Protecția activelor pentru persoanele cu valoare netă ridicată

Magnatul dinoțel Andrew Carnegie, reputația de celmai bogat om din lume la sfarsitul lui 19 sa -lea zi desecol, aavut un sfat pentru oricine care adorit să urmeze exemplul său: „Pune toate ouăle într -un singur coș“,a spus el, „și apoi urmăriți că coş.”

Urmărirea acestor ouă – cunoscută și sub numele de protecția activelor – poate să nu mai fie atât de simplă, dacă într-adevăr a fost vreodată. Dar nu este mai puțin o preocupare pentru oricine a reușit să adune ceva bogăție. A face bani este un lucru; păstrarea acestuia poate necesita un set complet diferit de strategii.

Asigurarea depozitelor și a valorilor mobiliare

La nivelul cel mai de bază, protecția activelor poate include garanții simple, cum ar fi asigurarea depozitelor pe conturi bancare și echivalentul pentru conturile de brokeraj.

De exemplu, Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC ) acoperă bani în băncile membre cu până la 250.000 USD pe deponent, pe bancă și pe „categorie de proprietate”. De exemplu, s-ar putea să aveți câte 250.000 de dolari fiecare într-un cont individual, un cont comun, un IRA și un cont de încredere și să fiți acoperiți pentru întregul milion de dolari, toate la o singură bancă. Există câteva alte categorii de proprietate în afară de cele patru și, desigur, nu lipsesc băncile.

Securities Investor Protecție Corporation (SIPC) asigură numerar și titluri devaloare in casele debrokeraj membre împotriva eșecul acestei ferme și, în unele cazuri, furtul din cont.  Acoperirea maximă este de 500.000 USD, dar, ca și în cazul FDIC și al băncilor, vă puteți structura conturile în moduri diferite (SIPC numește această „capacitate separată”) pentru a vă multiplica acoperirea totală.

Asigurări personale

Poate că un risc mai mare pentru averea ta personală decât posibilitatea unei eșecuri bancare sau de brokeraj este un proces costisitor. Acolo intervin alte tipuri de acoperire.

• Acoperire de răspundere.Asigurați-vă că aveți suficientă acoperire de răspundere pentru casa, autovehiculul și afacerea dvs., dacă dețineți, este un loc bun pentru a începe.În cazul unei mașini, de exemplu, ați putea fi dat în judecată dacă dumneavoastră sau un membru al familiei sunteți implicat într-un accident și cineva este grav rănit. Majoritatea statelor solicită proprietarilor de automobile să aibă un anumit nivel minim de acoperire a vătămărilor corporale, dar este puțin probabil să fie suficient.În multe state, minimul este de 25.000 USD sau mai puțin, ceea ce evident nu va merge prea departe dacă sunteți dat în judecată.  Puteți crește acoperirea la câteva sute de mii de dolari cu multe companii de asigurări. Chiar și suma respectivă poate fi insuficientă, totuși, mai ales dacă aveți active substanțiale pe care să le vizați. În acest caz, veți dori, de asemenea, să examinați cele patru tipuri de asigurări enumerate mai jos.
• Asigurare umbrelă.O poliță umbrelă ocupă locul în care vă încetează asigurarea pentru locuință și auto. De exemplu, o poliță umbrelă de 1 milion de dolari ar extinde acoperirea răspunderii dvs. la această sumă, pentru un cost de aproximativ 150 USD până la 300 USD pe an, potrivit Institutului de Informare a Asigurărilor (III). Un milion suplimentar de acoperire ar putea duce la 75 USD pe an, spune institutul, fiecare milion suplimentar adăugând încă aproximativ 50 USD.  Bineînțeles, acest lucru este în plus față de ceea ce plătiți deja pentru asigurarea dvs. pentru locuință și auto.
• Acoperire de răspundere profesională. Asigurarea pentru malpraxis medical poate fi cel mai faimos exemplu, dar oricare ar fi domeniul dvs., este posibil să aveți nevoie de o asigurare de răspundere profesională. Printre cele mai vulnerabile profesii, conform III: contabili, arhitecți, ingineri, consultanți IT, consilieri de investiții, avocați și agenți imobiliari. Este probabil ca asociația dvs. profesională să fie o sursă bună de informații cu privire la tipul de asigurare de care aveți nevoie și de unde îl puteți cumpăra.
• Răspunderea în afaceri este o altă chestiune și ceea ce veți avea nevoie va depinde de mărimea și natura afacerii dvs. O opțiune pentru companiile mici și mijlocii este ceea ce se numește o politică de proprietari de afaceri (BOP), care include proprietatea, răspunderea și alte tipuri de acoperire, toate într-o singură. Pentru alte idei, consultați Protecția activelor pentru proprietarul afacerii.
• Asigurarea directorilor și ofițerilor. Dacă lucrați într-un consiliu, chiar și ca voluntar neremunerat pentru o organizație nonprofit, ați putea face față unui proces personal ca urmare. Dacă organizația nu oferă deja directorilor și ofițerilor (D&O) o asigurare de răspundere civilă pentru dvs., merită investigată.

Trusturi și alte opțiuni juridice

După ce ați consultat un broker de asigurări sau doi, următoarea oprire ar putea fi biroul unui avocat pentru a discuta alte modalități de a vă proteja activele de riscurile posibile. Rețineți că unele dintre activele dvs. pot fi deja în afara limitelor pentru creditori în majoritatea circumstanțelor. Acestea includ, în general, planul dvs. 401 (k) și, în unele state, IRA.  Cel puțin o parte din capitalul propriu din reședința principală este, de asemenea, protejată în conformitate cu legile multor state.

Pentru a proteja ceea ce a mai rămas, ați putea lua în considerare transferul de active către un soț sau copii. Cu toate acestea, ambele mutări prezintă riscuri semnificative – divorț în cazul soțului / soției și pierderea controlului banilor în cazul copiilor, pentru a numi doar doi. Cu copiii, veți face față, de asemenea, cu posibile taxe pe cadouri, care vor fi aplicate dacă acordați unui copil mai mult de o anumită sumă în orice an (limita este de 15.000 USD pentru 2019 până în 2021). Soția dvs. poate, de asemenea, să acorde o sumă similară, crescând la suma totală scutită la 30.000 USD.

O încredere scrisă corect poate ajuta la atingerea acelorași obiective de protecție a activelor fără aceste probleme. Dar rețineți că trebuie să vă configurați încrederea înainte de a se întâmpla ceva rău care ar putea duce la o cerere împotriva dvs., chiar dacă încă nu ați fost dat în judecată. Dacă încercați să stabiliți un trust după aceea, poate fi considerat un transfer fraudulos pentru a evita plata creditorilor, creându-vă un set complet nou de probleme juridice.

Un avocat cu cunoștințe vă poate ghida prin tipurile de trusturi și vă poate face recomandări în funcție de circumstanțele dvs. particulare (consultați trust din Alaska, pentru ca primul stat să le legalizeze, vă permite în esență să puneți active într-un trust, cu dvs. în calitate de beneficiar, ceea ce nu este la îndemâna creditorilor.

Linia de fund

Protecția activelor nu este singurul aspect al gestionării averii. De fapt, „The American Trust Insights on Wealth and Worth” din 2017, un sondaj realizat de investitori cu valoare netă ridicată, a constatat că 50% au considerat creșterea activelor lor o prioritate mai mare decât păstrarea lor.

Totuși, conservarea și protejarea activelor este o considerație critică în orice plan financiar, în special pentru cineva cu un portofoliu semnificativ. Nu o poți lua cu tine – dar nici nu vrei să o pierzi.