Bănci de internet: pro și contra

A afla unde se face bancă începe cu o decizie cu privire la tipul de instituție pe care îl doriți. Preferați o bancă cu sucursale de cărămidă și propriile bancomate (ATM-uri) sau o alternativă exclusiv online care vă oferă o experiență bancară pur online sau mobilă?

Băncile tradiționale și online – cunoscute și sub denumirea de bănci directe – vă oferă atât acces la contul dvs. online, cât și posibilitatea de a transfera bani sau de a efectua alte sarcini cu câteva clicuri ale cursorului sau cu atingeri pe ecranul telefonului. Amândoi sunt supuși acelorași legi și reglementări – conturile numai online sunt garantate de Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) la fel ca conturile deținute la băncile tradiționale. Securitatea este în general aceeași, ambele tipuri utilizând măsuri precum criptarea pentru a vă proteja fondurile și identitatea.

Dar chiar dacă ambele tipuri au devenit veri apropiați în anumite privințe, rămân distincții importante. Băncile directe își valorifică costurile mai mici pentru a oferi rate mai bune ale dobânzii și, adesea, comisioane mai mici. Instituțiile din cărămidă și mortar oferă o gamă convenabilă de opțiuni pentru depozite și alte tranzacții, inclusiv oferirea opțiunii pentru servicii față în față la o sucursală bancară atunci când aveți nevoie de aceasta. Dacă sunteți pe gardul despre băncile de internet, acest articol vă poate ajuta. Acesta prezintă principalele argumente pro și contra ale acestei părți a industriei bancare.

Chei de luat masa

• Înainte de a alege o bancă online, este important să decideți ce caracteristici sunt cele mai importante pentru dvs.
• Lipsa cheltuielilor generale oferă băncilor de internet avantaje față de băncile tradiționale, inclusiv taxe mai mici sau mai mici și conturi cu APY mai mari.
• Băncilor de internet le lipsește relațiile personale, nu există bancomate proprietare și servicii mai limitate.

Banca online: un istoric rapid

Pe măsură ce comercializarea internetului a evoluat la începutul anilor 1990, băncile tradiționale din cărămidă au început să caute modalități de a furniza servicii online clienților lor. Deși limitat la început, succesul acestor eforturi timpurii a determinat multe bănci să își extindă prezența pe internet prin site-uri web îmbunătățite, oferind posibilitatea de a deschide conturi noi, de a descărca formulare și de a procesa cereri de împrumut.

Acest lucru a dus la nașterea și creșterea băncilor numai pe internet. Aceste instituții oferă servicii bancare online și alte servicii financiare fără o rețea de sucursale. Prima bancă directă complet funcțională asigurată de FDIC a fost Security First Network Bank, care a început operațiunile pe 18 octombrie 1995. Security First și cei care au urmat au putut oferi rate mai mari ale dobânzii la conturile de depozit și au redus comisioanele de serviciu, toate pentru că din costurile mai mici din cauza lipsei cheltuielilor generale.

Pe măsură ce alegerea în băncile virtuale a crescut, a crescut și entuziasmul clienților pentru serviciile bancare online. Mai mult de 60% dintre deținătorii de cont își desfășoară cel puțin o parte din activitățile bancare pe internet, potrivit ultimului raport privind comportamentul bancar din FDIC.

Avantaje ale băncilor de internet

În ciuda prezenței virtuale în creștere a băncilor tradiționale, concurenții numai online oferă în continuare unele avantaje clare pentru consumatori.

Tarife mai bune, taxe mai mici

Lipsa infrastructurii semnificative și a costurilor generale permit băncilor directe să plătească rate mai mari ale dobânzii sau randamente procentuale anuale (APY) pentru economii. Cele mai generoase dintre ele oferă cu până la 1% până la 2% mai mult decât veți câștiga pe conturi la o bancă tradițională – un decalaj care se poate adăuga într-adevăr cu un sold mare. În timp ce unele bănci directe cu APY deosebit de generoase oferă doar conturi de economii, majoritatea oferă alte opțiuni, inclusiv conturi de economii cu randament ridicat, certificate de depozit (CD-uri) și CD-uri fără penalizare pentru retragerea timpurie.

Este mai puțin probabil să fiți afectat de o  gamă largă de comisioane la o bancă directă, inclusiv cele asociate menținerii unui cont deschis cu un sold redus, efectuarea de depuneri directe sau plata cu cec sau card de debit. Este mai probabil ca conturile de la băncile directe să nu aibă solduri minime sau comisioane pentru servicii.

Experiențe online mai bune

Băncile tradiționale investesc mult în îmbunătățirea prezenței și serviciilor lor virtuale, inclusiv lansarea aplicațiilor și actualizarea site-urilor web. Dar, în general, băncile directe par să păstreze un avantaj atunci când vine vorba de experiența bancară online.

Un sondaj realizat în 2018 de Bain and Company asupra clienților bancari cu amănuntul a constatat că băncile tradiționale au rămas în urma băncilor directe în domeniile care contau cel mai mult pentru clienți, inclusiv calitatea experienței bancare și rapiditatea și simplitatea tranzacțiilor.

1% până la 2%

Decalajul dintre ratele dobânzilor obținute de conturile din băncile tradiționale și băncile numai pe internet.

Contra băncilor de internet

Banca cu o instituție online are, de asemenea, partea sa de dezavantaje și inconveniente.

Fără relații personale

O bancă tradițională oferă posibilitatea de a cunoaște personalul filialei locale. Acesta poate fi un avantaj dacă și când aveți nevoie de servicii financiare suplimentare, cum ar fi un împrumut, sau atunci când trebuie să faceți modificări la acordurile dvs. bancare. Un manager bancar are, de obicei, o anumită discreție în modificarea condițiilor contului dvs. dacă circumstanțele dvs. personale se schimbă sau în inversarea unei taxe obligatorii sau a unei taxe pentru servicii.

Mai puțină flexibilitate cu tranzacțiile

Contactul în persoană cu un personal bancar nu se referă doar la cunoașterea dvs. și a finanțelor dvs. Pentru unele tranzacții și probleme, este de neprețuit să vă îndreptați către o sucursală bancară.

Luați, de exemplu, depunerea de fonduri – cea mai de bază dintre tranzacțiile bancare. Depunerea unui cec este posibilă la o bancă directă prin utilizarea aplicației sale bancare pentru a capta atât fața, cât și partea din spate a cecului. Cu toate acestea, depunerea numerarului este de-a dreptul greoaie la multe bănci online. Deci, merită să verificați politica băncii dacă intenționați să faceți frecvent acest lucru. Tranzacțiile internaționale pot fi, de asemenea, mai dificile, sau chiar imposibile, cu unele bănci directe.

Absența propriilor lor bancomate

Întrucât le lipsește propriile mașini bancare, băncile online se bazează pe faptul că clienții folosesc una sau mai multe rețele ATM, cum ar fi cele de la AllPoint și Cirrus. În timp ce aceste sisteme oferă acces la zeci de mii de mașini din întreaga țară – chiar și din întreaga lume – merită să verificați mașinile disponibile în apropierea locului în care locuiți și lucrați.

Verificați, de asemenea, eventualele taxe pe care le puteți ridica pentru utilizarea bancomatului. În timp ce multe bănci directe oferă acces gratuit la bancomatele din rețea sau vor rambursa orice taxe lunare pe care le suportați, există uneori limite privind numărul de tranzacții bancare gratuite pe care le puteți efectua într-o lună dată.

Servicii mai limitate

Este posibil ca unele bănci directe să nu ofere toate serviciile financiare complete pe care le oferă băncile tradiționale, cum ar fi conturile de asigurare și de brokeraj. Băncile tradiționale oferă uneori servicii speciale clienților fideli, cum ar fi tarifele preferate și sfaturile de investiții fără costuri suplimentare.

În plus, serviciile de rutină precum notarizarea și garanția semnăturii bancare nu sunt disponibile online. Aceste servicii sunt necesare pentru multe tranzacții financiare și juridice.

Linia de fund

Băncile tradiționale și numai online au ambele avantaje. Practic, trebuie să decideți dacă serviciile și atingerea personală a unei instituții de piatră sunt mai mari decât costurile adesea mai mari, în ceea ce privește ratele dobânzii mai mici și comisioanele mai numeroase, ale operațiunilor bancare acolo.

Merită, de asemenea, să luați în considerare împărțirea afacerii între una dintre fiecare. Este adevărat, este posibil ca acest aranjament să nu fie practic pentru dvs., iar taxele pentru deținerea mai multor conturi pot fi o problemă. Însă deținerea de conturi atât la o bancă tradițională, cât și la o bancă online poate facilita cele mai bune din ambele lumi – rate mai mari ale dobânzii, împreună cu accesul la asistență personală pentru tranzacții și probleme atunci când aveți nevoie.