Opțiune de acumulare
Ce este o opțiune de acumulare?
O opțiune de acumulare este o caracteristică a poliței asigurărilor permanente de viață care reinveste dividendele înapoi în poliță, unde poate câștiga dobânzi. Unele tipuri de asigurări plătesc dividende către asigurații lor în fiecare an, atunci când compania de asigurări are rezultate mai bune decât cele estimate. Opțiunile de acumulare sunt una dintre opțiunile pe care asigurații le au de făcut cu dividendele pe care le primesc. O opțiune de acumulare este, de asemenea, cunoscută sub numele de „opțiune de acumulare la dobândă dividendă”, „opțiune de acumulare la dobândă” sau „dividende la acumulare”.
Chei de luat masa
- O opțiune de acumulare reinveste dividendele înapoi în politică pentru a câștiga dobânzi care sunt impozitate anual.
- Unele polițe de asigurare conțin prevederi pentru a plăti dividende atunci când compania funcționează mai bine decât se aștepta.
- Nicio parte din valoarea în numerar nu este plătită la decesul asiguratului, ci doar prestația de deces.
Înțelegerea opțiunilor de acumulare
Opțiunile de acumulare sunt disponibile deținătorilor de polițe de asigurare de viață permanente participanți. Dividendele plătite ca parte a opțiunilor de acumulare sunt considerate o returnare a capitalului fără impozite, atâta timp cât rămâne în valoarea în numerar („în interiorul acumulării”) politicii. Dacă părți din dividende sunt retrase, suma care se află peste „returnarea capitalului” ar fi supusă impozitelor. Cu toate acestea, dacă ar fi contractat ca împrumut, întreaga sumă ar rămâne scutită de impozite. Dacă vă referiți în mod specific la contul de acumulare la dobândă, atunci această stare ar fi exactă.
Nicio parte din valoarea în numerar nu este plătită la decesul asiguratului, ci doar prestația de deces. Adesea, beneficiile de deces pot crește pe măsură ce valoarea în numerar crește în politicile de viață întreagă. Acest efect se datorează dividendelor care cumpără în mod automat mini polițe de asigurare, ceea ce va determina creșterea valorii nominale. La predare, numai valoarea în numerar ar fi disponibilă pentru retragere. Impozite ar fi datorate dacă valoarea totală în numerar este mai mare decât primele totale plătite pentru întreaga poliță.
Deținătorul poliței își poate folosi dividendele pentru a plăti o parte din primele existente sau poate alege să primească dividende imediat în numerar. Deși dividendele nu sunt garantate, unele companii de asigurări le-au plătit anual deținătorilor de polițe de asigurare pe întreaga durată de viață pentru mai mult de 100 de ani consecutivi.
Unii transportatori de asigurări permit proprietarilor de polițe să plătească bani direct în valoarea în numerar.
Tipuri de opțiuni de acumulare
Iată cele cinci opțiuni de acumulare într-o întreagă politică de viață.
- Opțiune de numerar: deținătorul poliței primește dividende în numerar.
- Reducerea primelor: deținătorul poliței scade pur și simplu suma dividendului din prima datorată în prezent și remite diferența asigurătorului.
- Acumularea la dobândă: dividendele sunt menținute în echivalentul unui cont de economii cu dobândă pentru titularul poliței. Se garantează o rată minimă a dobânzii, dar o rată mai mare a dobânzii poate fi creditată dacă condițiile o justifică. Dividendele acumulate pot fi retrase oricând. Dacă nu sunt retrase, acestea sunt adăugate la încasările din moarte sau la valoarea non-confiscare în cazul în care polița este predată.
- Achiziționarea de adaosuri plătite: Fiecare dividend este folosit pentru a cumpăra, pe baza vârstei atinse, o sumă mică de asigurare de viață suplimentară, plătită integral. Achiziția se face la tarife care nu conțin o încărcare pentru cheltuieli și nu este necesară nicio dovadă a asigurabilității.
- Achiziționarea unei asigurări pe termen: Unii asigurători care oferă ceea ce uneori se numesc a cincea opțiune de dividend folosesc o parte din dividend pentru a cumpăra asigurare pe termen de 1 an egală cu valoarea în numerar a poliței, cu restul pentru a cumpăra adaosuri vărsate sau pentru a acumula la interes. În ambele cazuri, termenul de asigurare este cumpărat pe baza vârstei atinse de asigurat.
Dividende dincolo de opțiunile de acumulare vs. asigurare suplimentară plătită
Deținătorii de polițe își pot folosi dividendele pentru a achiziționa mai multe asigurări. Aceasta se numește asigurare suplimentară plătită. Adaosul plătit crește, de asemenea, valoarea în numerar și câștigă dividende. Valoarea în numerar și dividendele cresc impozitul pe venit amânat. Asigurarea suplimentară plătită este de obicei opțiunea implicită, cu excepția cazului în care se specifică altfel. Asigurarea suplimentară plătită mărește beneficiul total de deces, precum și valoarea în numerar pe care deținătorul poliței o poate împrumuta ca împrumut sau o poate primi la predarea în numerar a poliței. Aceasta poate fi o opțiune bună pentru un asigurat care are o familie, ale cărei nevoi de asigurare vor crește în timp. Acoperirea suplimentară plătită nu necesită subscriere medicală, deci este o modalitate ușoară de a crește acoperirea chiar dacă starea de sănătate scade.
Dividendele anuale pot fi aplicate și pentru prima la aniversarea poliței pentru a reduce costul din buzunar al poliței. Dividendul anual poate fi mai mare decât prima anuală, odată ce politica a intrat în vigoare de câțiva ani, ceea ce ar elimina cerințele primelor din buzunar.
Exemplu de opțiune de acumulare
Tom are o poliță de asigurare de viață de 100.000 USD, cu plăți anuale ale primelor în valoare totală de 3.000 USD. El câștigă 1.000 USD ca dobândă anuală din suma dividendului depusă în contul acumulat la dobândă menținut de compania sa de asigurări. El alege să reinvestească această sumă înapoi ca prime. În timp, pe măsură ce suma dividendelor crește și ratele dobânzilor cresc, primele lui Tom sunt acoperite de opțiunile sale de acumulare. Câțiva ani mai târziu, însă, ratele dobânzii se deplasează spre sud, iar contul ratei dobânzii a lui Tom nu este suficient pentru a-și îndeplini plățile de primă.