Valoare actuarială

Ce este valoarea actuarială?

Valoarea actuarială este procentul din costurile medii totale pentru prestațiile acoperite care vor fi plătite de un plan de asigurări de sănătate în conformitate cu Legea privind protecția pacientului și îngrijirea accesibilă (ACA).

Cunoscut și sub denumirea de „Obamacare”, reforma în domeniul sănătății din SUA, adoptată pe 23 martie 2010, a stabilit planuri de asigurări de sănătate disponibile pe piața asigurărilor de sănătate, care sunt împărțite în patru niveluri „metalice” – Bronz, Argint, Aur și Platină – pe baza valorile actuariale. Planurile de bronz, de exemplu, plătesc în medie 60% din costurile medicale ale beneficiilor acoperite. Planurile Silver plătesc 70%, planurile Gold plătesc 80%, iar planurile Platinum plătesc 90%.

Chei de luat masa

• Valoarea actuarială este procentul mediu estimat al cheltuielilor de asistență medicală care vor fi plătite de un plan de asigurare pe piața asigurărilor de sănătate ACA.
• Cele patru niveluri ale planurilor de sănătate – Bronz, Argint, Aur și Platină – sunt diferențiate pe baza valorii lor actuariale.
• Cu cât valoarea actuarială este mai mare (de exemplu, aur și platină), cu atât primele sunt mai mari, dar și costurile dvs. din buzunar sunt mai mici.
• Planurile de sănătate pot diferi foarte mult, chiar și în cadrul aceluiași nivel actuarial.

Înțelegerea valorii actuariale

În mod implicit, valoarea actuarială reprezintă procentul corespunzător care va fi plătit de asigurații individuali. De exemplu, dacă un plan Bronze plătește (în medie) 60% din cheltuielile medicale acoperite, asigurații Bronze ar fi responsabili (în medie) cu restul de 40% din cheltuieli, cu excepția primelor, care nu sunt incluse ca parte a calculului.

Valoarea actuarială reprezintă media pentru întreaga populație acoperită de plan. Dar procentul pe care îl plătește o anumită persoană va fi peste tot. Deci, dacă, la fel ca majoritatea oamenilor, vă folosiți acoperirea de sănătate doar pentru lucruri mici (cum ar fi controale, teste, medicamente eliberate pe bază de rețetă etc.), atunci procentul costurilor medicale pe care le plătește planul dvs. va fi mult mai mic de 60% și aproape orice va ieși din copagări. Cu toate acestea, dacă sunteți una dintre puținele persoane care are cheltuieli medicale majore într-un anumit an, atunci planul dvs. de asigurare la nivel de bronz va acoperi mult mai mult de 60% din cost.

Valorile actuariale stabilesc termenii pentru repartizarea costurilor între furnizorii de asigurări de sănătate și asigurați. Acesta este doar un aspect al planurilor de asigurări de sănătate. Spre deosebire de numele lor de nivel, valorile actuariale nu sunt reprezentative pentru calitatea acestor planuri, ceea ce înseamnă că nu atribuie calificări calității îngrijirii acordate sau lățimii rețelei acoperite de furnizorii din aceste planuri. Ca atare, depinde de consumator să cerceteze și să selecteze opțiunea cea mai potrivită pentru ei.

Exemple: Cum funcționează valorile actuariale cu legea privind îngrijirea accesibilă

Planurile de asigurări de sănătate, indiferent de valoarea lor actuarială, au diverse niveluri deductibile, de coplată și de coasigurare care afectează prima lunară și modul în care (și chiar și când) individul va plăti pentru îngrijiri medicale. Planurile de sănătate pot diferi foarte mult chiar și în același nivel actuarial.

De exemplu, Planul Bronze A ar putea oferi o deducibilă de 5.500 USD și o coasigurare de 0% pentru o primă lunară de 250 USD, în timp ce Planul Bronze B oferă o deductibilă de 2.700 USD, cu o coasigurare de 50% pentru o primă lunară de 300 USD. Persoana cu Planul de bronz A va cheltui mai mulți bani pentru a ajunge la deductibilă, dar după aceea, nu va plăti nimic (coasigurarea de 0%) pentru cheltuielile medicale acoperite. Persoana cu planul de bronz B, pe de altă parte, va plăti mai puțin pentru a ajunge la punctul în care intră în cosigurare, dar odată ce va ajunge, va fi responsabil pentru jumătate (50 la sută din cosigurare) din cheltuielile medicale acoperite.