Când este prea târziu să nu ai nimic salvat pentru pensionare?
Nu este niciodată prea târziu pentru a începe să economisești bani pe care îi vei folosi la pensionare. Cu toate acestea, cu cât îmbătrâniți, cu atât mai multe constrângeri, cum ar fi, dorința de a vă retrage sau distribuțiile minime necesare (RMD), vă vor limita opțiunile.
Vestea bună este că mulți oameni au mult mai mult timp decât cred. Chiar începând de la vârsta de 35 înseamnă că puteți avea mai mult de 30 de ani pentru a salva, și puteți încă beneficia foarte mult de compaundare efectele de a investi în vehicule de pensionare-fiscale adăpostită.
Chei de luat masa
- Chiar și începând cu vârsta de 35 de ani înseamnă că aveți 30 de ani de economisit pentru pensionare, ceea ce va avea un efect substanțial de compunere, în special în vehiculele de pensionare protejate de taxe.
- Există mai multe opțiuni importante de luat în considerare atunci când investiți special pentru pensionare.
- 401 (k) s și conturile de pensionare individuale tradiționale (IRA) sunt adesea cea mai populară alegere.
- IRA-urile Roth, produsele cu avantaje fiscale, cum ar fi municipalitățile, anuitățile și imobilele, pot fi alte opțiuni bune de investiții pentru pensionare.
Principalele vehicule amânate de impozite
401 (k) s și conturile tradiționale de pensionare individuale (IRA) sunt principalele vehicule amânate pentru investitori care doresc să economisească special pentru pensionare. Acest lucru se datorează faptului că ambele opțiuni permit investitorului să își deducă contribuțiile anual. De asemenea, aceste vehicule permit investitorului să-și amâne plățile de impozitare în anii de pensionare, ceea ce este de obicei mai mic decât anii cu câștiguri superioare.
401 (k) s
401 (k) sunt o opțiune de top pentru angajații cu normă întreagă care au capacitatea de a contribui la unul. Angajatorii se potrivesc de obicei cu contribuțiile angajaților pentru un plus de compensație. Persoanele care desfășoară activități independente și întreprinderile mici pot oferi, de asemenea, o iterație a 401 (k) cu aceleași beneficii. Cu acest tip de investiții, fondurile sunt deduse înainte de impozitare, deși lucrătorii care desfășoară activități independente ar putea fi nevoite să facă propriile deduceri speciale.
Pentru 2020 și 2021, investițiile de amânare electivă de la angajat se ridică la 19.500 USD pentru 401 (k). Persoanele cu vârsta peste 50 de ani pot adăuga 6.500 USD suplimentare. Angajatorul și angajatul combinat nu pot depăși o contribuție de 58.000 de dolari pentru 2021 (57.000 de dolari pentru 2020) sau 64.500 de dolari pentru cei cu vârsta peste 50 de ani (63.500 de dolari pentru 2020). Contribuția de recuperare poate fi utilă în special pentru cei care se apropie de pensionare, care sunt îngrijorați de fondurile lor de pensionare.
Acest calculator al veniturilor din pensii de la Vanguard vă poate ajuta să creați un program de investiții în pensii bazat pe nevoile dvs.
Orice retragere anticipată dintr-un 401 (k) va primi o penalizare de 10%. De asemenea, rețineți că 401 (k) sunt supuse distribuțiilor minime necesare (RMD-uri) începând cu vârsta de 72 de ani. Dacă nu luați RMD-uri, veți avea o penalizare puternică.
IRA tradițional
Tradiționale IRA oferă aceleași avantaje ca și 401 (k). De obicei, investitorii vor investi cu acest vehicul pe cont propriu, mulți după ce și-au maximizat contribuția de 401.000 de euro. Pentru persoane fizice, limita contribuției IRA este de 6.000 USD pentru 2020 și 2021, cu o contribuție de recuperare de 1.000 USD.
IRS va impune o penalizare de 10% pentru orice retrageri luate dintr-un IRA tradițional înainte de vârsta de 59½. Pentru IRA tradițional, aceasta este o penalitate forfetară, fără excepții pentru contribuții.
Opțiuni alternative
IRA-urile Roth, produsele cu avantaje fiscale, cum ar fi obligațiunile municipale, anuitățile și proprietățile imobiliare, pot fi alte opțiuni bune de investiții pentru pensionare, pentru a completa vehiculele de mai sus sau pentru a investi singur.
Roth IRA
Un Roth IRA vă permite, de asemenea, să economisiți și să investiți bani pentru pensionare, în timp ce câștigurile, câștigurile și dobânzile din investiții cresc fără taxe. Acest lucru se datorează în principal faptului că fondurile sunt investite cu dolari după impozitare. Aceasta înseamnă că nu există nicio deducere fiscală asociată cu contribuțiile Roth IRA. Aceasta înseamnă, de asemenea, că fondurile retrase nu sunt niciodată impozitate.
Pe lângă retragerile fără impozite, un mare avantaj pentru Roth IRA este lichiditatea sa. Cu Roth IRA, toate contribuțiile și câștigurile de capital pot fi retrase atât fără taxe, cât și fără penalități după cinci ani. Pentru mulți investitori, acest lucru este important deoarece, după cinci ani, Roth IRA poate servi și ca fond de urgență.
Pentru 2020 și 2021, puteți contribui până la 6.000 USD fie la un IRA tradițional, fie la Roth. Limita de 6.000 USD se aplică tuturor IRA-urilor, deci puteți împărți 6.000 USD în orice mod doriți. Pentru cei cu vârsta peste 50 de ani, contribuția de recuperare se aplică la 1.000 USD.
IRA tradițional are limite de deducere pentru cei cu un plan de pensionare sponsorizat de angajator, care începe de la 66.000 USD pentru un singur sau cap de gospodărie pentru 2021 (65.000 $ pentru 2020) și 105.000 $ (104.000 $ pentru 2020) pentru solicitanții de returnare în comun.
Pentru Roth IRA, vă puteți retrage contribuțiile în orice moment, fără taxe și penalități. IRS impune o penalizare de 10% pentru retragerile anticipate, dar aceasta se aplică numai câștigurilor și nu contribuțiilor.
Produse cu avantaje fiscale
Există câteva produse cu avantaje fiscale pe piață care oferă unele dintre beneficiile speciale încorporate în vehiculele de pensionare. Obligațiunile municipale, de exemplu, pot fi o investiție bună, cu risc scăzut. Câștigurile de capital pe aceste obligațiuni sunt scutite de impozite de către guvernul federal și ar putea fi scutite de impozite dacă investiția corespunde statului de reședință al investitorului.
Anuități
Anuitățile pot fi, de asemenea, un bun mijloc de economisire pentru pensionare. În funcție de tipul de anuitate, investitorii pot primi un nivel specific de rentabilitate cu plăți programate în mod regulat începând cu momentul dorit de pensionare.
Ca urmare a Legii SECURE adoptată de Congresul SUA în 2019, anuitățile au devenit mai portabile, ceea ce înseamnă că pot fi mutate dintr-un plan de pensionare calificat, cum ar fi un 401 (k), în altul.