Cum funcționează împrumuturile 401 (K)?
Atunci când indivizii se află într-un loc dificil din punct de vedere financiar, deseori apelează laîmprumuturi 401 (k). Rata dobânzii pentru împrumuturile 401 (k) este de obicei cu un punct sau doi mai mare decât rata primă, dar acestea pot varia. Conform legii, persoanelor fizice li se permite să împrumute cea mai mică valoare de 50.000 USD sau 50% din suma totală a 401 (k).
Avantajele și dezavantajele
Ca orice alt tip de datorie, există avantaje și dezavantaje implicate în contractarea unui împrumut 401 (k). Unele dintre avantaje includ comoditatea și primirea dobânzii plătite. De exemplu, dacă faceți un împrumut 401 (k) și plătiți o dobândă de 12% pentru acesta, acel 12% se întoarce la 401 (k) pentru că de aici provin banii. Un dezavantaj major al unui împrumut 401 (k) este pierderea statutului de protejare fiscală în cazul pierderii unui loc de muncă.
Dacă faceți un împrumut pentru un 401 (k) și pierdeți un loc de muncă sau schimbați locul de muncă înainte ca împrumutul să fie rambursat integral, există o perioadă de timp în care trebuie rambursată suma totală a împrumutului. Dacă împrumutul nu este rambursat integral la sfârșitul perioadei de grație, nu numai că suma devine Serviciul de Venituri Interne (IRS) dacă aveți vârsta sub 59½.2
La 27 martie 2020, președintele Trump a semnat o lege de stimulare de urgență a coronavirusului de 2 trilioane de dolari, numită Legea privindasistența, ajutorul și securitatea economică a coronavirusului(CARES). Acesta a dublat suma de 401 (k) bani disponibili ca împrumut la 100.000 USD – anterior era 50.000 USD sau 50% din contul dvs. investit, oricare dintre acestea era mai mare. Distribuțiile legate de coronavirus au fost permise de la 1 ianuarie 2020 până la 30 decembrie 2020.
Mai multe de luat în considerare
Iată un punct important de luat în considerare. Termenii și condițiile anterioare permiteau titularilor de cont să acceseze anumite împrumuturi 401 (k) folosind cardurile de credit sau de debit. Dar administratorii planului nu mai au voie să permită această opțiune în conformitate cu secțiunea 108 din Legea SECURE, denumită și Legea privind configurarea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării.
Actul a fost semnat în lege pe 20 decembrie 2019, ca o modalitate de a contribui la creșterea peisajului pentru beneficiile de pensionare din Statele Unite și interzice strict utilizarea cardurilor de credit și a altor vehicule similare pentru a accesa împrumuturile acordate prin intermediul 401 (k) s.
Consilier Insight
Timothy Baker, CFP®, MBA WealthShape LLC, Windsor, CT
Acest lucru poate suna ca o opțiune bună pentru cei care au nevoie de fonduri, dar există câteva lucruri de luat în considerare.
Împrumutul va avea dobânzi atașate. În timp ce plata dobânzii revine în contul dvs., luați în considerare costul de oportunitate a ceea ce ați fi putut câștiga dacă suma împrumutului ar fi investită.
În funcție de prevederile planului dvs. 401 (k), puteți sau nu să puteți face contribuții suplimentare în timp ce sunteți în procesul de rambursare a împrumutului.
Alte opțiuni de luat în considerare sunt retragerile cu dificultăți, deși au condiții semnificative în conformitate cu codul IRS sau un împrumut de capital propriu.
O altă posibilitate este luarea unei serii de plăți periodice egale, care pot ajuta la evitarea penalității de retragere anticipată de 10%. Retragerile trebuie să dureze cel puțin cinci ani sau până la vârsta de 59½.