Cel mai bun IRA pentru un investitor de 20 de ani
Dacă vă gândiți să deschideți un IRA și aveți peste 20 de ani, sunteți în fața pachetului. Rețineți însă că beneficiile fiscale unice ale unui Roth IRA îl pot face o opțiune mai bună pentru economisitorii mai tineri decât un IRA tradițional.
Un IRA tradițional oferă o deducere fiscală a contribuțiilor și amânarea impozitului pentru orice câștiguri. Retragerile sunt impozitate pe baza categoriei dvs. de impozit pe venit la pensionare.
Contribuțiile Roth IRA nu sunt deductibile din impozite, dar atât câștigurile, cât și retragerile sunt scutite de impozite la pensionare. Investitorii mai tineri care își încep cariera tind să fie în paranteze mai mici și nu beneficiază la fel de mult din deducerile fiscale din contribuțiile la un IRA tradițional. Mai mult decât atât, cu zeci de ani până la pensionare, veți beneficia enorm de mult de a nu fi impozitat pe toate câștigurile compuse pe care economiile dvs. le vor obține în momentul în care le retrageți.
Chei de luat masa
- În timp ce IRA-urile tradiționale și Roth oferă ambele un mod avantajos de a economisi pentru pensionare, Roth poate avea cel mai mult sens pentru 20 de ani.
- Retragerile dintr-un IRA Roth sunt scutite de impozite la pensionare, ceea ce nu este cazul unui IRA tradițional.
- Contribuțiile la un Roth nu sunt deductibile din impozite, dar sunt pentru un IRA tradițional.
- Deoarece economisitorii mai tineri au tendința de a se încadra în impozite mai mici, aceștia beneficiază mai puțin de contribuțiile deductibile la un IRA tradițional.
Iată o privire mai profundă asupra modului în care funcționează fiecare și de ce un Roth IRA este o alegere mai înțeleaptă pentru cei 20 de ani care abia încep să economisească pentru pensionare.
Beneficii fiscale tradiționale IRA
Deși un IRA tradițional este ceea ce părinții tăi probabil vor cunoaște și poate chiar ceea ce recomandă consilierul tău financiar (dacă ai unul), există un impact fiscal semnificativ atunci când te retragi la pensionare.
Să presupunem că ai 23 de ani, lucrezi de câțiva ani și acum câștigi 50.000 de dolari pe an. Pentru 2020 și 2021, puteți contribui până la 6.000 USD la un IRA (tradițional, Roth sau o combinație a ambelor).1
Un alt beneficiu al unui IRA Roth este că contribuțiile (nu câștigurile din investiții) pot fi retrase fără penalități înainte de vârsta de 59 ½, ceea ce nu este cazul unui IRA tradițional.
Dacă vă întrebați suma CPA, cel mai probabil vă vor spune să contribuiți la IRA tradițional pentru a primi deducerea fiscală, ceea ce vă va economisi aproximativ 1.320 USD în impozite federale datorate în fiecare an fiscal, presupunând că vă aflați în categoria de impozitare de 22% și vă calificați pentru deducerea integrală.
Dacă nu sunteți acoperit de un plan de pensionare sponsorizat de angajator, contribuția completă va fi deductibilă indiferent de alți factori. Dacă faceți contribuții tradiționale IRA, veți obține acum deducerea impozitului și o creștere impozitată amânată a câștigurilor. Când vă retrageți, suma totală retrasă este impozabilă ca venit obișnuit.
De exemplu, să presupunem că contribuiți cu 6.000 de dolari pe an la un IRA tradițional până când aveți 63 de ani (40 de ani economisiți 6.000 de dolari = 240.000 de dolari), iar IRA dvs. tradițional crește la 1.6 milioane de dolari până când atingeți vârsta de 63 de ani (acest lucru este posibil la o rentabilitate anuală de 8%). Presupunând că toate contribuțiile dvs. au fost deductibile în totalitate, ați economisit 52.800 USD în impozite pe parcursul celor 40 de ani, presupunând că rămâneți în intervalul fiscal de 22%.
Cu toate acestea, acum că sunteți pensionat, decideți să retrageți 50.000 de dolari pe an din IRA-ul dvs. tradițional. Dacă vă aflați încă în aceeași categorie de impozite, veți plăti 11.000 USD în impozitul federal pe venit pentru fiecare retragere de 50.000 USD în fiecare an ulterior.
Beneficii fiscale Roth IRA
Roth funcționează diferit. Să presupunem că contribuiți cu aceiași 6.000 de dolari pe an timp de 40 de ani la un IRA Roth. Nu obțineți nicio deducere fiscală imediată, dar IRA Roth crește în continuare la 1,6 milioane de dolari (presupunând același randament anual de 8%). La 63 de ani, retragi 50.000 de dolari pe an.
Diferența este acum că nu există taxe datorate pentru retragerea Roth, deoarece distribuțiile efectuate după pensionare sunt scutite de impozite. În acest scenariu, retrageți 50.000 USD și păstrați suma totală. În acest caz, Roth IRA este în mod clar cea mai bună și mai înțeleaptă decizie pe termen lung când ai 20 de ani.
Linia de fund
Datorită beneficiilor fiscale ale IRA-urilor Roth, 20 de ani ar trebui să ia în considerare în mod serios contribuția la unul. Roth poate fi o alegere mai înțeleaptă pe termen lung, chiar dacă contribuțiile la un IRA tradițional sunt deductibile din impozite.
Consilier Insight
Stephen Rischall, CFP, CRPC Navalign Wealth Partners, Encino, California.
În general, contribuțiile Roth au un avantaj față de contribuțiile tradiționale pentru tineri. A avea distribuții fără impozite la pensionare este extraordinar, mai ales dacă impozitele cresc în viitor. Întrucât investitorii mai tineri au un orizont de timp mai lung, impactul creșterii combinate are un beneficiu și mai mare.
Majoritatea tinerilor au tendința de a se încadra în impozite mai mici. Beneficiul amânării impozitelor prin contribuții la un IRA tradițional poate să nu aibă un impact atât de mare asupra economiilor fiscale pe cât îl va avea în viitor atunci când câștigați mai mult.
Există limite de venituri care vă descalifică de la contribuțiile Roth IRA. Într-o zi, dacă venitul dvs. depășește această limită, nu îl puteți adăuga.
În cele din urmă, ar trebui să căutați un echilibru între a aduce atât contribuții Roth, cât și contribuții tradiționale de-a lungul vieții.