Ghid de planificare a pensionării
Planificarea pensionării este un proces cu mai multe etape care evoluează în timp. Pentru a avea o pensie confortabilă, sigură și distractivă, trebuie să construiți o pernă financiară care să finanțeze totul. Partea distractivă este motivul pentru care este logic să acordați atenție părții serioase și poate plictisitoare: planificarea modului în care veți ajunge acolo.
Planificarea pentru pensionare începe cu gândirea la obiectivele dvs. de pensionare și la cât timp trebuie să le îndepliniți. Apoi, trebuie să vă uitați la tipurile de conturi de pensionare care vă pot ajuta să strângeți bani pentru a vă finanța viitorul. Pe măsură ce economisiți acei bani, trebuie să-i investiți pentru a-i permite să crească. Ultima parte a surprizei este impozitele: dacă ați primit deduceri fiscale de-a lungul anilor pentru banii pe care i-ați contribuit la conturile de pensionare, o factură fiscală semnificativă așteaptă când începeți să retrageți aceste economii. Există modalități de a minimiza impactul impozitului pe pensie în timp ce economisiți pentru viitor – și de a continua procesul când ajunge ziua respectivă și vă retrageți efectiv.
Vom intra în toate aceste probleme aici. Dar mai întâi, începeți prin a învăța cei cinci pași pe care ar trebui să îi facă toți, indiferent de vârsta lor, pentru a construi un plan solid de pensionare.
Chei de luat masa
- Planificarea pensionării ar trebui să includă determinarea orizonturilor de timp, estimarea cheltuielilor, calcularea declarațiilor postimpozitare necesare, evaluarea toleranței la risc și planificarea imobiliară.
- Începeți să vă planificați pensionarea cât mai curând posibil pentru a profita de puterea compunerii.
- Investitorii mai tineri își pot asuma mai multe riscuri cu investițiile lor, în timp ce investitorii mai aproape de pensionare ar trebui să fie mai conservatori.
- Planurile de pensionare evoluează de-a lungul anilor, ceea ce înseamnă că portofoliile ar trebui reechilibrate și planurile imobiliare actualizate după cum este necesar.
1. Înțelegeți-vă orizontul timpului
Vârsta dvs. actuală și vârsta de pensionare preconizată creează baza inițială a unei strategii eficiente de pensionare. Cu cât timpul dintre azi și pensionare este mai mare, cu atât nivelul de risc pe care îl poate suporta portofoliul dvs. este mai mare. Dacă sunteți tânăr și mai aveți 30 de ani până la pensionare, ar trebui să aveți majoritatea activelor dvs. în investiții mai riscante, cum ar fi acțiuni. Deși va exista volatilitate, acțiunile au depășit în mod istoric alte titluri, cum ar fi obligațiunile, pe perioade lungi de timp. Cuvântul principal aici este „lung”, adică cel puțin mai mult de 10 ani.
În plus, aveți nevoie de returnări care depășesc inflația, astfel încât să vă puteți menține RetirementPlanningMadeEasy.com.
S-ar putea să nu vă gândiți că a economisi câțiva dolari pe ici pe colo în anii 20 de ani înseamnă mult, dar puterea de compunere va face să merite mult mai mult până când veți avea nevoie de el.
În general, cu cât ești mai în vârstă, cu atât portofoliul tău ar trebui să se concentreze pe venituri și pe conservarea capitalului. Aceasta înseamnă o alocare mai mare în titluri de valoare, cum ar fi obligațiunile, care nu vă vor oferi randamentele acțiunilor, dar vor fi mai puțin volatile și vor oferi venituri pe care le puteți folosi pentru a trăi. Veți avea, de asemenea, mai puțină îngrijorare cu privire la inflație. Un tânăr de 64 de ani care intenționează să se pensioneze anul viitor nu are aceleași probleme cu privire la creșterea costului vieții ca un profesionist mult mai tânăr care tocmai a intrat pe piața muncii.
Ar trebui să vă împărțiți planul de pensionare în mai multe componente. Să presupunem că un părinte dorește să se pensioneze în doi ani, să plătească educația unui copil la vârsta de 18 ani și să se mute în Florida. Din perspectiva formării unui plan de pensionare, strategia de investiții ar fi împărțită în trei perioade: doi ani până la pensionare (contribuțiile sunt încă făcute în plan), economisirea și plata pentru facultate și locuirea în Florida (retrageri regulate pentru a acoperi traiul) cheltuieli). Un plan de pensionare în mai multe etape trebuie să integreze diverse orizonturi de timp, împreună cu necesitățile de lichiditate corespunzătoare , pentru a determina strategia optimă de alocare. De asemenea, ar trebui să vă reechilibrați portofoliul în timp, pe măsură ce orizontul dvs. de timp se schimbă.
2. Determinați nevoile de cheltuieli pentru pensionare
Așteptările realiste cu privire la obiceiurile de cheltuieli post-pensionare vă vor ajuta să definiți dimensiunea necesară a unui portofoliu de pensionare. Majoritatea oamenilor cred că, după pensionare, cheltuielile lor anuale se vor ridica la doar 70% până la 80% din ceea ce au cheltuit anterior. O astfel de ipoteză este deseori dovedită a fi nerealistă, mai ales dacă ipoteca nu a fost achitată sau dacă apar cheltuieli medicale neprevăzute. De asemenea, pensionarii își petrec uneori primii ani plăcerea călătoriei sau a altor obiective de listă.
„Pentru ca pensionarii să aibă suficiente economii pentru pensionare, cred că raportul ar trebui să fie mai aproape de 100%”, spune David G. Niggel, CFP, ChFC, AIF, fondator, președinte și CEO al Key Wealth Partners, LLC, în Litiz, Pa. „Costul vieții crește în fiecare an – în special cheltuielile de îngrijire a sănătății. Oamenii trăiesc mai mult și vor să se dezvolte la pensionare. Pensionarii au nevoie de mai multe venituri pentru o perioadă mai lungă de timp, așa că vor trebui să economisească și să investească în consecință. ”
Deoarece, prin definiție, pensionarii nu mai sunt la lucru timp de opt sau mai multe ore pe zi, au mai mult timp să călătorească, să viziteze obiectivele turistice, să facă cumpărături și să se angajeze în alte activități scumpe. Obiectivele corecte ale cheltuielilor de pensionare ajută la procesul de planificare, deoarece mai multe cheltuieli în viitor necesită economii suplimentare astăzi. „Unul dintre factorii – dacă nu cel mai mare – al longevității portofoliului de pensionare este rata de retragere. Este atât de important să aveți o estimare exactă a cheltuielilor dvs. la pensionare, deoarece va afecta cât de mult vă retrageți în fiecare an și modul în care vă investiți contul. Dacă vă subestimați cheltuielile, vă supraviețuiți cu ușurință portofoliului sau dacă supraestimați cheltuielile, puteți risca să nu trăiți tipul de stil de viață pe care îl doriți la pensionare ”, spune Kevin Michels, CFP, EA, planificator financiar și președinte al Medicus Wealth Planificare în Draper, Utah. De asemenea, longevitatea dvs. trebuie luată în considerare atunci când planificați pensionarea, astfel încât să nu depășiți economiile. Durata medie de viață a indivizilor este în creștere.
Sunt disponibile tabele de viață actuarială pentru a estima ratele de longevitate ale indivizilor și cuplurilor (acest lucru este denumit risc de longevitate ).
În plus, este posibil să aveți nevoie de mai mulți bani decât credeți dacă doriți să achiziționați o casă sau să finanțați educația copiilor dvs. după pensionare. Aceste cheltuieli trebuie incluse în planul global de pensionare. Nu uitați să vă actualizați planul o dată pe an pentru a vă asigura că țineți drumul cu economiile. „Precizia planificării pensionării poate fi îmbunătățită prin specificarea și estimarea activităților de pensionare anticipată, contabilizarea cheltuielilor neașteptate la pensionarea medie și previzionarea costurilor medicale pentru pensionarea târzie”, explică Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, președinte și CEO, Whitehouse Wealth Management, în Vancouver, Washington.
3. Calculați rata de returnare a investițiilor după impozitare
Odată ce orizonturile de timp așteptate și cerințele de cheltuială sunt determinate, rata reală de rentabilitate după impozitare trebuie calculată pentru a evalua fezabilitatea portofoliului care produce veniturile necesare. O rată de rentabilitate necesară care depășește 10% (înainte de impozite) este în mod normal o așteptare nerealistă, chiar și pentru investițiile pe termen lung. Pe măsură ce îmbătrânești, acest prag de rentabilitate scade, deoarece portofoliile de pensionare cu risc scăzut sunt compuse în mare parte din titluri cu venit fix cu randament redus.
Dacă, de exemplu, o persoană are un portofoliu de pensii în valoare de 400.000 USD și are nevoie de venituri de 50.000 USD, presupunând că nu există impozite și că se păstrează soldul portofoliului, se bazează pe o rentabilitate excesivă de 12,5% pentru a obține. Un avantaj principal al planificării pensionării la o vârstă fragedă este că portofoliul poate fi crescut pentru a proteja o rată realistă a rentabilității. Folosind un cont de investiții brute de pensionare de 1 milion de dolari, rentabilitatea așteptată ar fi cu 5% mult mai rezonabilă.
În funcție de tipul de cont de pensionare pe care îl dețineți, randamentele investițiilor sunt de obicei impozitate. Prin urmare, rata efectivă a randamentului trebuie calculată după impozitare. Cu toate acestea, determinarea statutului dvs. fiscal atunci când începeți să retrageți fonduri este o componentă crucială a procesului de planificare a pensionării.
4. Evaluați toleranța la risc față de obiectivele de investiții
Indiferent dacă sunteți dvs. sau un manager de bani profesionist care este responsabil de deciziile de investiții, o alocare adecvată a portofoliului care echilibrează preocupările privind aversiunea la risc și obiectivele de rentabilitate este, fără îndoială, cel mai important pas în planificarea pensionării. Cât de mare risc sunteți dispus să vă asumați pentru a vă îndeplini obiectivele? Ar trebui rezervate anumite venituri din obligațiunile de trezorerie fără risc pentru cheltuielile necesare?
Trebuie să vă asigurați că sunteți confortabil cu riscurile asumate în portofoliul dvs. și să știți ce este necesar și ce este un lux. Despre acest lucru ar trebui discutat serios nu numai cu consilierul dvs. financiar, ci și cu membrii familiei. „Nu fi un„ micro-manager ”care reacționează la zgomotul zilnic al pieței”, sfătuiește Craig L. Israelsen, Ph. D., proiectant al 7Twelve Portfolio din Springville, Utah. „Investitorii„ elicoptere ”tind să-și gestioneze excesiv portofoliile. Când diferitele fonduri mutuale din portofoliul dvs. au un an prost, adăugați mai mulți bani la acestea. Este un fel de părinți: copilul care are nevoie cel mai des de dragostea ta merită cel mai puțin. Portofoliile sunt similare. Fondul mutual cu care nu sunteți mulțumit anul acesta ar putea fi cel mai bun interpret de anul viitor – așa că nu vă veți salva. ”
„Piețele vor trece prin cicluri lungi de sus și de jos și, dacă investiți bani, nu va trebui să atingeți timp de 40 de ani, vă puteți permite să vedeți valoarea portofoliului dvs. crescând și scăzând cu aceste cicluri”, spune John R. Frye, CFA, director de investiții și cofondator, Crane Asset Management, LLC, în Beverly Hills, California. „Când piața va scădea, cumpărați – nu vindeți. Refuză să cedezi în panică. Dacă tricourile au fost scoase la vânzare, cu 20% reducere, ați dori să cumpărați, nu? De ce nu stocurile dacă au ieșit la vânzare cu 20% reducere? ”
5. Rămâneți la curent cu planificarea imobiliară
Planificarea imobiliară este un alt pas cheie într-un plan de pensionare bine rotunjit și fiecare aspect necesită expertiza diferiților profesioniști, cum ar fi avocații și contabilii, în acest domeniu specific. Asigurarea de viață este, de asemenea, o parte importantă a unui plan imobiliar și a procesului de planificare a pensionării. Având atât un plan imobiliar adecvat, cât și o asigurare de viață, vă asigurați că activele dvs. sunt distribuite într-un mod pe care îl alegeți și că cei dragi nu vor avea dificultăți financiare după moartea dumneavoastră. Un plan bine conturat ajută, de asemenea, la evitarea unui proces de succesiune costisitor și adesea lung.
Planificarea fiscală este o altă parte crucială a procesului de planificare imobiliară. Dacă o persoană dorește să lase bunuri membrilor familiei sau unei organizații caritabile, trebuie să fie comparate implicațiile fiscale ale oferirii de beneficii sau ale trecerii acestora prin procesul de proprietate.
O abordare comună a investițiilor în planul de pensionare se bazează pe producerea de randamente care să răspundă cheltuielilor anuale de viață ajustate la inflație, păstrând în același timp valoarea portofoliului. Portofoliul este apoi transferat beneficiarilor persoanei decedate. Ar trebui să consultați un consilier fiscal pentru a stabili planul corect pentru individ.
„Planificarea imobiliară va varia pe parcursul vieții unui investitor. La început, sunt necesare chestiuni precum procurile și testamentele. Odată ce ați întemeiat o familie, un Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California și autorul „Fondurilor indexate: programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi”. „Lucrul cu un avocat de planificare imobiliară numai cu taxă poate ajuta la pregătirea și menținerea acestui aspect al planului dvs. financiar general.”
Linia de fund
Povara planificării pensionării cade asupra persoanelor acum mai mult ca oricând. Puțini angajați pot conta pe o pensie cu beneficii definite oferită de angajator, în special în sectorul privat. Trecerea la planuri cu contribuții definite, cum ar fi 401 (k) s, înseamnă, de asemenea, că gestionarea investițiilor devine responsabilitatea dvs., nu angajatorul dumneavoastră.
Unul dintre cele mai provocatoare aspecte ale creării unui plan de pensionare cuprinzător este găsirea unui echilibru între așteptările realiste de rentabilitate și un nivel de trai dorit. Cea mai bună soluție este să ne concentrăm pe crearea unui portofoliu flexibil care poate fi actualizat în mod regulat pentru a reflecta condițiile de piață în schimbare și obiectivele de pensionare.