Asigurare pentru excesul agregat
Ce este asigurarea pentru excesul agregat?
Asigurarea excesivă totală limitează suma pe care un asigurat trebuie să o plătească pe o anumită perioadă de timp. Denumită și asigurare stop-loss, este concepută pentru a proteja asigurații care au un nivel neobișnuit de ridicat de daune care sunt considerate neașteptate.
Asigurarea totală în exces asigură plata pentru pierderile totale care apar într-o perioadă de timp și nu se limitează la o dată pe dată.
Chei de luat masa
- Polițele de asigurare în exces agregate limitează suma pe care un asigurat trebuie să o plătească pe o anumită perioadă.
- Companiile care se autoasigură sunt cel mai probabil să achiziționeze acest tip de acoperire de asigurare.
- Asigurarea excesivă totală se mai numește și asigurare stop-loss.
- Limita de pierdere în exces poate fi exprimată ca procent din pierderile totale așteptate sau ca o sumă fixă în dolari.
Înțelegerea asigurării pentru excesul agregat
Companiile care se autoasigură sunt cel mai probabil să achiziționeze acest tip de acoperire de asigurare. Decizia de a pune deoparte un fond de bani pentru remedierea unei pierderi neașteptate se bazează pe pierderile estimate ale companiei, având în vedere experiența sa de pierdere. Cu toate acestea, este, de asemenea, posibil ca într-o zi compania să înregistreze pierderi mult mai mari decât se anticipase să apară și să nu poată acoperi suma sau să nu dorească să facă plata din fondul său de rulment.
Pentru a se proteja de această parte a pierderii, compania de autoasigurare ar putea achiziționa o asigurare totală pentru pierderi în exces. Cumpărarea unei astfel de polițe înseamnă acoperirea diferenței dintre pierderile pe care este capabil să le autoasigure în mod eficient și pierderile pe care le poate suferi în timpul unei catastrofe.
Limita de pierderi în exces, numită fond de pierderi, este stabilită de compania de asigurări. Poate fi calculat în mai multe moduri. În general, aceste metode iau în considerare cantitatea de pierderi pe care titularul de poliță a suferit-o de-a lungul timpului, modificările profilului de risc al asiguratului, precum și ajustările din analiza actuarială.
Limita poate fi exprimată ca procent din pierderile totale așteptate sau ca o sumă fixă în dolari.
Important
Asigurătorul care scrie polița excedentară totală ar putea decide să predea o parte din risc unei companii de reasigurare.
Exemplu de asigurare pentru pierderi cumulate
Un angajator achiziționează o politică de compensare a lucrătorilor cu acoperire excesivă agregată. Suma maximă pentru care compania este responsabilă este de 500.000 USD, orice lucru peste această limită fiind considerat responsabilitatea asigurătorului.
Compania nu a mai suferit niciodată pierderi de 500.000 de dolari. Apoi, dintr-o dată, un număr de angajați ai săi sunt răniți după ce o mașină funcționează defectuos, declanșând reclamații în valoare de 750.000 USD. Compania este responsabilă pentru daunele de până la 500.000 USD, în timp ce diferența rămasă (250.000 USD) este suma pentru care asigurătorul este responsabil.
Asigurătorul care scrie polița excedentară agregată ar putea dori să predea o parte din risc, ceea ce este cunoscut sub numele de companie de reasigurare. Contractul indică faptul că compania de asigurări este responsabilă pentru pierderi de până la 500.000 USD, dar că compania de reasigurare este responsabilă pentru orice depășește limita stabilită, să spunem 1 milion sau mai mult.
Asta înseamnă că, dacă creanțele din exemplul de mai sus totalizează 1,5 milioane de dolari, compania care a luat polița plătește primii 500.000 de dolari, asigurătorul agregat plătește următorii 500.000 de dolari, iar reasigurătorul plătește 500.000 de dolari.