Contract de investiții bancare (BIC)
Ce este un contract de investiții bancare (BIC)
Un contract de investiții bancare (BIC) este un titlu sau un portofoliu de valori mobiliare, care oferă o rată de rentabilitate garantată. O bancă oferă o astfel de tranzacție pentru o perioadă prestabilită, de obicei de la unu la 10 ani. Aceste contracte generează de obicei rate mai mici ale dobânzii, dar la un nivel de risc mai scăzut, ceea ce le face adecvate pentru investitorii care doresc să își păstreze mai degrabă decât să își dezvolte averea.
Înțelegerea contractului de investiții bancare (BIC)
Contractele de investiții bancare sunt similare cu certificatele de investiții garantate (CPG), care sunt emise de companiile de asigurări. Deși aceste contracte includ de obicei titluri cu risc relativ scăzut, acestea sunt foarte nelichide. Investitorii care cumpără aceste contracte sunt, în general, obligați să lase banii pe care îi investesc în ele pe durata contractului.
Un avantaj pentru BIC este că, spre deosebire de certificatele de depozit (CD-uri), contractele de investiții bancare permit adesea investiții incrementale ulterioare, depozitele respective câștigând aceeași rată garantată.
Cum funcționează contractele de investiții bancare
În schimbul faptului că clientul unei bănci este de acord să păstreze investițiile în depozite pentru o perioadă prestabilită, fixă, banca, la rândul său, garantează o rată de rentabilitate specifică. Plățile de dobândă, astfel cum sunt definite în contract, și returnarea principalului investit se întâmplă la expirarea contractului.
Deși certificatele de depozit (CD-uri) oferă garanții similare și profil de risc scăzut, acestea diferă de BIC, deoarece BIC-urile permit adesea depozite în curs. Un CD necesită o investiție forfetară pentru a primi o rată de rentabilitate specifică. Totuși, un BIC include de obicei o „fereastră de depunere” de câteva luni. În această fereastră, depunerile ulterioare pot fi efectuate și pot primi aceeași rată garantată. Pot exista limite pentru suma totală investită.
Ca și în cazul majorității tipurilor de depozite bancare, rata de rentabilitate garantată este mai mare pentru depozitele mai substanțiale și pe perioade mai lungi de timp. De exemplu, 100.000 de dolari investiți timp de zece ani pot fi de așteptat să câștige o rată mai mare de 20.000 de dolari investiți timp de cinci ani.
Un BIC ar fi considerat, în general, o investiție „cumpărați și dețineți”, deoarece nu există o piață secundară pentru astfel de contracte. Ele tind să producă mai mult decât conturile de economii și CD-urile, deoarece nu sunt depozite asigurate de FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation – FDIC). De asemenea, generează mai mult decât bancnote și obligațiuni ale Trezoreriei, deoarece guvernul SUA nu le sprijină.
Adesea BIC-urile permit retrageri anticipate în condiții specifice înainte de expirarea contractului. Acestea pot include deponentul care devine invalid sau suferă dificultăți financiare. Cu toate acestea, rezilierea anticipată a unor astfel de acorduri necesită adesea plata unor comisioane pentru a compensa banca pentru serviciile administrative și riscul ratei dobânzii cu care se poate confrunta banca atunci când aprobă o retragere anticipată.