Clauza de extindere agregată (AEC)
Clauza de extensie agregată (AEC): o prezentare generală
O clauză de extindere agregată (AEC) într-un contract de reasigurare permite o singură creanță pentru numeroase pierderi mici de natură similară. Clauza acoperă, în general, rambursarea unei anumite categorii de pierderi care depășesc o sumă declarată.
De exemplu, să spunem că un producător de sticlă își estimează pierderile anuale datorate ruperii ca 1% din producția totală a fabricii sau 1.000 USD pe an. Clauza de extindere agregată ar rambursa pierderile cauzate de rupturi care depășesc 1.000 USD. Compania nu este obligată să documenteze fiecare caz de avarie.
Chei de luat masa
- O clauză de extindere agregată permite rambursarea unei singure cereri pentru pierderi cauzate de o serie de incidente similare.
- Este de obicei utilizat pentru reasigurarea unei companii care a identificat un risc cunoscut specific de daune sau pierderi.
- Clauza de extindere agregată permite în general rambursarea pierderilor care depășesc o anumită sumă.
Înțelegerea clauzei de extindere agregată (AEC)
O clauză de extensie cumulată poate fi utilizată pentru a acoperi orice risc cunoscut despre care se poate aștepta să apară frecvent. Fiecare incident individual este banal din punct de vedere financiar, dar împreună se adună. Utilizarea unor astfel de clauze a apărut pentru prima dată pe piața reasigurărilor din Londra încă din anii 1940.
Documentarea fiecărui incident minor ar fi greoaie, dacă nu imposibilă. În schimb, o afacere ar bugeta pentru pierderile anticipate și se poate căuta asigurarea pentru a acoperi riscul la un nivel neprevăzut. Clauza de extensie agregată estimează frecvența apariției evenimentelor cu impact redus într-un interval de timp stabilit și le agregă pentru a ajunge la o sumă de dolari pentru reasigurare.
Asigurări și reasigurări
Companiile de asigurări își asigură propriile riscuri prin cumpărarea de polițe de reasigurare. Astfel de acorduri se mai numesc și tratate de reasigurare. Un tip specific de tratat de reasigurare numit tratat de reasigurare în exces de pierderi protejează împotriva riscului ca un asigurător să fie nevoit să suporte costurile pierderilor care sunt mult mai severe decât se anticipase.
Atunci când o clauză de extindere agregată este prevăzută într-o poliță de reasigurare, polița de asigurare de bază va purta aceiași termeni, utilizând același limbaj standard.
Utilizarea AEC cu reasigurare în exces de pierdere
Excesul de reasigurare a pierderilor oferă acoperire pentru pierderile individuale care depășesc o anumită valoare de păstrare a pierderilor. Pierderile sub valoarea de păstrare a pierderilor sunt responsabilitatea societății cedente sau a companiei care a cumpărat reasigurarea pierderilor în exces. Cu toate acestea, pierderile peste valoarea reținerii sunt responsabilitatea reasigurătorului. Reasigurătorul își limitează riscul cu plafoane înscrise în contract la o anumită limită.
Companiile de reasigurare oferă companiilor de asigurări protecție împotriva pierderilor în exces.
Tratatele de reasigurare a excesului de pierderi funcționează bine atunci când contractul de asigurare de bază se ocupă de pierderi pe bază de apariție. Atunci când contractul de asigurare subiacent se ocupă de pierderi în total, tratatele de reasigurare în exces din pierderi pot întâmpina probleme.
Reasigurarea este concepută pentru a oferi acoperire pentru pierderile care depășesc păstrarea societății cedente pe bază de apariție. Reasigurarea împotriva pierderilor agregate este complicată, deoarece pierderea pe eveniment este de obicei mai mică decât nivelul de păstrare al companiei cedente. Contractul de reasigurare poate adăuga o clauză de extindere agregată (AEC) pentru a face față pierderilor agregate.
Exemplu de clauză de extindere agregată
Un producător produce sute de mii de cutii de mese congelate în fiecare an. Fiecare masă produsă prezintă un risc mic de răspundere, deoarece ambalajul se poate deteriora, făcând produsul de nevânzare.
Producătorul cumpără o poliță de răspundere pentru produs pentru a proteja împotriva pierderilor potențiale. Politica de răspundere civilă protejează producătorul de pierderile care depășesc o anumită limită, pe o bază agregată, mai degrabă decât pe o bază individuală.
La rândul său, subscriitorul poliței de răspundere cumpără un excedent de poliță de reasigurare a pierderilor, cu o clauză de extindere agregată, pentru a se proteja de plata producătorului în cazul în care suma creanțelor depășește limita de păstrare a poliței de bază.