Asigurarea întreruperii afacerii

Ce este asigurarea pentru întreruperea afacerii?

Asigurarea pentru întreruperea afacerii este o acoperire de asigurare care înlocuiește veniturile afacerii pierdute în urma unui dezastru. Evenimentul ar putea fi, de exemplu, un incendiu sau un dezastru natural. Asigurarea de întrerupere a afacerii nu este vândută ca o poliță separată, ci este fie adăugată la o poliță de proprietate / accident, fie inclusă într-o politică de pachete cuprinzătoare ca supliment sau călăreț.

Chei de luat masa

• Asigurarea de întrerupere a afacerii este o acoperire de asigurare care înlocuiește venitul pierdut în cazul în care afacerea este oprită din cauza pierderii fizice directe sau a pagubelor, cum ar fi cauzate de un incendiu sau de un dezastru natural.
• Acest tip de asigurare acoperă, de asemenea, cheltuielile de funcționare, mutarea la o locație temporară, dacă este necesar, salarizare, impozite și plăți de împrumut.
• În cazuri rare, asigurarea de întrerupere a afacerii se poate aplica în cazul în care o autoritate civilă închide o afacere din cauza daunelor fizice aduse unei companii din apropiere, rezultând o pierdere pentru o firmă.
• Asigurarea standard pentru întreruperea activității nu rambursează deținătorilor de polițe dacă afacerea este închisă din cauza unei pandemii. Chiar și unele planuri de asigurare pentru toate riscurile au exclusiuni specifice pentru pierderile cauzate de viruși sau bacterii.

Înțelegerea asigurării de întrerupere a afacerii

Primele de asigurare pentru întreruperea activității (sau cel puțin costul suplimentar al călărețului) sunt deductibile ca cheltuieli obișnuite de afaceri. Acest tip de poliță se plătește numai dacă cauza pierderii veniturilor afacerii este acoperită în politica de bază proprietate / accident. Suma de plătit se bazează de obicei pe înregistrările financiare anterioare ale companiei.

Acoperirea asigurării pentru întreruperea activității durează până la sfârșitul perioadei de întrerupere a activității, astfel cum este stabilită de polița de asigurare. Potrivit Institutului de Informare a Asigurărilor, polița standard este de 30 de zile, dar folosirea unei aprobări o poate extinde la 360 de zile.  Majoritatea polițelor de asigurare de întrerupere a afacerii definesc această perioadă ca fiind data la care a început pericolul acoperit până la data la care proprietatea deteriorată este reparată fizic și revenită la aceeași stare care exista înainte de dezastru. De asemenea, poate exista o perioadă de așteptare de 48 până la 72 de ore.

Ce acoperă asigurarea pentru întreruperea afacerii

Majoritatea asigurărilor de întrerupere a activității acoperă următoarele elemente:

• Profite: pe baza performanței lunilor anterioare, o politică va oferi rambursarea profiturilor care ar fi fost obținute dacă nu s-ar fi produs evenimentul.
• Costuri fixe: Acestea pot include cheltuieli de funcționare și alte costuri suportate de afaceri.
• Locație temporară: unele polițe acoperă costurile legate de mutarea și operarea dintr-o locație temporară de afaceri.
• Costul comisiei și al instruirii: În urma unui eveniment de întrerupere a afacerii, o companie va trebui adesea să înlocuiască utilaje și să recalifice personalul cu privire la modul de utilizare a noilor utilaje. Asigurarea pentru întreruperea afacerii poate acoperi aceste costuri.
• Cheltuieli suplimentare: Asigurarea de întrerupere a activității va rambursa cheltuielile rezonabile (dincolo de costurile fixe) care permit companiei să continue să funcționeze în timp ce afacerea revine pe o bază solidă.
• Intrarea / ieșirea autorității civile: un eveniment de întrerupere a afacerii poate avea ca rezultat închiderea de către guvern a spațiilor comerciale care cauzează în mod direct pierderi financiare. Exemplele includ închiderile forțate din cauza stramburilor emise de guvern sau închiderile de stradă legate de un eveniment acoperit.
• Salariile angajaților: acoperirea salariilor este esențială dacă o companie nu dorește să piardă angajați în timp ce închide. Această acoperire poate ajuta proprietarul unei companii să facă salarii atunci când nu poate opera.
• Impozite: Întreprinderile sunt încă obligate să plătească impozite, chiar și în caz de dezastru. Acoperirea fiscală va asigura o afacere să poată plăti impozite la timp și să evite penalitățile.
• Plăți de împrumut: plățile de împrumut sunt adesea datorate lunar. Acoperirea întreruperii afacerii poate ajuta o companie să efectueze aceste plăți chiar și atunci când nu generează venituri.

---

Asigurarea de întrerupere a afacerii nu este vândută ca o poliță separată, ci este un supliment la o poliță de asigurare existentă.

Ce nu acoperă asigurarea pentru întreruperea afacerii

Potrivit site-ului web al Institutului de informații privind asigurările, nu veți fi acoperit pentru:

• Articole sparte rezultate dintr-un eveniment acoperit sau pierdere (cum ar fi sticla)
• Daunele cauzate de inundații sau cutremure, care sunt acoperite de o politică separată
• Venituri nedocumentate care nu figurează în evidența financiară a companiei dvs.
• Utilități
• Pandemii, viruși sau boli transmisibile (cum ar fi COVID-19)

Considerații speciale pentru asigurarea de întrerupere a afacerii

Rețineți că asigurătorul este obligat să plătească numai dacă asiguratul a suferit efectiv o pierdere ca urmare a întreruperii. Suma care va fi recuperată de companie nu va depăși limita stabilită în poliță.

Asigurări de întrerupere a afacerii și pandemii

Nu este surprinzător că ceea ce asigură și nu acoperă asigurarea pentru întreruperea afacerii a făcut obiectul unei examinări deosebite în timpul focarului COVID-19 și a închiderilor și reducerilor de afaceri care au rezultat. Din păcate, răspunsul este că, în mare parte, deținătorii de polițe nu vor fi acoperiți.

„Politica standard de întrerupere a afacerii se aplică numai atunci când afacerea suferă pierderi sau daune fizice directe, cum ar fi un incendiu”, spune James Lynch, FCAS MAAA, actuar șef și vicepreședinte senior de cercetare și educație al Institutului de informare a asigurărilor. „Întreruperea afacerii se poate aplica și atunci când o companie din apropiere suferă pierderi sau daune fizice directe și, ca urmare, o autoritate civilă precum guvernul închide toate afacerile.”

Virușii nu sparg nimic. Așa cum Michael Menapace, partener la Wiggin și Dana și profesor de drept al asigurărilor la Facultatea de Drept a Universității Quinnipiac, i-a spus lui Jeff Dunsavage de la Institutul de informații despre asigurări: „Virusul… [în comparație cu un incendiu sau cu ferestrele sparte din cauza vântului] nu lasă nicio amprentă vizibilă. Lăsat singur, nu poate supraviețui mult și, după ce a pierit, orice a fost atașat este la fel de bun ca înainte. 

Chiar și asigurarea pentru întreruperea afacerii cu risc complet are excluderi.Și, mai ales de la izbucnirea SARS din 2003, aceste excluderi au avut tendința de a include pierderile cauzate de viruși și boli transmisibile, notează Dunsavage.