Acțiune adversă
Ce este o acțiune adversă?
În domeniul financiar, termenul acțiune adversă se referă la un tip de notificare dată de un creditor atunci când cererea de credit a unui împrumutat a fost respinsă. Acestea sunt de obicei livrate în termen de șapte până la 10 zile lucrătoare de la decizia de a respinge cererea de împrumut, de obicei în scris, deși pot fi comunicate și verbal. Băncile și alți creditori sunt obligați să furnizeze notificări de acțiuni adverse pentru a se conforma legislației privind protecția consumatorilor.
Chei de luat masa
- Un aviz de acțiune adversă este destinat să informeze debitorii cu privire la motivele pentru care cererea lor de împrumut a fost respinsă.
- Conține informații cu privire la cauzele respingerii, precum și procesele existente pentru soluționarea litigiilor.
- Împrumutații care primesc notificări de acțiuni adverse au dreptul la un raport de credit gratuit, dacă li se solicită în termen de 60 de zile de la primirea notificării. Împrumutătorilor le este interzis să ia în considerare factori demografici sau personali, cum ar fi rasa, etnia, sexul sau orientarea sexuală a debitorului, atunci când decid dacă acceptă sau respinge cererea de împrumut.
Înțelegerea acțiunilor adverse
Scopul unei notificări de acțiune adversă este de a informa împrumutații potențiali despre faptul că cererea lor de împrumut a fost respinsă, oferind în același timp informații despre ce factori au influențat acea decizie. În același timp, acțiunile adverse sunt incluse în raportul de credit al împrumutatului și, prin urmare, ar putea avea un impact negativ asupra împrumutatului în cererile ulterioare de împrumut.
În mod obișnuit, factorii menționați într-o notă de acțiune adversă se referă la un istoric de credit slab, așa cum este prezentat în raportul de credit al împrumutatului, cum ar fi eșecul efectuării plăților datoriei în totalitate sau în timp util. Cu toate acestea, în cazuri rare, o cerere ar putea fi respinsă din cauza furtului de identitate.
Indiferent de motivul refuzului, notificările privind acțiunile adverse pot ajuta solicitanții de împrumut să înțeleagă mai bine ce trebuie să facă pentru a-și îmbunătăți sau repara solvabilitatea. Dacă împrumutatul consideră că refuzul s-a datorat unor informații inexacte extrase din raportul de credit, atunci are opțiunea de a iniția un proces de soluționare a litigiilor. Acest proces poate fi util în special în cazurile de fraudă, în cazul în care împrumutatul ar fi putut să nu fie conștient de tranzacțiile frauduloase care le afectează scorul de credit.
Cei care primesc o notificare de acțiune adversă vor avea la dispoziție o perioadă de 60 de zile pentru a solicita o copie a raportului lor de credit. Acest raport este furnizat gratuit, pentru a permite mai bine împrumutatului să înțeleagă și să corecteze problemele identificate în aviz. Pentru a proteja împotriva discriminării, raportul va include, de asemenea, un limbaj din Legea privind egalitatea de șanse de credit (ECOA), afirmând că factori precum rasa, religia, naționalitatea sau orientarea sexuală a debitorului nu au fost luați în considerare în scopul evaluării împrumutului cerere.
Scorul de credit al împrumutatului poate fi citat ca unul dintre motivele pentru care cererea lor de împrumut a fost respinsă. În astfel de circumstanțe, creditorul este obligat să furnizeze până la două exemple de aspecte specifice în raportul de credit al împrumutatului care au contribuit la decizia de respingere a cererii lor.
Exemplu de acțiune adversă
Peter a solicitat recent un credit la XYZ Financial. În următoarele câteva săptămâni, el a primit o notificare de acțiune adversă prin e-mail prin care se preciza că cererea sa de împrumut a fost respinsă.
În avizul de acțiune adversă, XYZ a declarat că respingerea s-a bazat pe o serie de evenimente negative extrase din raportul său de credit. Mai exact, raportul enumera două exemple de probleme recente care afectează scorul de credit al lui Peter.
Prima dintre aceste probleme a constat în plata ratată a cardului de credit care a avut loc în urmă cu câteva săptămâni. Al doilea număr, însă, părea mult mai serios. Se pare că cineva a folosit informațiile personale ale lui Peter pentru a închiria un vehicul scump într-un stat în care Peter nici măcar nu locuiește.
Îngrijorat, Peter a contactat XYZ pentru a iniția procesul de soluționare a litigiilor și pentru a le informa că pare a fi victima furtului de identitate din cauza închirierii neautorizate a vehiculului. De asemenea, el a contactat agenția de raportare a creditelor pentru a solicita o copie gratuită a raportului său de credit, pentru a examina dacă s-ar putea să fi avut loc alte tranzacții suspecte.