Istoricul de credit advers definit
Ce este un istoric de credit advers
Un istoric de credit advers este un istoric al istoricului de rambursare slab pentru unul sau mai multe împrumuturi sau carduri de credit. Istoricul de credit advers se va reflecta într-un raport de credit al consumatorului. Le va reduce scorul de credit și va îngreuna obținerea unui împrumut sau a unui card de credit cu cele mai bune condiții sau chiar a fi aprobat.
Chei de luat masa
- Un istoric de credit advers se referă la un istoric al datoriilor restante, la plățile întârziate ale facturilor, la sumele mari datorate și la prezența falimentului sau a compensărilor.
- Cei cu un istoric de credit advers probabil vor avea scoruri de credit scăzute și vor fi clasificați ca împrumutați subprime.
- Acest lucru poate duce la dificultăți mai mari în obținerea de credite și rate mai mari ale dobânzii la împrumuturi.
- Un istoric de credit slab poate fi remediat în timp prin stabilirea unor obiceiuri financiare mai bune.
Înțelegerea istoricelor de credit advers
Istoricul creditelor adverse este rezultatul numeroaselor delincvențe raportate unei agenții de credit în numele unui debitor. Elementele care contribuie la un istoric de credit advers includ plățile scadente, plățile restante, rambursările, încasările, decontările datoriilor, falimentele, vânzările în lipsă, executările silită, reîncărcări, sechestrele salariale și drepturile fiscale.
Mulți împrumutați se confruntă cu evenimente adverse de credit din motive diferite. Fiecare element advers raportat unui birou de credit va avea efecte diferite asupra raportului de credit al debitorului și asupra punctajului de credit. Efectele produselor adverse pot varia de la o scădere de 240 de puncte la o scădere de 50 de puncte, în funcție de apariție. De exemplu, un faliment ar putea reduce scorul de credit al unui împrumutat cu 240 de puncte și va rămâne în raportul de credit până la 10 ani.
Alte evenimente cu scăderi mai substanțiale ale scorului de credit pot include decontarea datoriilor, rambursări, drepturi fiscale și executări silită. Delincvențele de plată sunt de obicei cele mai puțin severe, cu o scădere de aproximativ 50 de puncte; cu toate acestea, delincvențele în curs vor avea ca rezultat o deducere a scorului de credit pentru fiecare apariție.
Cei cu antecedente de credit nefavorabile vor fi mai dificil de obținut credit și ar putea fi nevoiți să plătească rate mai mari ale dobânzii la împrumuturi sau să necesiteîmprumuturi subprime.
Alte considerente
Împrumutătorilor și creditorilor le pasă de istoricul creditelor adverse, deoarece dacă un împrumutat a avut probleme de credit în trecut, este mai probabil să le aibă în viitor.În consecință, creditorii ar putea să nu dorească să împrumute bani sau ar putea fi dispuși doar să împrumute bani la o rată a dobânzii mai mare decât cea pe care o percep clienților cu cel mai mic risc, care nu au istoric de credit advers.
Împrumutații pot afla dacă au un istoric de credit advers primind un raport de credit gratuit de la fiecare dintre cele trei birouri majore de credit, Equifax, Experian și TransUnion. Companiile de carduri de credit oferă, de asemenea, clienților opțiunea de a obține o actualizare lunară a scorului de credit prin serviciile lor, iar raportul nu are niciun efect asupra scorului de credit printr-o anchetă simplă.
În cazul împrumuturilor studențești, istoricul creditelor adverse are un sens foarte specific.Înseamnă că un împrumutat are o întârziere de 90 de zile asupra oricărei datorii sau că a suferit un anumit eveniment advers de credit în ultimii cinci ani, cum ar fi un faliment, o reînsușire sau un drept de impozitare. Istoricul de credit advers poate face ca un împrumutat să nu fie eligibil pentru un împrumut federal PLUS.3