Economii medii la pensionare pe grupe de vârstă

Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, probabil că trebuie să vă intensificați eforturile de economii la pensie. Un raport din 2015 al Government Accountability Office (GAO) a constatat că economiile medii de pensionare pentru americanii între 55 și 64 de ani au fost de 104.000 de dolari. GAO observă că această sumă s-ar traduce printr-o plată lunară de 310 USD numai dacă ar fi investită într-o renta protejată de inflație.

Chei de luat masa

• Economiile la pensionare au crescut dramatic de la nivelurile lor de pre-recesiune, inclusiv în rândul mileniilor.
• Scopul dvs. este de a economisi cel puțin 15% din venitul dvs. înainte de impozitare și asigurați-vă că contribuiți suficient la 401 (k) pentru a obține întregul beneficiu al potrivirii angajatorului, dacă este oferit.
• Nu este niciodată prea devreme în carieră pentru a pune la punct un plan de pensionare, dar niciodată nu este prea târziu pentru a începe.

Economiile gospodăriilor în toate conturile de pensionare au crescut dramatic de la nivelurile lor de pre-recesiune, inclusiv în rândul mileniilor (9.000 dolari în 2007 la 36.000 dolari în 2017), generația X (32.000 – 71.000 dolari) și baby boomers (75.000 – 157.000 dolari), potrivit unui Raportul din 2018 al Centrului Transamerica pentru Studii privind pensionarea.

Cu toate acestea, prin raportul Transamerica din 2019, realizat în octombrie 2018, economiile pentru toate cele trei grupuri au scăzut: milenii la 23.000 de dolari, Gen X la 66.000 de dolari și boomers la 152.000 de dolari.  Să vedem ce au salvat oamenii din diferite grupe de vârstă pentru pensionare și cum se ridică la ceea ce recomandă experții.

Douăzeci de lucruri

Dacă ai peste 20 de ani și abia începi cariera, salariul tău reflectă probabil acest fapt. De asemenea, este probabil să purtați o sumă bună din  datoria împrumutului studențesc. Plata lunară medie a împrumutului studențesc pentru cineva în vârstă de 20 de ani a fost de 393 USD, potrivit unui raport din 2016 al Federal Reserve Bank of Cleveland.  Nivelurile ridicate ale datoriei, combinate cu un salariu de bază, ajută la explicarea motivului pentru care douăzeci și ceva de ani are o valoare medie estimată la 16.000 de dolari.

În ceea ce privește aspectul luminos, cei de 20 de ani ar trebui să aibă aproximativ 40 de ani înainte de a se retrage, ceea ce înseamnă mult timp pentru a compensa un deficit. Cel mai important lucru de făcut este să contribuiți la planurile de pensionare sponsorizate de angajator, cum ar fi un plan  401 (k) sau 403 (b). Puteți contribui până la 19.500 USD atât în ​​2020, cât și în 2021.

Firma de administrare a investițiilor Fidelity vă recomandă să lăsați deoparte cel puțin 15% din veniturile dvs. înainte de impozitare pe an pentru pensionare.  Dacă nu puteți economisi 15% din salariu, economisiți cât puteți și asigurați-vă că economisiți suficient pentru a beneficia pe deplin de contribuția corespunzătoare a companiei dvs. dacă vi se oferă una. Nu întoarce banii gratis.

Treizeci de lucruri

Dacă ai peste 30 de ani, probabil ai crescut în clasamentul companiei tale sau ai câștigat suficientă experiență pentru a ieși din acele note de plată de bază. Dar viața poate fi mai complicată acum. S-ar putea să fiți căsătoriți, să aveți câțiva copii, poate o casă și probabil să vă achitați împrumuturile studențești. Cu orice, de la creditele ipotecare la crampoanele de fotbal, până la reparația neașteptată a mașinii care scoate o mușcătură din salariu, economisirea pentru pensionare poate cădea pe lângă drum. 

Datele Transamerica arată că treizeci de lucruri au economisit o medie de 45.000 USD.  În funcție de vârstă și de salariul anual, s-ar putea să vă simțiți bine. Potrivit Fidelity, ar trebui să aveți aproximativ echivalentul salariului dvs. anual economisit ca ou de cuib la vârsta de 30 de ani, de două ori salariul dvs. la vârsta de 35 de ani și de trei ori salariul dvs. până la ieșirea din 30 de ani.

Pentru a atinge aceste obiective, este o idee bună să vă strângeți bugetul familiei acolo unde puteți și să încercați să creșteți procentajul din salariu pe care îl economisiți anual, dacă este posibil. Dacă încă nu ați început să economisiți, va trebui să economisiți un procent mai mare din venitul dvs. anual.

De exemplu, dacă nu începeți să economisiți până la 30 de ani, Fidelity vă recomandă să vă lăsați deoparte 18% din salariu pe an, în timp ce cineva care începe la 35 de ani ar trebui să încerce să economisească 23% pe an.  Lăsați deoparte aproape un sfert din veniturile dvs. pentru pensionare este o comandă mare pentru oricine are facturi și datorii lunare și acest lucru subliniază importanța economisirii anticipate.

În cele din urmă, nu fiți prea conservatori cu alegerile dvs. de investiții. Ești încă suficient de tânăr pentru a rezista la marile coborâri ale pieței – chiar și de genul acesta în urma pandemiei – deoarece portofoliul tău are timp să-și revină.

Patruzeci de lucruri

Dacă ai peste 40 de ani, probabil că ești în vârful carierei tale. V-ați plătit cotizațiile și acum, cineva speră, aveți un salariu care reflectă acest lucru. Cu puțin noroc, veți ajunge la sfârșitul acelor plăți de împrumut studențesc, cândva în acest deceniu, eliberând mai mulți bani.

Dar casa este mai mare, copiii sunt mai mari și ar putea avea nevoie de ajutor pentru a cumpăra o mașină sau pentru a plăti școala – și, dacă sunteți sincer, s-ar putea să aruncați bani pe lucruri de care nu puteți face.

Statistic, majoritatea americanilor sunt în mod periculos în urmă în acest moment, cu o economie medie estimată la numai 63.000 de dolari. Amintiți-vă că Fidelity vă recomandă să aveți de trei ori salariul anual economisit până când ajungeți la 40. Deci, dacă câștigați 55.000 de dolari, ar trebui să aveți deja un sold de 165.000 de dolari. La vârsta de 45 de ani, este recomandat să aveți economii de patru ori mai mari decât salariul anual și de șase ori mai mare decât până ajungeți la 50.

Dacă sunteți în urmă (și chiar dacă nu sunteți), ar trebui să încercați să maximizați contribuțiile dvs. de 401 (k). Dacă nu aveți deja un cont individual de pensionare (IRA), începeți unul și încercați să maximizați și acest lucru. Suma pe care o puteți contribui la un IRA este de 6.000 de dolari atât pentru 2020, cât și pentru 2021.  Pentru a atinge aceste obiective, luați în considerare posibilitatea de a ridica majorările pe care le obțineți pentru economiile de pensionare. Și dacă nu mai aveți plăți pentru împrumuturi studențești, alocați aceste sume și oului cuib.

Cincizeci de lucruri

Dacă ai peste 50 de ani, te apropii de vârsta de pensionare, dar ai timp să economisești. De asemenea, s-ar putea să plătiți școlarizarea copiilor la facultate și să îi ajutați la plăți cu mașina, benzină și orice alte cheltuieli. Este posibil ca casa să îmbătrânească și să aibă nevoie de reparații, iar facturile medicale cresc aproape sigur.

Economiile medii estimate pentru cincizeci de lucruri sunt de aproximativ 117.000 de dolari – cu mult timid față de venitul anual dorit de șase până la opt ori pe care Fidelity îl recomandă.

Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, pentru 2020 și 2021, puteți contribui cu 1.000 USD suplimentari pe an la IRA și cu 6.500 USD suplimentari pe an pentru 401 (k) sau 403 (b) în ceea ce este cunoscut ca o contribuție de recuperare.  În afară de a profita de contribuțiile de recuperare, luați în considerare reducerea dimensiunii prin vânzarea casei dvs. și colectarea oricărei valori apreciate.

Dacă aveți opțiuni pe acțiuni ale companiei sau alte active, nu uitați să le luați în considerare ca parte a soldului dvs. de pensionare, chiar dacă acestea nu se află într-un cont de pensionare. Luați în considerare întâlnirea cu un planificator financiar, în special cu cel specializat în pensionare, pentru a pune lucrurile în ordine.

Sixtysomethings

Acesta este de obicei deceniul în care începeți să profitați de recompensele deceniilor de economisire. Până când ajungeți la 60 de ani, ar trebui să aveți de opt ori salariul anual economisit, potrivit Fidelity, în timp ce cei care au 67 de ani ar trebui să aibă de 10 ori salariul lor economisit.

Din păcate, Transamerica raportează că economiile medii estimate pentru șase ani sunt de 172.000 de dolari.  În acest moment, este mai greu să economisești suficient pentru a compensa orice deficiență. Dacă sunteți în urmă cu privire la economiile dvs., aruncați o privire atentă asupra activelor dvs. și vedeți ce poate fi monetizat la un moment dat pentru a vă susține.

Acesta este și deceniul în care puteți începe să primiți  prestații de securitate socială. Majoritatea persoanelor în vârstă consideră că aceasta este o sursă semnificativă de venit lunar. De exemplu, prestația lunară medie pentru un lucrător pensionat în 2021 a fost de 1.543 USD pe lună.

Linia de fund

Suma necesară pensionării este diferită pentru toată lumea. Cu toate acestea, există criterii de referință pe care le puteți încerca să le atingeți în fiecare deceniu al vieții voastre. Nu este niciodată prea devreme în carieră pentru a pune la punct un plan, dar niciodată nu este prea târziu pentru a începe.