Top 403 (b) Răspunsuri la întrebările planului
401 (k) Aspectul său mai faimos văr-l plan de pensionare devine puțină atenție. Această sesiune rapidă de întrebări și răspunsuri vă poate ajuta să profitați la maximum de planul dvs. 403 (b).
Chei de luat masa
- Un plan de pensionare cu avantaje fiscale, 403 (b) sunt oferite de obicei angajaților din școlile publice, colegiile și universitățile, precum și angajaților organizațiilor scutite de impozite, inclusiv bisericile și organizațiile de caritate.
- Opțiunile de investiții oferite în planurile 403 (b) includ fonduri mutuale și anuități.
- Limitele de contribuție sunt aceleași ca și pentru planurile 401 (k), deși există dispoziții suplimentare de recuperare pentru angajații eligibili.
Cine poate investi într-un plan 403 (b)?
Gândiți-vă la planurile 403 (b) ca la planurile 401 (k) concepute pentru angajații școlii publice, colegii și universități, precum și pentru angajații anumitororganizații scutite de impozite, inclusiv bisericile și organizațiile de caritate. Analogia nu este perfectă, deoarece planurile 401 (k) și 403 (b) au reguli diferite, dar este apropiată. Ambele planuri oferă participanților omodalitate de a economisi pentru pensionare cu avantaje fiscale.
Pot participa lucrătorii cu fracțiune de normă?
Dacă sunteți lucrător cu fracțiune de normă, puteți participa la un plan 403 (b), cu condiția să lucrați în general cel puțin 20 de ore pe săptămână. Trebuie să contribuiți cu cel puțin 200 USD pe an la plan și să nu participați la alt plan 403 (b).
De ce ar trebui să investesc într-un plan 403 (b)?
La fel ca planurile IRA și 401 (k), planurile 403 (b) ajută investitorii să construiască un ou cuib care poate fi folosit ca venit în timpul pensionării. Angajatorii oferă, în general, contribuții echivalente investitorilor în planul 403 (b), oferindu-vă în esență bani gratuiți pentru a vă finanța pensionarea. Chiar dacă sunteți bogat sau extrem de avers de risc, renunțarea la bani gratis nu este probabil o decizie înțeleaptă.
Deoarece majoritatea planurilor 403 (b) oferă un fond de piață monetară ca una dintre opțiunile de investiții, ați putea păstra contribuția dvs. și potrivirea dvs. acolo și o puteți păstra cu un risc relativ mic în comparație cu fluctuațiile potențiale ale fondurilor mutuale care investesc în acțiuni și obligațiuni.
Planul meu 403 (b) oferă o anuitate. Ar trebui să investesc în ea?
Când a fost inventat 403 (b) în 1958, acesta era cunoscut sub numele de anuitate protejată de impozite.În timp ce vremurile s-au schimbat, iar planurile 403 (b) pot oferi acum o suită completă de fonduri mutuale similare celor disponibile în planurile 401 (k), multe încă oferă anuități. Consilierii financiari recomandă adesea să nu investiți în anuități într-un 403 (b) și alte planuri de investiții amânate de impozite din mai multe motive.
Primul motiv este că anuitățile sunt concepute pentru a asigura o creștere amânată de impozite. Deoarece planurile de investiții amânate de impozite oferă deja această caracteristică, investițiile într-un vehicul (anuitate) conceput pentru a oferi aceeași caracteristică sunt redundante.
Mulți investitori nu au timp, răbdare sau cunoștințe pentru a evalua pe deplin ofertele de anuități în planurile lor 403 (b).
În al doilea rând, anuitățile percep adesea comisioane mari. Taxele mari diminuează performanța investiției, deoarece fiecare bănuț cheltuit pe taxe este un bănuț luat din rentabilitatea investiției. În plus, plata unei taxe mari pentru o investiție care oferă un beneficiu (amânare de impozite) pe care o obțineți deja din prevederile planului 403 (b) nu este în general privită ca o modalitate înțeleaptă de a cheltui bani.
În al treilea rând, anuitățile percep adesea taxe de predare dacă vă transferați activele din ele înainte de trecerea unei perioade prestabilite care este adesea stabilită la câțiva ani. Închiderea banilor pentru o perioadă atât de lungă de timp vă limitează grav flexibilitatea în luarea deciziilor de investiții. În același timp, anuitățile sunt investiții complexe care includ adesea o cantitate semnificativă de tipărire mică.
În cele din urmă, anuitățile variabile, care oferă o plată variabilă pe baza performanței investițiilor subiacente, pot pierde bani. Investiția într-un vehicul supraevaluat care poate pierde bani nu este, în general, o idee bună.
Desigur, anuitățile vin și într-o altă aromă – anuitatea fixă. Anuitățile fixe oferă o plată garantată. Dacă sunteți un investitor conservator și 403 (b) dvs. oferă o renta fixă, poate fi un loc atrăgător pentru a vă pune banii.
Planurile 403 (b) oferă o opțiune de cont de brokeraj?
Conform normelor care guvernează planurile 403 (b), singurele investiții admise sunt fondurile mutuale și anuitățile. Participanții la planurile 403 (b) pot investi în acțiuni indirect prin fonduri mutuale, dar nu pot investi direct în acțiuni.
Cum funcționează prevederea de recuperare?
Limitele de contribuție pentru planurile 403 (b) sunt aceleași ca pentru 401 (k) s. Potrivit IRS, limita anuală de contribuție este de 19.500 USD în 2021, neschimbată față de 2020.
Participanții la planurile 403 (b) se pot bucura, de asemenea, de avantajele a două dispoziții de recuperare. Dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult, sunteți eligibil să faceți aceeași contribuție de recuperare pe care opot face participanții la planul 401 (k).În 2021, asta înseamnă 6.500 de dolari în plus.
Dacă ați contribuit la plan de cel puțin 15 ani, sunteți eligibil și pentru o altă prevedere de recuperare. Conform acestei prevederi, puteți contribui cu încă 3.000 USD pe an până la o limită pe viață de 15.000 USD.Și spre deosebire de prevederile obișnuite de recuperare a planului de pensionare, nu trebuie să aveți peste 50 de ani pentru a profita de acest lucru.
Distribuții minime necesare
La fel ca conturile 401 (k), deținătorii de conturi 403 (b) trebuie să ia distribuțiile minime necesare (RMD) după împlinirea vârstei de 72 de ani. Vestea bună pe vremea rea este că, pe 27 martie, președintele a semnat ourgență de coronavirus de 2 trilioane de dolari pachet de stimulare care a suspendat distribuțiile minime necesare din conturile de pensionare în 2020. Acest lucru le oferă acestor conturi mai mult timp pentru a se recupera de la recesiunile bursiere. De asemenea, oferă pensionarilor care își pot permite să le lase singuri scutirea de impozitare a neimpozitării la retragerile obligatorii.
Linia de fund
403 (b) este mai puțin popular decât planul 401 (k), deoarece este disponibil numai pentru anumite tipuri de angajați. Are multe de oferit pentru cei care pot contribui. Întrebările frecvente la care s-a răspuns mai sus vă vor ajuta să profitați de avantajele unui plan 403 (b).