Cum funcționează conturile pieței monetare?
Băncile oferă o varietate de opțiuni pentru nevoile noastre bancare de zi cu zi și pentru a ne ajuta să economisim. În timp ce o opțiune – contul de verificare – ne oferă posibilitatea de a efectua depuneri, mai multe retrageri de numerar, de a face achiziții, de a scrie cecuri și de a face transferuri, contul de economii ne oferă un loc fără riscuri pentru a ne pune numerarul în timp ce soldul colectează dobânzi. Dar există un mediu fericit? Există un tip de cont care oferă cele mai bune din ambele lumi: contul pieței monetare. Dar exact ce este acest tip de cont și cum funcționează?
Chei de luat masa
- Un cont de piață monetară nu este nici un cont de verificare, nici un cont de economii, dar are anumite caracteristici similare ambelor.
- Conturile de pe piața monetară permit deținătorilor de cont să efectueze retrageri și transferuri și tranzacții cu carduri de debit, cum ar fi conturi de verificare regulate.
- MMA oferă rate ale dobânzii mai mari decât conturile de economii tradiționale.
- Titularii de cont sunt limitați la șase retrageri pe lună și au o cerință de sold minim.
O scurtă istorie a conturilor pieței monetare
Băncile au creat conturi de piață monetară (MMA) pentru a oferi rate de dobândă mai competitive decât cele oferite de conturile de economii tradiționale. Dar asta nu vine fără cost. Compensarea pentru rate mai mari este adesea o cerință de depunere minimă mai mare. Cu multe MMA-uri, contul trebuie să mențină un sold zilnic minim pentru a primi cea mai mare rată a dobânzii disponibile. Multe MMA au niveluri de economii pe niveluri care oferă rate mai mari ale dobânzii pentru niveluri mai ridicate de economii.
MMA-urile au devenit populare în anii 1980, când ratele dobânzilor au crescut la două cifre, oferind deponenților posibilitatea de a genera randamente ridicate, fără riscuri. Depozitele de investiții pentru MMA sunt adesea deținute în vehicule, cum ar fi certificate de depozit (CD-uri), titluri de stat și hârtie comercială, care oferă randamente mai mari decât se găsesc în general în conturile de economii.
Verificare sau economii?
Tinde să existe o anumită confuzie cu privire la ceea ce este de fapt un cont de piață monetară. Un MMA nu este nici un cont de verificare, nici un cont de economii. Dar are anumite caracteristici similare ambelor. Conturile de pe piața monetară oferă de obicei randamente mai mari decât conturile de economii. Aceștia pot oferi o rată a dobânzii mai atractivă prin stabilirea unor cerințe de sold minime mai ridicate și prin restricții privind numărul de retrageri care pot fi efectuate într-o anumită perioadă de timp.
Un cont de piață monetară nu este nici un cont de verificare, nici un cont de economii, dar împărtășește anumite caracteristici similare ambelor.
Asemănări cu conturile de verificare
MMA-urile sunt conturi de depozit asigurate de Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC). Acestea sunt oferite de bănci, uniuni de credit și alte instituții financiare, precum cele care operează online. Un MMA are mai multe avantaje care oferă avantaje care seamănă cu un cont de verificare.
În primul rând, unele conturi de pe piața monetară oferă carduri de debit. Aceasta permite titularilor de cont să efectueze retrageri de numerar sau achiziții de la comercianții cu amănuntul folosind cardul. Dacă instituția oferă privilegii bancare online, clienții pot, de asemenea, să efectueze transferuri și să plătească facturi în același mod ca și cu un cont de verificare.
Element de economisire
Deși are unele elemente ale unui cont de verificare, principalul punct al unui MMA este partea de economii. Aceasta înseamnă că soldul contului câștigă dobândă. Spre deosebire de un cont de economii tradițional, deținătorii de cont se bucură, în general, de o rată mai mare. Multe MMA oferă dobândă pe baza unui sold gradat – soldurile mai mici obțin o rată mai mică, în timp ce soldurile mai mari sunt recompensate cu mai multă dobândă.
Instituțiile pot justifica rata dobânzii mai ridicată prin stabilirea unei cerințe de sold minim. Dacă soldul deținătorului de cont depășește această sumă, banca ar putea să reducă rata dobânzii ridicată. Băncile pot percepe, de asemenea, taxe pentru nerespectarea soldului minim.
La fel ca alte instrumente de economisire, conturile de pe piața monetară vin cu limite de retragere. Deținătorii de cont sunt limitați la șase retrageri pe lună prin Regulamentul D al Rezervei Federale. Dacă au loc mai mult de șase retrageri într-o lună, banca poate percepe o taxă sau poate schimba starea contului într-un cont de verificare care nu poartă dobânzi.