Over-Line
Ce este un over-line?
În subscrie mai multe polițe decât în mod normal sau când un reasigurător acceptă o sumă mai mare de datorii printr-un contract de reasigurare decât este tipic pentru firma respectivă.
Chei de luat masa
- Acoperirea over-line se referă la suma asigurării care depășește capacitatea normală a unui asigurător.
- Apare atunci când o companie de asigurări subscrie mai multe polițe decât în mod normal, inclusiv prin acorduri de reasigurare.
- Nivelurile ridicate de linie superioară pot atrage controlul autorităților de reglementare a asigurărilor de stat.
Cum funcționează Over-Lines
Companiile de asigurări câștigă bani colectând prime în schimbul despăgubirii clienților lor împotriva anumitor riscuri. Desigur, pentru a asigura aceste riscuri, companiile de asigurări trebuie să se asigure că au suficientă capacitate financiară pentru a face acest lucru. Cantitatea de capacitate pe care o are un asigurător depinde de puterea sa financiară și de excesul de capital sau de fondurile care nu sunt utilizate în prezent pentru acoperirea datoriilor legate de poliță. Un asigurător cu capacitate excesivă poate subscrie noi polițe și, astfel, poate aduce mai multe prime.
În plus față de asigurarea clienților individuali, companiile de asigurări își asigură reciproc asigurări prin contracte de reasigurare. De exemplu, dacă asigurătorul A are o capacitate excesivă – adică mai mulți bani decât are nevoie pentru a-și acoperi datoriile existente – poate folosi această capacitate pentru a vinde acoperire suplimentară de asigurare, cum ar fi prin vânzarea de reasigurare către asigurătorul B. Uneori, acest lucru poate determina asigurătorii să fi acoperit o sumă globală mai mare decât este tipic pentru operațiunile lor. Acest nivel excesiv de acoperire este denumit „over-line” al firmei.
Autoritățile de reglementare din domeniul asigurărilor de stat acordă o atenție deosebită valorii răspunderii pe care o iau companiile de asigurări prin activitățile lor de subscriere. Asigurătorii sunt obligați să raporteze poziția lor financiară insolvență. Din acest motiv, companiile cu niveluri semnificative de acoperire over-line ar putea atrage controlul autorităților de reglementare a asigurărilor, care s-ar putea întreba dacă asigurătorul și-a asumat responsabilitatea pentru un nivel nesustenabil de risc.
Exemplu de over-line
Emma este managerul unei companii de asigurări. Privind asupra valorilor financiare ale companiei sale, ea observă că performanța financiară a companiei sale a fost neobișnuit de puternică în ultimele 12 luni, ducând la un exces de rezerve de numerar. Ea estimează că, dacă creanțele privind contractele sale existente se desfășoară în conformitate cu proiecțiile, va rămâne cu o capacitate excesivă de aproximativ 20%.
Pentru a implementa acest capital și a-și îmbunătăți rezultatul, Emma decide să ia contracte de reasigurare, acceptând riscul deținut de alți asigurători în schimbul unor prime suplimentare. Deși Emma crede că noile sale contracte sunt probabil atât profitabile, cât și sigure, contractele suplimentare de reasigurare ridică nivelul de acoperire global al firmei sale peste media sa istorică. Din acest motiv, este posibil ca noul nivel de acoperire over-line să atragă atenția autorității de reglementare a asigurărilor de stat, cerând Emma să explice schimbarea și să demonstreze că noile polițe sunt sănătoase din punct de vedere financiar.