Premium ajustat
Ce este o primă ajustată?
O primă ajustată este o primă a unei polițe de asigurare care nu rămâne la un preț fix pe termen nelimitat. În schimb, rata se poate deplasa la nevoie de către asigurător, pe toată durata vieții poliței. Polițele de asigurare de viață calculează ajustarea prin amortizarea costurilor asociate achiziționării poliței de asigurare.
Prima ajustată este egală cu prima la nivel net plus o ajustare, pentru a reflecta costul asociat cheltuielilor inițiale de achiziție din primul an. Această metodă de modificare a primei datorate este diferită de un produs de asigurare de viață ajustabil. Viața reglabilă este o asigurare hibridă de viață întreagă care permite titularului poliței de asigurare să modifice caracteristicile poliței. Primele ajustate se găsesc de obicei în anumite politici pe toată durata vieții, unde plățile primelor necesare pot fi mai mici în primii ani și apoi să crească în anii următori, înainte de stabilirea nivelului.
Fie că alegeți o poliță de asigurare de viață întreagă, care să permită primele ajustate, va depinde de circumstanțele dvs. specifice, de cantitatea de acoperire necesară și de alte detalii.
Chei de luat masa
- O primă ajustată este cea pe care asigurătorul o poate modifica, mutând-o mai sus sau mai jos, până la o limită convenită în contract.
- Ajustarea provine din evaluarea primei la nivel net sau a costului total al poliței de la înființare până la plată, împărțit la numărul de ani în care se așteaptă ca politica să fie utilizată.
- Mulți factori pot forța modificările, inclusiv speranța de viață a deținătorului poliței și rentabilitățile din investiția primelor plătite.
Înțelegerea primelor ajustate
Prima ajustată este vitală pentru calcularea companiilor de asigurări de viață, deoarece este prima utilizată pentru a calcula valoarea minimă de restituire în numerar (CSV) a poliței, un proces cunoscut ca metoda primei ajustate. Toate polițele de asigurare de viață sunt necesare pentru a calcula un CSV datorită dispoziției privind neperformarea, ceea ce înseamnă că polița de asigurare de viață are întotdeauna o valoare, chiar și atunci când deținătorul poliței de asigurare alege să nu-l folosească în scopul inițial, și anume, plata la moarte.
CSV este suma pe care asigurații ar putea să o primească dacă ar opta să garanție.
În cazul în care compania de asigurări prevede că va fi forțată să plătească mai mulți bani decât anticipase pentru o poliță care are prime ajustabile, primele pot crește. Dar, dacă polița de asigurare nu permite ajustări ale primelor, nu se pot produce modificări, indiferent de circumstanțe. Majoritatea polițelor de asigurare pot fi ajustate, după cum este necesar, până la o anumită limită stabilită.
Ajustarea la prima la nivel net reprezintă o amortizare a cheltuielilor asociate stabilirii poliței de asigurare inițiale. Prima la nivel net este costul total al poliței între începutul plății și beneficiul, împărțit la numărul preconizat de ani în care asigurarea va fi în vigoare. Această primă este una pe care asigurătorul o poate modifica, deplasând-o în sus sau în jos, la o limită stabilită anterior în termenii contractului. Primele se pot ajusta pe baza unei modificări a speranței de viață a deținătorului poliței, a rentabilității investițiilor realizate din primele plătite, a noilor politici ale companiei sau a multor alți factori.
Exemplu din lumea reală a unei prime ajustate
Comitetul pentru asigurări și asigurări la locul de muncă (WSIB) este o agenție independentă care a oferit compensații și asigurări fără culpă lucrătorilor canadieni. Planul Merit Adjusted Premium (MAP) al grupului a utilizat prima ajustată pentru a reduce primele cu până la 10% la locurile de muncă care s-au dovedit a avea medii sigure.
MAP a fost ajustat la tariful premium pentru o companie pe baza istoricului său de siguranță. O companie trebuie să fi lucrat de cel puțin trei ani pentru a fi membră. Apoi, în al patrulea an, perioada anterioară de trei ani a fost revizuită și a fost pusă în aplicare o primă ajustată pentru al cincilea an. Dacă firma nu a avut nicio creanță individuală care costă mai mult de 500 USD în perioada de revizuire de trei ani, prima a scăzut. Dacă a existat o cerere pentru mai mult de 500 USD sau 5.000 USD sau pentru o deces, prima a crescut.
Singura excepție a fost că, dacă înregistrările de accidente ale unei companii au fost deosebit de slabe, acestea ar putea primi o creștere a primei într-un program accelerat, mai degrabă decât în anul cinci. Creșterea maximă posibilă a ratei primei ajustate a fost de 50%.