Depozit intermediat
Ce este un depozit intermediat?
Un depozit intermediat este un depozit efectuat la o bancă de un broker de depozite terț. Un depozit intermediat este un tip de investiție care atrage investitori individuali, deoarece depozitele oferă de obicei rate mai mari ale dobânzii. Depozitele intermediate sunt de obicei cu denumiri mari și sunt adesea vândute de o bancă unui broker de depozite, care apoi împarte depozitul în bucăți mai mici pentru a fi vândute clienților lor. Băncile care acceptă depozite intermediate o fac adesea ca o modalitate de a-și crește lichiditatea.
Chei de luat masa
- Un depozit intermediat este un depozit efectuat la o bancă cu ajutorul unui broker de depozite terț.
- Brokerii de depozite facilitează plasarea depozitelor altor persoane la instituțiile financiare asigurate, cum ar fi băncile.
- Băncile vând depozite cu denumire mare brokerilor de depozite, care împart aceste depozite mari în investiții mai mici pe care le vând apoi investitorilor individuali sau băncilor mai mici.
- În Statele Unite, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) stabilește reglementări pentru depozitele intermediate, care sunt considerate o sursă mai riscantă de fonduri pentru bănci în comparație cu depozitele de bază.
- Investitorii individuali care cumpără depozite intermediate primesc o rată a dobânzii mai mare decât depozitele tradiționale.
Cum funcționează un depozit intermediat
În Statele Unite, Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) este responsabilă pentru reglementarea depozitelor intermediate. FDIC stabilește regulile și cadrul de reglementare cu privire la ceea ce constituie un depozit intermediat și definește cine este considerat un broker de depozit. În termeni generali, un broker de depozite este o persoană fizică sau o firmă care facilitează plasarea depozitelor altor persoane la instituțiile asigurate, cum ar fi băncile.
De obicei, băncile vor vinde depozite (adesea sub formă de certificate de depozit cu denumire mare ) brokerilor de depozite, care vor segmenta apoi aceste depozite mari în investiții mai mici pentru a fi revândute investitorilor individuali sau băncilor mai mici la o rată a dobânzii atractivă.
Conform normelor FDIC, numaibăncile bine capitalizate, cu active suficiente, pot solicita și accepta depozite intermediate. Cele cu capitalizare adecvată le pot accepta după ce li se acordă o derogare, iar băncile subcapitalizate nu le pot accepta deloc. Prin acceptarea depozitelor intermediate, o bancă poate avea acces la un fond mai mare de potențiale fonduri de investiții și își poate îmbunătăți lichiditatea.
Potrivit FDIC, suma totală a depozitelor intermediate deținute în instituțiile de depozitare asigurate din SUA a fost de 986 miliarde de dolari la 30 septembrie 2018, reprezentând 8,0% din cele 12,3 trilioane de dolari din depozitele interne din industrie.
Depozit intermediat vs. depozit principal
Depozitele intermediate și depozitele de bază sunt cele două tipuri de depozite care alcătuiesc pasivele depozitelor unei bănci. Depozitele de bază includ conturi de verificare, conturi de economii și certificate de depozit deținute de persoane fizice. În timp ce orice cont dat poate reprezenta o sumă relativ mică de bani, în combinație aceste conturi reprezintă componenta cheie a depozitelor unei bănci.
Avantajul depozitelor de bază către o bancă este că acestea sunt, în general, stabile pe termen lung, au costuri previzibile și sunt mai puțin vulnerabile la fluctuațiile ratei dobânzii. Depozitele intermediate, pe de altă parte, sunt considerate o sursă mai riscantă de fonduri pentru o bancă, deoarece acestea sunt afectate foarte mult de modificările ratei dobânzii.
Beneficiile depozitelor intermediate
Lichiditatea îmbunătățită din sistemul bancar oferită de depozitele intermediate oferă adesea băncilor capitalizarea de care au nevoie pentru a face împrumuturi către întreprinderi și public. Banca poate, de asemenea, economisi bani acceptând depozite intermediate comparativ cu gestionarea unei sume echivalente în dolari a numeroase depozite de bază mai mici. Persoanele fizice pot alege să participe la tranzacții de depozit intermediate, deoarece vor plăti de obicei o rată a dobânzii mai mare decât depozitele tradiționale.