli, puteți alege între un IRA Roth (depuneți bani după impozitare și obțineți mai multe beneficii la pensionare) sau un IRA tradițional (primiți deducerea fiscală acum). Puteți avea atât un IRA, cât și un 401 (k), cu deduceri în funcție de diferite reguli ale serviciului de venituri interne.
Dacă sunteți independent
Dacă sunteți antreprenor sau aveți o afacere secundară, puteți economisi o parte din acești bani într- o varietate de vehicule de pensionare disponibile pentru lucrătorii independenți. Și există și alte modalități de a investi bani care pot ajuta la pensionare, cum ar fi proprietățile imobiliare. Discutați acest lucru cu un consilier financiar, dacă este posibil.
Puțină asistență guvernamentală
Este important (și aplauze) să ne amintim că, la fiecare dolar contribuit cu 401 (k) (și dolarul tradițional IRA), guvernul vă oferă o ușoară pauză asupra impozitelor dvs. prin reducerea venitului impozabil pentru anul respectiv. Amânarea impozitului este un stimulent pentru a economisi cât mai mulți bani pentru pensionare.
Automatizare
Cel mai simplu mod de a evita durerea de a economisi o bucată uriașă de bani în fiecare perioadă de plată este să vă automatizați economiile. Făcând companiei sau băncii dvs. să deducă automat o anumită sumă în fiecare perioadă de plată, banii sunt dispăruți înainte de a vă vedea chiar și salariul. Este mult mai ușor să aveți banii închiși înainte de a avea acces la aceștia decât să transferați manual în ziua de plată când tocmai ați văzut o pereche minunată de cizme pe care ați dori să le cumpărați.
Ce se întâmplă dacă doriți să vă retrageți devreme?
Să presupunem că nu puteți reuși să economisiți 19.500 USD în fiecare an pentru a maximiza 401 (k) sau să economisiți maximum IRA, plus fonduri suplimentare într-un cont de investiții, să zicem. Ce trebuie să faceți este să vă dați seama de câți bani veți avea nevoie la pensionare și să lucrați activ pentru a atinge acest obiectiv. Luați regula de 20, de exemplu: dacă doriți un venit de 100.000 USD la pensionare, va trebui să economisiți 2 milioane USD. Reducerea acelei contribuții de 401 (k) discutate mai devreme la 6.000 de dolari pe an și obținerea unui meci bun de angajator vă vor duce acolo.
Conturile cu avantaje fiscale precum 401 (k) s și IRA au reguli stricte și complexe pentru retragere înainte de o anumită vârstă și nu sunt prea utile pentru o persoană care dorește să se pensioneze anticipat. În plus față de economisirea suplimentară, poate doriți să păstrați o parte din acesta în afara sistemului într-un cont de economii obișnuit sau (atunci când crește suficient) de brokeraj.
Chiar dacă intenționați să vă retrageți la 55 de ani, va trebui să vă acoperiți cheltuielile de viață timp de patru ani și jumătate înainte de a vă putea retrage din 401 (k) la vârsta de 59½ fără a suporta o penalizare. A avea economii suplimentare, investiții sau venituri pasive suplimentare este crucial pentru pensionarea anticipată și este un motiv important pentru care trebuie să economisiți mai mult de 10% din veniturile dvs. pentru pensionare.
Atât IRA-urile, cât și 401 (k) au reguli stricte cu privire la retragerile anticipate, așa că ar trebui să aveți și economii care nu vă stau la pensie, care vă sunt disponibile rapid.
Linia de fund
Zece la sută sună ca un număr rotund frumos de salvat. Veți primi salariul săptămânal de 700 USD, transferați 70 USD la economii și apoi cheltuiți restul pentru orice doriți. Prietenii tăi te aplaudă pentru că contul tău de economii crește cu mii pe an și te simți ca un superstar.
Cu toate acestea, când vine timpul să vă retrageți, veți descoperi că contribuțiile dvs. de 70 USD pe săptămână din ultimii 40 de ani valorează doar puțin peste jumătate de milion de dolari. Urmând regula 4%, această jumătate de milion de dolari vă va oferi venituri mai mici de 23.000 USD pe an înainte de impozite. Pe baza acestor cifre, poate fi necesar să economisiți mai mult de 10% din venitul dvs. pentru pensionare.