4 pași importanți pentru alegerea asigurării dentare
Să recunoaștem: realizarea muncii dentare poate fi foarte costisitoare. Chiar și cea mai simplă curățenie vă poate pune un picaj în buzunar. A avea o asigurare dentară cuprinzătoare poate însemna diferența dintre a amâna o asistență medicală orală importantă sau a trăi cu probleme cu gingiile sau cu o gură de cavități. Cu toate acestea, din cauza modului în care sunt concepute anumite politici, este posibil să fiți limitat în ceea ce privește munca pe care o puteți finaliza.
Unii oameni renunță la îngrijire deoarece asigurarea lor nu acoperă deloc tratamentul, în timp ce alții o fac pentru că și-au folosit acoperirea maximă pentru anul respectiv. Cu toate acestea, majoritatea oamenilor sunt de acord că a avea o anumită acoperire este mai bine decât deloc. Deci, cum începi? Iată patru pași cheie de parcurs atunci când cumpărați o asigurare dentară pentru a evita să vă prindeți cu cheltuieli neașteptate.
Chei de luat masa
- Asigurarea dentară vă oferă acoperire pentru a vă ajuta să plătiți anumite lucrări dentare.
- Planurile de despăgubire sunt mai scumpe, deoarece nu au o rețea.
- PPO-urile și HMO-urile sunt adesea mai ieftine, dar necesită pacienților să rămână în rețelele lor.
- Comparați politicile de grup și cele individuale și asigurați-vă că înțelegeți cum funcționează rețeaua.
- Asigurați-vă că sunteți conștienți de costurile pe care le acoperă polița și cât de mult va trebui să plătiți din buzunar.
Bazele asigurării dentare
Asigurarea dentară vă oferă acoperire pentru a vă ajuta să plătiți anumite lucrări dentare. Aceste polițe pot ajuta asigurații să plătească toată sau o parte din munca pe care o desfășoară stomatologii lor, de la curățări de rutină și raze X până la altele mai complicate, cum ar fi implanturile.
Deși asigurarea dentară funcționează puțin ca asigurarea de sănătate, primele sunt de obicei mult mai mici – dar, desigur, există o captură. Majoritatea polițelor de asigurări de sănătate acoperă un procent ridicat din cheltuieli falnice chiar și după ce v-ați plătit deductibilă, iar multe au un maxim anual din buzunar, împreună cu o deductibilă de la 50 la 100 USD. Acest lucru nu este cazul cu asigurarea dentară, care urmează de obicei o structură de acoperire 100-80-50.
Dacă utilizați medici stomatologi din rețea, planurile stomatologice plătesc, în general, 100% din îngrijirea preventivă – examene, raze X și curățări. Cu toate acestea, procedurile de bază, cum ar fi umpluturile, canalele radiculare și extracțiile, plătesc doar 80%, în timp ce procedurile majore, cum ar ficoroanele, punțile, implanturile și tratamentul bolii gingivale, pot reprezenta doar 50% din cost. Ortodonția și stomatologia cosmetică, care nu sunt considerate tratamente necesare din punct de vedere medical, nu sunt de obicei acoperite deloc. Acest lucru înseamnă că este posibil să trebuiască să plătiți un preț mare pentru a vă face treaba.
Persoanele în vârstă, în special, pot beneficia de protecțiile oferite de asigurarea dentară. Asigurarea dentară pentru vârstnici se concentrează adesea pe tipurile de acoperire de care pot avea nevoie adulții mai în vârstă. Acestea includ coroane, canale radiculare, proteze dentare și înlocuiri ale dinților. Deși aceste proceduri nu sunt unice pentru pacienții mai în vârstă, există o probabilitate mai mare ca persoanele în vârstă să aibă nevoie de unul sau mai mulți dintre ei.
Politicile dentare variază de la asigurările de grup la planurile individuale și familiale și apar în trei categorii.
Planuri dentare de despăgubire
Aceste planuri tind să fie cele mai scumpe și nu sunt la fel de obișnuite pe piață. Ele sunt, de asemenea, adesea numite „planuri de taxă pentru servicii”. Asigurătorii plafonează suma pe care o vor plăti pentru diverse proceduri – o sumă obișnuită și obișnuită stabilită de American Dental Association. Dacă medicul dentist percepe o sumă mai mare, va trebui să plătiți această sumă din buzunar.
Majoritatea companiilor de asigurări care oferăplanuri de despăgubire vă solicită să plătiți întregul cost și să depuneți o cerere. Odată ce cererea este aprobată, compania de asigurări vă rambursează pentru partea sa. Principalul avantaj al unui astfel de plan este că nu vine cu o rețea, deci sunteți liber să alegeți orice dentist care vă place.
Organizația furnizorului preferat (PPO)
O organizație furnizor preferată (PPO) este unul dintre cele mai comune tipuri de planuri disponibile. Stomatologii se alătură unei rețele PPO și își negociază structura onorariilor cu asigurătorii. Dacă decideți să utilizați un furnizor din afara rețelei, va trebui să plătiți mai mult din buzunar.
Aceste planuri pot fi mai scumpe din cauza costurilor administrative asociate. Totuși, oferă mai multă flexibilitate decât alte planuri, deoarece adesea vin cu o rețea mai largă.
Organizația de întreținere a sănătății (HMO)
Cu o organizație de întreținere a sănătății (HMO), veți plăti prime lunare sau anuale, dar sunt limitate la rețea și poate fi necesar să locuiți în zona în care este oferit HMO. Este, în general, cel mai ieftin dintre cele trei tipuri de planuri, stomatologii fiind de acord să perceapă taxe pentru servicii specifice.
1. Aflați dacă puteți obține acoperire de grup
Majoritatea persoanelor cu asigurare dentară beneficiază de beneficii prin angajatorul lor sau prin alte programe de acoperire de grup, cum ar fi AARP, polițe de asigurări de sănătate pe piață, sau programe publice precum TriCare pentru militari.
Aceste planuri sunt, în general, mai puțin costisitoare decât achiziționarea unei asigurări individuale și pot avea, de asemenea, beneficii mai bune. Cu toate acestea, ar trebui să aruncați o privire foarte atentă la detaliile unui plan sponsorizat de angajator pentru a decide dacă primele merită banii pentru cineva aflat în situația dvs.
Deși acoperirea grupului printr-un plan sponsorizat de angajator este adesea cea mai bună modalitate de a obține o asigurare dentară, asta nu înseamnă totuși că planul va fi potrivit pentru dvs., așa că verificați întotdeauna detaliile înainte de a vă alătura unuia.
2. Dacă nu, verificați politicile individuale
Politicile individuale sunt mai scumpe decât politicile de grup, indiferent dacă cumpărați o singură poliță sau una pentru întreaga familie și există cu siguranță dezavantaje în această acoperire. Acestea vin cu beneficii mai limitate, iar asigurații trebuie adesea să aștepte înainte ca procedurile majore să fie aprobate. Dacă intenționați să vă înscrieți la un plan la timp, deoarece aveți nevoie de implanturi sau de un nou set de proteze, acesta nu va zbura. Asigurătorii sunt conștienți de această tactică și, de obicei, instituie o perioadă de așteptare înainte de a putea începe să utilizați anumite beneficii, cu o durată de oriunde între câteva luni și un an, în funcție de procedură. Cu toate acestea, există unele planuri fără perioade de așteptare, deși costă de obicei mai mult.
Înainte de a lua o decizie, cel mai bine este să faceți comparații. Obțineți cotații de preț și detalii despre polițe de pe site-urile companiei de asigurări sau discutați cu un agent de asigurări bine informat.
3. Aflați care sunt medicii stomatologi din rețeaua dvs.
Dacă aveți un dentist care vă place, întrebați ce planuri de asigurare acceptă. După cum sa menționat mai sus, planurile de asigurare pentru despăgubiri vă permit să utilizați medicul dentist la alegere, dar planurile PPO și HMO vă limitează la stomatologi în rețelele lor. Dacă nu vă deranjează să folosiți un dentist nou, un PPO sau HMO s-ar putea potrivi nevoilor dumneavoastră.
Totuși, este înțelept să fii precaut. Este posibil ca un nou dentist pe care îl vizitați să spună că aveți nevoie de o mulțime de muncă neașteptată. Un cont revelator al lui Vox de Joseph Stromberg, fiul unui dentist, descrie modul în care unii stomatologi din rețea pot recomanda proceduri inutile pentru a compensa veniturile pierdute din serviciile preventive, pentru care sunt rambursate la o rată scăzută de către asigurătorii dentari. Întrebați profesioniștii din domeniul sănătății, vecinii și prietenii dacă pot recomanda un dentist local în care au încredere. Apoi verificați ce planuri de asigurare și reducere acceptă acei practicieni.
4. Știți ce acoperă politica
Este important să examinați cu atenție politicile pe care le luați în considerare pentru a face buget pentru cheltuielile dvs. dentare – atât costurile preconizate, cât și posibile de urgență. De exemplu, Planul AARP Delta PPO B acoperă examene, curățări, raze X, umpluturi, îndepărtări ale dinților, canale radiculare, curățări ale gingiilor și reparații ale protezelor dentare de la începutul politicii. Cu toate acestea, trebuie să așteptați până la al doilea an pentru a obținebeneficii pentru implanturi dentare, coroane, tratamentul bolii gingivale, proteze complete și tratament TMJ (care implică probleme cu articulația temporomandibulară, care leagă maxilarul de craniu). Chiar și atunci, beneficiul este limitat la 50% din costuri.
Costurile dvs. din buzunar ar trebui să vă ajute să decideți ce tip de plan alegeți.
Dacă dumneavoastră sau copilul dumneavoastră aveți nevoie de muncă dentară majoră, știți că probabil va trebui să plătiți o parte importantă din cost. Atât cu politicile de grup, cât și cu cele individuale, nu uitați că beneficiile sunt limitate și pot varia semnificativ. Planurile de grup pot avea, de asemenea, perioade de așteptare și aproape toate planurile plătesc doar o fracțiune din costuri pentru lucrări majore, deci verificați detaliile. Colegii sau prietenii dvs. pot fi asigurați de aceeași companie, dar au un pachet de beneficii diferit de cel care vi se oferă.
Linia de fund
Punctul luminos al asigurării dentare este că acoperirea este bună pentru îngrijirea preventivă, cum ar fi controale, curățări și raze X dentare, chiar dacă acestea pot fi acoperite mai rar decât doresc dentiștii dornici să le aveți. Adulții și copiii cu beneficii dentare sunt mai predispuși să meargă la dentist, să primească îngrijiri de restaurare și să aibă o stare de sănătate generală mai bună. Achiziția de asigurări vă poate motiva să primiți îngrijire preventivă și să evitați procedurile mai scumpe și incomode.
Atunci când achiziționați o asigurare stomatologică individuală, fiți conștienți de faptul că procedurile majore pot să nu fie acoperite în primul an și chiar și atunci beneficiul este probabil doar jumătate din ceea ce percepe dentistul. Va trebui să alocați bani într-un cont de economii de sănătate (HSA) sau într-un fond personal, astfel încât să nu vă lăsați lipsiți dacă aveți nevoie de muncă majoră.