Retragere
Ce este o retragere?
O retragere implică eliminarea de fonduri dintr-un cont bancar, un plan de economii, o pensie sau un trust. În unele cazuri, trebuie îndeplinite condițiile pentru retragerea fondurilor fără penalizare, iar penalizarea pentru retragerea anticipată apare de obicei atunci când o clauză dintr-un contract de investiții este încălcată.
Cum funcționează o retragere
O retragere poate fi efectuată pe o perioadă de timp în sume fixe sau variabile sau într-o singură sumă forfetară și ca retragere de numerar sau retragere în natură. O retragere de numerar necesită transformarea deținerilor unui cont, plan, pensie sau încredere în numerar, de obicei printr-o vânzare, în timp ce o retragere în natură presupune pur și simplu intrarea în posesia activelor fără conversia în numerar.
Exemple de retrageri
Unele conturi de pensionare, cunoscute sub numele de IRA, au reguli speciale care guvernează momentul și sumele retragerilor. De exemplu, beneficiarii trebuie să înceapă distribuirea minimă necesară (RMD) sau retragerea dintr-un IRA tradițional până la vârsta de 72 de ani. În caz contrar, persoanei care deține contul i se aplică o penalitate egală cu 50% din RMD.
Pe de altă parte, cu puține excepții, proprietarul unui cont trebuie să se abțină de la retragerea de fonduri până la vârsta de cel puțin 59 ½ ani sau Serviciul de venituri interne ia 10% din suma de retragere într-o penalitate. Instituțiile financiare calculează RMD în funcție de vârsta proprietarului, soldul contului și alți factori.
Chei de luat masa
- O retragere implică eliminarea de fonduri dintr-un cont bancar, plan de economii, pensie sau trust.
- Unele conturi nu funcționează ca simple conturi bancare și transportă comisioane pentru retragerea timpurie a fondurilor.
- Atât certificatele de depozit, cât și conturile individuale de pensionare se ocupă de penalități de retragere dacă conturile sunt retrase înainte de termenul stabilit.
În 2013, IRS a compilat statistici despre IRA și persoanele care retrag bani devreme. În cursul anului fiscal 2013, peste 690.000 de persoane au plătit penalități pentru retragerile anticipate, care au fost mult mai mici decât cele 1,2 milioane din 2009.
consideratii speciale
Suma plătită în penalități a scăzut de la 456 milioane dolari la 221 milioane dolari în aceeași perioadă. Oamenii care câștigă între 50.000 și 75.000 de dolari, apoi 100.000 – 200.000 de dolari, au făcut cele mai timpurii retrageri din IRA. În ciuda acestor numere uriașe, conturile de pensionare nu sunt singura modalitate prin care investitorii pot câștiga bani din retrageri ulterior.
O retragere poate fi efectuată pe o perioadă de timp în sume fixe sau variabile sau într-o singură sumă forfetară.
În plus față de retragerea IRA, băncile oferă de obicei certificate de depozit (CD) ca o modalitate prin care investitorii pot câștiga dobânzi. CD-urile atrag rate de dobândă mai mari decât conturile de economii tradiționale, dar asta pentru că banii rămân în posesia băncii pentru o perioadă minimă de timp. CD-urile se maturizează după o anumită perioadă de timp, iar apoi cineva poate retrage plăți din cont, inclusiv orice dobândă acumulată în perioada respectivă.
Sancțiunile pentru retragerile anticipate de pe CD-uri sunt severe. Dacă cineva s-a retras devreme de pe un CD de un an, penalizarea medie a fost de șase luni de interes. Pentru un CD de cinci ani, penalizarea tipică era dobânda de 12 luni. Dacă cineva a retras banii devreme de pe un CD de trei luni, penalizarea a inclus toate cele trei luni de dobândă acumulate în cont.
Unele penalități de la bănci au scăzut în luarea unui procent mic, cum ar fi 1% sau 2%, din suma investită într-un CD. Băncile evaluează penalitățile de retragere anticipată proporțional cu timpul în care un investitor trebuie să lase banii în cont, ceea ce înseamnă că un CD pe termen lung primește o penalitate mai mare.