Construiți-vă scorul de credit
Obținerea primului dvs. card de credit poate fi o provocare. Puține bănci vor oferi un card de credit obișnuit cuiva care nu are un istoric de credit – și cum creați un istoric de credit și puteți stabili un scor de credit solid, cu excepția cazului în care aveți un card de credit? Neavând un istoric de credit creează și alte probleme. Poate îngreuna, dacă nu chiar imposibil, obținerea unui împrumut auto sau ipotecă. Și este posibil să aveți nevoie de un card de credit pentru a închiria o mașină sau pentru a rezerva o cameră de hotel. Deci, cum puteți începe să construiți credit? Iată patru moduri.
Chei de luat masa
- Poate fi dificil să obțineți credit dacă nu aveți deja un istoric de credit.
- Unele produse financiare pot ajuta la soluționarea acestei probleme: carduri de credit pentru studenți, carduri de credit securizate și împrumuturi pentru construirea de credite.
- Găsirea unui cosigner care are deja un istoric de credit bun este o altă opțiune.
1. Obțineți un card de credit pentru studenți
Multe bănci au carduri de credit concepute special pentru studenți. Dacă sunteți la facultate, intrați online sau consultați băncile din apropiere pentru a vedea dacă au programe speciale de carduri de credit pentru studenți. Aceste carduri au adesea comisioane și rate ale dobânzii mai mici decât alte carduri concepute pentru deținătorii de carduri pentru prima dată, iar unele dintre ele oferă chiar și recompense. Efectuarea de plăți în timp util pe un card de credit student în fiecare lună vă va ajuta să stabiliți un istoric de credit bun și un scor de credit solid.
Investopedia evaluează periodic cele mai bune carduri de credit pentru studenți.
2. Găsește un Cosigner
Găsirea unei persoane cu un credit excelent care este dispusă să semneze o cerere de card de credit este o altă modalitate de a obține un card de credit dacă altfel nu ați putea. A face acest lucru are și alte câteva beneficii. În primul rând, veți obține o rată a dobânzii mai bună decât ați putea pe cont propriu. Pe de altă parte, veți obține un avans pe un scor de credit bun, deoarece scorul dvs. va fi ajutat de istoricul de credite puternic al cosignerului. (Deci, asigurați-vă că alegeți un cosigner cu un credit bun sau puteți începe cu un istoric de credit slab.)
Adesea părinții sau frații sunt cei mai buni candidați pentru cosigneri. Cu toate acestea, atât noul deținător de card, cât și cosignerul ar trebui să fie conștienți de riscuri. Dacă oricare dintre voi întârzie să facă plăți, acest lucru vă poate afecta ambele scoruri de credit. Și dacă unul dintre voi nu își poate plăti deloc partea din factură, celălalt ar putea fi blocat cu ea.
3. Înscrieți-vă pentru un card de credit securizat
O altă opțiune pentru cineva care tocmai începe (sau începe din nou dacă a avut probleme de credit în trecut) este un card de credit securizat. Modul în care funcționează este că depuneți o sumă de bani la creditor și asta devine cât de mult puteți încărca pe card. De exemplu, dacă doriți o limită de credit de 300 USD, va trebui să depuneți 300 USD.
Nimeni nu poate spune că cardul este securizat; arată la fel, iar tu le folosești la fel ca orice alt card de credit. Principala diferență este că banca nu își asumă niciun risc în emiterea acestui tip de card. Ați asigurat datoria cu suma pe care o aveți în depozit.
Multe carduri securizate astăzi au taxe anuale mici sau deloc. Cu toate acestea, ratele dobânzii pot fi ridicate, deci este mai bine să plătiți soldul integral în fiecare lună. Acest lucru restabilește, de asemenea, limita de credit la valoarea sa totală. De asemenea, veți dori să vă asigurați că orice card pe care îl alegeți va raporta plățile către cele trei birouri majore de credit Equifax, Experian și TransUnion – pentru a vă ajuta să vă construiți istoricul creditelor.
Majoritatea creditorilor vă vor permite să obțineți un card de credit obișnuit, fără garanție, în 12 până la 18 luni. Dacă sunteți sârguincios în ceea ce privește plata facturii la timp și aveți un venit constant, ați putea solicita un card de credit negarantat în termen de șase până la opt luni.
Investopedia publică liste actualizate periodic cu cele mai bune carduri de credit securizate.
Puteți verifica rapoartele dvs. de credit gratuit cel puțin o dată pe an pe site-ul oficial în acest scop, AnnualCreditReport.com.
4. Scoateți (și rambursați) un împrumut pentru generatorul de credit
Multe uniuni de credit și bănci mai mici oferă împrumuturi special în scopul stabilirii unui istoric de credit bun, adesea denumit împrumuturi pentru generarea de credite. Aceste împrumuturi funcționează la fel ca un card de credit securizat, dar fără card: depuneți bani la instituția financiară și luați un împrumut din suma respectivă. Pe măsură ce efectuați plăți la împrumut, instituția financiară le raportează celor trei birouri de credit, ajutându-vă să stabiliți un istoric al creditului.
Odată ce împrumutul este plătit – de obicei în șase luni până la doi ani – veți primi banii înapoi cu dobânzi. Și dacă ați efectuat plăți la timp în mod constant în acea perioadă, veți avea un istoric de credit bun, care se va traduce într-un scor de credit bun.
Linia de fund
Obținerea de credite poate părea un Catch-22 clasic. Aveți nevoie de un istoric de credit pentru a obține credit și nu puteți stabili un istoric de credit decât dacă aveți deja credit. Dar există câteva modalități relativ ușoare de a rezolva problema, inclusiv produse financiare special concepute în acest scop.