Legea privind prevenirea abuzului falimentului și protecția consumatorilor (BAPCPA)
Ce este Legea privind prevenirea abuzului falimentului și protecția consumatorilor (BAPCPA)?
Legea privind prevenirea abuzului în caz de faliment și protecția consumatorilor (BAPCPA) din 2005 este un act legislativ care a revizuit Codul falimentului din Statele Unite pentru cazurile depuse la sau după 17 octombrie 2005. În aprilie 2005, BAPCPA a fost adoptat de Congres și semnat în lege de către Președintele George W. Bush ca măsură de reformare a sistemului de faliment.
Chei de luat masa
- Legea privind prevenirea abuzului în caz de faliment și protecția consumatorilor (BAPCPA), adoptată în 2005, este o lege care a reformat procesul de faliment personal în SUA
- În conformitate cu BAPCPA, depunerea pentru falimentul personal din capitolul 7 a devenit mai dificilă pe măsură ce au fost definite ghiduri mai stricte și cerințe de eligibilitate.
- Scopul a fost de a preveni abuzul procesului de faliment și de a încuraja depunerea capitolului 13 în loc de capitolul 7 mai iertător.
- Anumite active de pensionare – inclusiv IRA-urile tradiționale și Roth – au primit protecție federală pentru faliment pentru prima dată în baza BAPCPA.
Înțelegerea Legii privind prevenirea abuzului falimentului și protecția consumatorilor
În conformitate cu capitolul 7 faliment, majoritateadatoriilor negarantate ale consumatorilor și ale afacerilor sunt iertate sau descărcate. Acest plan de faliment permite, de asemenea, lichidarea și vânzarea anumitor active de către un mandatar desemnatpentru a rambursa creditorii. Alternativ, falimentul depus în conformitate cu capitolul 13 impune debitorilor să ramburseze o parte din datorie înainte de ase lua în considerareo descărcare de datorie. Capitolul 13 falimentul cere debitorilor să-și restructureze datoriile și să creeze un plan de rambursare de trei până la cinci ani, în baza căruia debitorul va folosi veniturile viitoare pentru a achita creditorii parțial sau integral. Legea privind prevenirea abuzului în caz de faliment și protecția consumatorilor (BAPCPA) a fost introdusă pentru a face mai dificilă depunerea de către debitori a falimentului din capitolul 7 și, în schimb, îi obligă să depună dosarul pentru capitolul 13.
Legea a creat un faliment înseamnă un test care determină dacă persoanele care solicită falimentul pot depune falimentul din capitolul 7, care descarcă în totalitate multe datorii – sau dacă trebuie să opteze pentru falimentul din capitolul 13, care necesită cel puțin o rambursare parțială a datoriilor. Mai mult, legea a crescut perioada de așteptare de la momentul în care o persoană a depus ultima dată falimentul din capitolul 7 până la momentul în care poate depune din nou falimentul la opt ani.
BAPCPA și Capitolul 7
În esență, scopul BAPCPA a fost de a face mai dificilă pentru persoanele cu venituri mai mari să se califice pentru falimentul din capitolul 7, examinând mai atent capacitatea deponentului de a-și rambursa datoriile. Testul mijloacelor compară venitul lunar al debitorului cu venitul mediu (care depinde de mărimea gospodăriei) din statul de reședință și oferă o indemnizație pentru cheltuielile lunare asumate, la rate determinate de IRS, precum și o indemnizație pentru cheltuieli lunare.
Dacă individul depășește venitul mediu și îi rămân câțiva bani după ce au luat în calcul cheltuielile de întreținere, de obicei nu se vor califica pentru falimentul din capitolul 7. De fapt, trei rezultate sunt posibile din testul mijloacelor:
- Un debitor va trece testul mijloacelor dacă venitul lor disponibil lunar este mai mic de 136 USD. Astfel, vor putea depune faliment în capitolul 7 fără nicio problemă.
- Un debitor va eșua testul dacă venitul lor disponibil în fiecare lună este mai mare de 227 USD. În acest caz, trebuie să procedeze în conformitate cu capitolul 13.
- Dacă venitul disponibil al unui debitor se situează între 136 $ și 227 $ pe lună, venitul ar trebui înmulțit cu 60 (presupunerea BAPCPA că datoria va fi achitată în aproximativ cinci ani sau 60 de luni). Dacă valoarea rezultată poate acoperi cel puțin 25% din datoria negarantată neprioritară, debitorul va eșua testul.În caz contrar, aceștia pot continua să declare falimentul în conformitate cu capitolul 7.
Consumatorii și întreprinderile care intenționează să depună falimentul trebuie să finalizeze un program acreditat de consiliere nonprofit cu cel mult 180 de zile înainte de depunere.
Pentru a finaliza un test de mijloace, un debitor trebuie să depună fie Formularul 122A — 1 pentru Capitolul 7, fie Formularul 122C pentru Capitolul 13 la Curtea de Faliment înainte ca instanța să judece cazul.
BAPCPA a stabilit, de asemenea, consiliere obligatorie privind creditele pentru consumatorii și întreprinderile care doresc să depună faliment.
Pentru a evita potențialul abuz al sistemului de faliment, BAPCPA scutește de la eliberarea anumitor datorii. Unele dintre aceste datorii sunt:
- Peste 750 USD în avans în numerar pe un card de credit preluat în termen de 90 de zile de la depunere
- Peste 500 de dolari încărcați pe un card de credit pentru bunuri de lux în termen de 90 de zile de la depunere
- Toate împrumuturile studențești federale și private
Majoritatea studiilor care au analizat eficacitatea BAPCPA pentru reformarea falimentului au ajuns la concluzia că profilul debitorilor falimentului consumatorului nu sa schimbat. Acest lucru sugerează că testul mijloacelor nu a dus la creșterea plăților către debitorii cu venituri ridicate. În schimb, s-ar putea ca cei care au nevoie să întârzie pur și simplu să solicite scutirea falimentului.
Protecții BAPCPA și IRA
Promulgarea BAPCPA a adus o altă schimbare: protecția federală pentru conturile individuale de pensionare sau IRA. Deși legile federale privind falimentul au protejat mult timp planurile 401 (k), pensiile și planuri similare de pensionare calificate, sponsorizate de angajator, înainte ca BAPCPA să fie adoptată, protecțiile IRA au fost definite la nivel de stat sau deloc. După adoptarea legii, oamenilor din fiecare stat li s-a oferit protecție împotriva falimentului pentru activele IRA.
Protecția conform BAPCPA variază, în funcție de tipul IRA. IRA-urile tradiționale și IRA-urile Roth sunt protejate în prezent la o valoare de 1.362.800 USD, cu ajustări pentru inflație efectuate la fiecare trei ani (următoarea ajustare este în 2022). SIMPLE și majoritatea IRA-urilor de răsturnare sunt pe deplin protejate de creditorii aflați în faliment, indiferent de valoarea în dolari.