8 Alternative la un avans de numerar pe card de credit

Când ai nevoie de bani rapid, primul tău gând ar putea fi să apelezi la un avans de numerar pe cardul de credit. Este rapid, ușor și adesea emitentul cardului dvs. de credit pare să vă implore să vă împrumutați, trimițându-vă oferte și cecuri necompletate. Totuși, avansurile de numerar implică multe costuri și limitări, așa că înainte de a merge pe această cale, asigurați-vă că investigați finanțarea alternativă – cum ar fi metodele enumerate mai jos. În primul rând, să examinăm condițiile unui avans de numerar pe cardul de credit, astfel încât să îl puteți compara mai bine cu alte opțiuni.

Chei de luat masa

• Un avans de numerar al cardului de credit este un împrumut de la emitentul cardului dvs. de credit.
• Avansurile nu vin, în general, cu o perioadă de grație fără dobândă, au o rată a dobânzii mai mare decât achizițiile obișnuite și implică o taxă de tranzacție.
• Valoarea avansului este de obicei limitată la un procent din limita dvs. de credit.
• Alternativele includ diverse tipuri de împrumuturi – de la familie sau prieteni sau 401 (k), sau garanții sau împrumuturi personale de la o bancă, de exemplu – sau un avans de salariu.

Cum funcționează un avans de numerar pe card de credit

Un avans în numerar al cardului de credit este un împrumut în numerar de la emitentul cardului dvs. de credit. Ca și în cazul oricărei achiziții, avansul în numerar va apărea ca o tranzacție pe extrasul lunar de card și dobânda se va acumula până la achitarea acestuia.

Totuși, în mod semnificativ, condițiile pentru avansurile în numerar sunt diferite de cele pentru achizițiile zilnice – și nu în favoarea dvs. De obicei, nu există o perioadă de grație pentru avansurile de numerar; dobânda începe să se acumuleze din ziua tranzacției. De asemenea, rata dobânzii este de obicei oarecum mai mare pentru avansurile de numerar decât pentru achizițiile zilnice.

Termeni de avans în numerar pentru cardul de credit

Detalii despre taxele și termenii avansului în numerar pot fi găsite în caseta Schumer pentru cardul de credit, care ar trebui să apară pe extrasul cardului dvs. sau în contractul original al cardului de credit. Iată un exemplu din cardul Chase Sapphire Preferred. Acesta arată că rata anuală procentuală (APR) pentru un avans de numerar este de 24,99%, comparativ cu 15,99% pentru achiziții (în funcție de credit). Taxa este de 10 USD sau 5% din avans, oricare dintre acestea este mai mare.

Un alt detaliu important: atunci când un card de credit are solduri diferite, plățile se aplică în modul prezentat de emitentul cardului de credit, nu neapărat la soldul pe care titularul cardului dorește să îl plătească mai întâi. Pentru deținătorii de conturi Military Star Rewards, Chase aplică plata minimă soldului cu cel mai mare TAE. Orice plată peste minim se aplică „în orice mod alegem noi”.

Acești termeni înseamnă că, chiar dacă efectuați plăți în mod regulat și sârguincios, poate fi dificil să achitați avansul, mai ales dacă continuați să utilizați cardul pentru a face cumpărături. A fi aspirat într-o spirală a datoriilor în continuă creștere este foarte ușor.

Avansurile în numerar sunt uneori limitate la un procent din limita de credit a titularului cardului. Fiecare emitent al cardului de credit are politica și formula sa pentru stabilirea limitelor de avans în numerar. În acest exemplu, limita de numerar este de 20% din limita de credit:

---

Compania dvs. de card de credit va decide ce parte din soldul dvs. aplică orice plată care depășește suma minimă lunară, permițându-i să micșoreze soldurile cu dobândă mică înainte de cele cu dobândă mare.

8 Alternative la un avans de card de credit

Din cauza costului mai mare al unui avans de numerar, merită să investigați alte surse de venit. În funcție de bonitatea și activele dvs., aceste opt opțiuni pot fi mai bune sau nu la fel de bune ca un avans de numerar. Fiecare are avantaje și dezavantaje.

1. Împrumut de la prieteni sau familie

Luați în considerare să solicitați persoanelor din apropierea dvs. un împrumut pe termen scurt gratuit sau cu dobândă mică. Da, a cere poate fi jenant, iar împrumutul ar putea veni cu o mulțime de corzi emoționale. Te va ajuta dacă păstrezi lucrurile de afaceri: folosește un acord scris executat corespunzător care să precizeze toți termenii, astfel încât ambele părți să știe exact la ce să se aștepte în ceea ce privește costurile și rambursarea.

2. 401 (k) Împrumut

Majoritatea administratorilor 401 (k)permit participanților să împrumute fonduri de la ei înșiși. Ratele dobânzilor și taxele variază în funcție de angajator și de administratorul planului, dar sunt, în general, competitive cu ratele de împrumut personale prevalente (vezi mai jos). Limita împrumutului este de 50% din fonduri până la maximum 50.000 USD, iar rambursarea este de cinci ani sau mai puțin.  Nu există nici o verificare a creditului, iar plățile pot fi configurate ca deduceri automate din salariile împrumutatului.  Rețineți că, în timp ce împrumutați fonduri de la 401 (k), acestea nu câștigă rentabilități de investiții, care ar putea afecta pensionarea.

COVID-19 excepție pandemică la 401 (k) împrumuturi și retrageri timpurii

S-a făcut o excepție de la această limită a împrumutului în 2020 în temeiul Legii privind anul, Ajutorul și Securitatea Economică (CARES) a Coronavirusului din acel an adoptată în martie 2020 ca răspuns la pandemia COVID-19. Conform Legii CARES, 401 (k) în perioada 27 martie-sept. Împrumutătorii din 22, 2020 ar putea scoate 100% din contul lor 401 (k), până la 100.000 USD.

În plus, Congresul a permis deținătorilor de 401 (k) să ia până la 100.000 de dolari în distribuții fără a fi afectat de penalitatea de retragere timpurie de 10% la cei mai mici de 591/2 ani. Dacă ați efectuat distribuții la începutul anului 2020, a trebuit să plătiți impozit pe venit la retragere. Dar IRS a permis o perioadă de rambursare de trei ani. Adică puteți plăti acele impozite întinse de-a lungul timpului sau puteți rambursa distribuția ca o contribuție de răsturnare.

3. Roth IRA

Deși nu este foarte recomandat, deoarece fondurile ar trebui să fie destinate pensionării, există o modalitate de autiliza Roth IRA ca fond de urgență.Deoarece contribuțiile la un IRA Roth se fac cu dolari după impozitare, regulile serviciului de venituri interne (IRS) vă permit să retrageți acești bani în orice moment, fără penalități și fără a plăti impozite suplimentare. Cu toate acestea, dacă aveți sub 59 ½ ani, asigurați-vă că nu retrageți mai mult decât ați contribuit, chiar dacă contul a crescut. Câștigurile din contribuțiile dvs. sunt supuse impozitelor și penalităților.

4. Împrumut personal bancar

Pentru un împrumutat cu un credit bun sau excelent, un împrumut personal de la o bancă poate fi mai ieftin decât un avans de numerar pe cardul de credit. De asemenea, plata va fi mai rapidă decât efectuarea plăților minime pe cardul de credit, reducând în continuare suma dobânzii totale plătite.

5. Împrumut colateral

Orice împrumut garantat cu active reale este un împrumut colateral, care are adesea cerințe de credit mai puțin stricte decât un împrumut negarantat. De exemplu, împrumuturile de capital propriu și liniile de credit sunt garantate de valoarea rezidenței dvs. Unele bănci acordă și împrumuturi contra valorii unui trust sau a unui certificat de depozit (CD).

6. Avans salarial

Mulți angajatori oferă avansuri salariale cu costuri reduse ca alternativă la împrumuturile tradiționale mai costisitoare din salariu. Taxele pot fi de până la 8 USD, dar aveți grijă de ratele dobânzii. Acestea variază de la 10% la 165%, ceea ce reprezintă un teritoriu de împrumut predator. Plățile pot fi configurate ca deduceri automate pe salariu.

7. Împrumut peer-to-peer

Împrumutul P2P, așa cum s-a cunoscut, este un sistem în care persoanele împrumută bani de la investitori, nu de la bănci. Cerințele de credit sunt mai puțin stricte, iar ratele de aprobare sunt mai mari.  Cele mai scumpe împrumuturi se ridică la aproximativ 30% DAE, plus o taxă de împrumut de 5%.

8. Împrumut cu plată sau cu titlu

Un împrumut pentru titlul de mașină ar trebui considerat ca o ultimă soluție datorită costului său astronomic. La fel ca împrumuturile cu titlu, împrumuturile pe zi de plată încarcă de obicei ratele dobânzilor cu trei cifre – 300% până la 500% și mai mult.  Onorariile pentru ambele tipuri de împrumuturi pot fi atât de inaccesibile pentru împrumutații împrumutați în numerar încât mulți își reînnoiesc împrumuturile de mai multe ori, la un cost final de câteva ori mai mare decât suma inițială a împrumutului. Aceste două sunt probabil singurele împrumuturi la care avansul de numerar al cardului de credit este superior – cu excepția statelor în care ratele dobânzii pentru acest tip de finanțare sunt limitate foarte strict.

Linia de fund

Fiecare opțiune de împrumut pe termen scurt are avantajele și dezavantajele sale. O criză a fluxului de numerar este o situație de stres ridicat, dar asta nu înseamnă că ar trebui să intrați în panică. Luați-vă timp pentru a lua în considerare toate opțiunile. Condițiile pentru împrumuturile pe termen scurt sunt adesea stricte, atât din punct de vedere financiar, cât și emoțional. Cu toate acestea, în funcție de nevoile și calendarul dvs. exacte, poate fi preferabil un alt tip de finanțare decât împrumutul de pe cardul dvs. de credit. Avansurile în numerar ale cardului de credit sunt suficient de costisitoare încât să fie luate în considerare numai în caz de urgență reală.