Alegerea conturilor IRA: cel mai bun ghid pentru începători

Deschiderea unui cont individual de pensionare (IRA) este o modalitate importantă de a începe să finanțezi o pensie confortabilă și de a te ajuta să te împiedici să supraviețuiești din bani. Dacă nu aveți un plan de pensionare 401 (k) la locul de muncă, un IRA este esențial. Nu mai puțin avantajoase sunt deducerile fiscale pentru depozitele calificate la IRA-urile tradiționale sau câștigurile scutite de impozit pe care le puteți primi în retragere (de la IRA-urile Roth de 5 ani sau mai mult).

Chei de luat masa

• Conturile individuale de pensionare (IRA) sunt o modalitate ușoară și utilă de a plăti dolari înainte de impozitare pentru pensionare.
• IRA-urile sunt versatile, iar economizatorii de pensii pot deschide un cont la orice număr de furnizori de servicii financiare, inclusiv brokeraje, bănci sau uniuni de credit.
• Aici ne uităm la câțiva factori pe care începătorii ar trebui să-i ia în considerare înainte de a deschide primul lor IRA.
• Dacă nu-ți place furnizorul IRA cu care ai început, îți poți transfera oricând contul la un furnizor nou fără penalizare, făcând aceste conturi portabile.

Beneficii fiscale

Dacă termenul limită de depunere vă afectează și căutați economii de impozite, deschiderea unui IRA începe să arate destul de bine chiar și pe termen scurt. Pentru 2020 și 2021, puteți contribui cu 6.000 USD într-un IRA. Puteți contribui cu 7.000 de dolari dacă aveți peste 50 de ani.

S-ar putea să realizați suficiente economii din deducerile fiscale pentru a compensa semnificativ costul – până la 1.000 USD sau mai mult – în funcție de setul dvs. de impozit pe venit și dacă statul dvs. are un impozit pe venit.

Înțelegerea opțiunilor dvs. de servicii financiare

Firmele de brokeraj de investiții tradiționale sau „cu amănuntul” (de exemplu, UBS, Merrill Lynch ) există încă, dar acum pun accentul pe servicii. Acestea oferă consultanți și experți în investiții – susținuți de analiștii firmei, care evaluează viabilitatea fiecărei investiții cu un flux constant de date relevante, actualizate.

Consilierii construiesc o relație de încredere și înțelegere cu dvs., clientul, pentru a face investiții în numele dvs. Brokerii de investiții cu amănuntul se reprezintă ca pe cineva de partea ta, ținându-ți parcă mâna, deoarece îți facilitează drumul cât mai eficient posibil prin lumea complexă, uneori volatilă a investițiilor.

Pentru un astfel de serviciu personalizat, firmele de investiții cu amănuntul percep cele mai mari comisioane și comisioane pentru tranzacțiile lor. Aceste firme sunt cele mai potrivite pentru cei care preferă să lase pe cineva cu experiență demonstrată să consilieze și să facă recomandări cu privire la ce și când să cumpere sau să vândă.

Accentul brokerului de vânzare cu amănuntul constă în eliminarea sarcinii de a deveni expert și alocarea timpului pentru a investiga, evalua și efectua tranzacții care vor îmbunătăți probabilitatea de creștere constantă a portofoliului dvs. de investiții IRA.

Brokeri de reduceri

Brokerii de reduceri de astăzi oferă clienților mai multă asistență decât oricând, folosind seminarii și seminarii web pentru a disemina informații despre piață care o fac mai ușor de înțeles și, prin urmare, mai accesibilă.  brokeri de reduceri populari sunt Fidelity și Vanguard.

Scopul brokerilor de reduceri nu este de a ține mâna ca brokerul cu amănuntul care poate avea discreția de a lua decizii de investiții, ci de a-i sprijini pe cei care preferă să se autodirecționeze. Relația unui client cu un broker de reduceri se bazează pe un parteneriat activ, pe care clientul își face mai întâi temele.

Răsfoiți site-urile de brokeraj pentru a vedea ce instrumente online de gestionare a banilor DIY (faceți-le singur). Dacă sunteți confortabil cu conturile și serviciile financiare online care au informațiile dvs. financiare, vă recomandăm să utilizați instrumente financiare online pe site-uri web, cum ar fi Mint.com .

Brokeri tradiționali

Brokerii tradiționali vor dori, de obicei, să vadă un portofoliu global de investiții de cel puțin 250.000 USD pentru a iniția o astfel de relație. Serviciile personale sunt costisitoare de furnizat și trebuie să existe suficientă activitate de tranzacționare potențială pentru a justifica deschiderea contului. Se fac excepții, desigur, în ceea ce privește membrii familiei sau în cazul în care ar putea exista relații comerciale sau bancare de investiții care trebuie judecate.

Dacă doriți o abordare mai practică pentru luarea deciziilor dvs. de investiții, o firmă de brokeraj cu reduceri (de exemplu, Ameritrade, Charles Schwab, Merrill Edge etc.) poate fi potrivită pentru dvs. Majoritatea oferă atât IRA tradiționale, cât și Roth – și de obicei le puteți deschide online. Schwab.com, de exemplu, se mândrește cu faptul că puteți deschide un IRA online în aproximativ 15 minute și apoi vă conduce pas cu pas prin proces. 

Băncile oferă IRA-uri

La fel ca brokerii de reduceri, băncile oferă clienților conturi de investiții auto-direcționate în care instituția le poate oferi clienților cercetări și analize, dar comisionul său nu se câștigă din furnizarea de consiliere de investiții. Clienții care aleg investiții autodirecționate sunt singuri. 

Totuși, din ce în ce mai mult, băncile oferă servicii de intermediere cu amănuntul cu consilieri financiari experți care gestionează investițiile dvs. pentru o taxă care poate lua forma unui procent din activele dvs.  În plus, comoditatea de a aranja depuneri lunare automate la IRA din contul dvs. de verificare poate fi o modalitate de a garanta că veți finanța în mod regulat contul și, dacă nu vă simțiți confortabil să vă puneți informațiile financiare personale online, s-ar putea să vă simțiți mai sigur începând cu banca dvs. familiară.

Pe măsură ce vă continuați educația financiară, puteți afla oricând cum să vă mutați banii IRA sau să combinați conturile în viitor. 

Companii de încredere financiară

Companiile financiare încredere, sau depensii independente custozi, care gestionează fonduri depensii mari și active alternative oferă, deasemenea IRAS autonomi. Dețin acțiuni private, proprietăți imobiliare, note și alte active tranzacționate fără schimb (de exemplu, crowdfunding sau finanțarea de proiecte sau proiecte de la mulți oameni), precum și acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale.

Activele alternative oferă clienților IRA auto-direcționați o diversificare mai mare, care ar putea include industrii sau domenii de investiții în care au cunoștințe și expertiză. În timp ce companiile de încredere se laudă cu potențialele beneficii ale investițiilor alternative în active, ele afirmă fără echivoc că nu oferă consiliere în materie de investiții sau fiscal.   În calitate de custodi, ei administrează investiții ca furnizor terț. Pentru a investi într-un IRA autodirigit cu ei, îți faci propriile teme și te bazezi pe propria ta expertiză. Pentru un începător, totuși, este posibil ca acesta să nu fie locul de pornire. 

Indiferent de tipul de instituție cu care vă deschideți contul de pensionare și ce tip de cont alegeți, ar trebui să întrebați cum percep aceste taxe și comisioane la început.(Există, de fapt, 11 tipuri deconturi cu avantaje fiscale; cele mai frecvente sunt IRA-urile tradiționale și Roth.)  Taxele exacte vor varia în funcție de volumul tranzacțiilor dvs. sau de mărimea activelor dvs. administrate.  

Contează acolo unde îți deschizi primul IRA? 

Multe instituții financiare sunt calificate să ofere IRA-uri – bănci, firme de investiții și companii de pensii. Unde diferă, este în ce măsură vă pot informa, consilia, ghida și facilita investițiile proporționale cu toleranța dvs. față de risc și, de asemenea, ceea ce vă percep pentru serviciile lor.

Nu neglijați cumpărăturile

Securities and Exchange Commission din SUA  are un site util, care poate doriți să o marcați. Printre alte elemente utile, se spune: „ Brokerii  și  consilierii de investiții oferă o varietate de servicii la o varietate de prețuri. Merită la magazinul de comparație. ”

Dezintermedierea este procesul de eliminare a intermediarilor, ceea ce a făcut tehnologia afacerii de brokeraj în anii ’90.  Pe o perioadă scurtă de timp, în loc să se efectueze tranzacții pe podeaua bursei printr-un lanț de brokeri individuali, grefieri și comercianți de podea pentru câteva sute de dolari fiecare, a devenit posibil ca persoanele fizice să intre în ordinul de cumpărare sau vindeți direct prin intermediul brokerilor de reduceri pentru 6 USD sau 8 USD, cu toate evidențele efectuate cu computerele.

O schimbare similară este în curs pentru comisioanele de gestionare a fondurilor și a activelor, tranzacționarea roboților și consilierii roboți  trecând în prim plan.

Linia de fund

În general, o instituție care oferă servicii practice cu autoritatea de a efectua tranzacții în numele dvs. va percepe mai mult, deoarece face pentru dvs. ceea ce alegeți să nu faceți singur. Firmele de brokeraj de reducere sunt doar asta – comisioane reduse pentru clienții care își autodirecționează investițiile. Meritele fiecăruia depind de expertiza oricui ia deciziile de investiții și, întotdeauna, de starea pieței.

Feriți-vă de taxe și faceți-vă temele. Taxele nu sunt în mod inerent greșite, dar ar trebui să știți că acestea se vor reduce în creșterea portofoliului dvs. Dacă vi se percepe 2,5% din activele aflate în administrare, iar piața este în galop cu 15%, s-ar putea să credeți că 12,5% este o rentabilitate destul de bună și este. Dar comisioanele de administrare vor fi percepute indiferent dacă piața este în creștere sau în scădere.