Evaluarea dvs. de credit este importantă
În ultimele decenii, consumatorii au devenit din ce în ce mai dependenți de credit. Când utilizați credit, împrumutați bani pe care promiteți să îi rambursați într-o perioadă de timp specificată. A avea creditori să vă acorde credit este un privilegiu extraordinar. Dacă aveți un rating de credit bun, bucurați-vă de el. De asemenea, utilizați creditul în mod responsabil. Creditul este fragil; o alunecare poate crea probleme majore; vă puteți dăuna ratingului de credit fără a fi conștient de acest lucru. Prin urmare, este crucial să înțelegeți raportul dvs. de credit.
Ratingul dvs. de credit este o parte critică a vieții dvs.
Puține lucruri din viață te urmăresc la fel ca raportul tău de credit. Raportul și ratingul dvs. de credit compun un instantaneu financiar care vă prezintă lumii afacerilor. Istoricul dvs. financiar poate afecta cât de risc pe care îl prezinți pentru un creditor.
Creșterea riscului de credit înseamnă că trebuie adăugată o primă de risc la prețul la care împrumutați bani. Dacă aveți un rating de credit slab, creditorii ar putea să nu vă evite; dar, în schimb, vă vor împrumuta bani la o rată mai mare decât cea plătită de cineva cu un rating de credit mai bun. Datele ipotetice din tabelul de mai jos arată cum indivizii cu ratinguri de credit diferite pot plăti rate de dobândă dramatic diferite pentru ipoteci similare. La rândul său, diferența de dobândă are un impact mare asupra plăților lunare.
Ce vă cuprinde scorul de credit?
Când împrumutați bani, creditorul dvs. trimite informații unui birou de credit, care detaliază, sub forma unui raport de credit, cât de bine v-ați gestionat datoria. Acest istoric apare în rapoartele dvs. de credit ale celor trei birouri principale de credit din SUA, Equifax, Experian și TransUnion. Birourile de credit captează, de asemenea, istoricul dvs. de credit într-un singur număr cunoscut sub numele de rating de credit sau scor de credit. Birourile își bazează ratingul pe cinci factori majori:
- Performanța plății creditului
- Nivelul datoriilor actuale
- Durata istoricului creditului
- Mix de credite; tipuri de credite disponibile
- Frecvența cererilor de credit nou
Deși toți acești factori sunt incluși în linii de credit (LOC); Având un istoric de credit îndelungat și abținerea de la a solicita în mod constant pentru credit suplimentar, de asemenea, vă va ajuta ratingul.
Evaluarea FICO
FICO este un acronim pentru Fair Isaac Corporation, care a creat software-ul statistic folosit pentru a calcula scorurile de credit. Împrumutătorii folosesc scorurile FICO ale debitorilor împreună cu alte detalii în rapoartele lor de credit pentru a evalua riscul de credit și pentru a determina dacă extind creditul. Scorurile FICO variază între 350 (risc extrem de mare) și 850 (risc extrem de scăzut). A avea un scor ridicat crește șansele de a fi aprobat pentru un împrumut și ajută la condițiile ofertei, cum ar fi rata dobânzii. Având un scor FICO scăzut poate fi un punct de plecare pentru mulți creditori.
Așa cum se arată în graficul de mai jos, în 2009, scorul mediu US FICO a atins un nivel inferior, la 686. În 2018, scorul mediu US FICO a atins un nou maxim de 704, arătând o tendință ascendentă constantă a calității creditului SUA.
Evaluarea VantageScore
Sistemul VantageScore, dezvoltat în 2006, are o pondere diferită față de FICO. În această metodă, creditorii iau în calcul media creditului disponibil al unui consumator, creditul recent, istoricul plăților, utilizarea creditului, profunzimea creditului și soldurile creditului; cu cea mai mare pondere dată istoriei plăților și utilizării creditului. Gama VantageScore variază între 501 și 990. Se consideră că cei cu un scor mai mic de 630 au un credit slab. Un scor între 630 și 690 este considerat corect, iar 690 până la 720 este considerat bun. Un scor de 720 și mai mare este excelent. Deși un număr din ce în ce mai mare de creditori utilizează acest sistem, acesta nu este aproape la fel de popular ca FICO.
De ce ar trebui să vă verificați regulat raportul de credit
Deoarece ratingul dvs. de credit poate avea un impact uriaș asupra multora dintre deciziile majore ale vieții, nu doriți ca acesta să conțină erori sau surprize negative. Dacă găsiți erori, le puteți corecta cu birourile de credit. În cazul în care raportul dvs. conține date care vă reflectă slab, atunci ar trebui să fiți conștienți de aceste probleme, astfel încât să le puteți explica potențialilor creditori în loc să fiți surprinși cu garda.
Alte părți vă consultă raportul de credit – în general cu permisiunea dvs. – și așa, bineînțeles, ar trebui să faceți acest lucru. Conform legii, aveți dreptul să revizuiți anual informațiile din raportul dvs. de credit, iar acest lucru nu vă afectează scorul de credit. Fiecare dintre cele trei birouri de credit din SUA – AnnualCreditReport.com.
Sfaturi pentru îmbunătățirea sau menținerea ratingului dvs. de credit
Dacă ratingul dvs. de credit este bun, atunci doriți să îl îmbunătățiți sau să îl mențineți. Dacă aveți un credit slab acum, atunci fiți siguri că este posibil să îl îmbunătățiți; nu trebuie să trăiți cu un anumit scor de credit pentru tot restul vieții. Birourile de credit permit ca informațiile să cadă din raportul dvs. de credit la timp. De obicei, informațiile negative cad după șapte ani; dar falimentele rămân în raportul dvs. timp de 10 ani. Mai jos sunt câteva acțiuni pe care le puteți întreprinde pentru a vă îmbunătăți sau a vă menține scorul de credit:
- Efectuați plăți la timp și la suma corectă.
- Evitați extinderea excesivă a creditului. Cardurile de credit nesolicitate care sosesc prin poștă pot fi tentante de utilizare, dar nu vă vor ajuta să obțineți un scor de credit.
- Nu ignorați niciodată facturile restante. Dacă întâmpinați probleme de rambursare a datoriei, sunați creditorul pentru a face aranjamente de rambursare. Dacă le spui că întâmpini dificultăți, acestea pot fi flexibile.
- Fiți conștienți de tipul de credit pe care îl aveți. Creditele de la companiile de finanțare vă pot afecta scorul negativ.
- Păstrați-vă datoria restantă cât de jos puteți. Extinderea continuă a creditului dvs. aproape de limita dvs. este văzută prost.
- Limitați-vă numărul de cereri de credit. Atunci când raportul dvs. de credit este „accesat” – adică vizualizat – un număr excesiv de solicitări de credit ar putea fi perceput negativ.