Scoaterea banilor dintr-un IRA devreme
Da, puteți retrage bani din contul dvs. individual de pensionare (IRA) în timp ce lucrați în continuare. Cu toate acestea, este posibil să nu doriți – din trei motive principale.
Chei de luat masa
- Retragerile timpurii dintr-un IRA tradițional declanșează, în general, o penalizare de 10% de la IRS.
- Toate retragerile dintr-un IRA tradițional sunt venituri impozabile.
- Banii pe care îi eliminați dintr-un IRA sunt bani care nu vă vor mai câștiga o întoarcere în anii de pre-pensionare.
1. Veți plăti o penalitate
Primul este penalitatea fiscală impusă de Serviciul de Venituri Interne (IRS). Dacă scoateți bani dintr-un IRA tradițional înainte de vârsta de 59 ½, veți plăti de obicei o penalitate fiscală federală de 10% și, de asemenea, s-ar putea să vă confruntați cu penalități fiscale de stat.
Retragerile anticipate fără penalizare sunt permise numai în următoarele situații:
- Până la 10.000 USD pentru o „primă dată” achiziție de locuințe (adică nu ați deținut o casă în ultimii doi ani)
- Pentru cheltuieli de educație calificate (școlarizare, taxe, cameră și masă, manuale și alte cheltuieli necesare pentru dvs., copiii dvs., soția sau nepoții dvs. la orice școală care a fost aprobată în cadrul programului federal de ajutor pentru studenți)
- Dacă devii permanent și total invalid
- Pentru a plăti cheltuieli medicale nerambursate care depășesc 7,5% din venitul brut ajustat
- Pentru a plăti primele de asigurări de sănătate în timp ce sunteți șomer pentru 12 săptămâni sau mai mult
- Dacă luați plăți periodice substanțial egale, ceea ce înseamnă că luați distribuțiile în mod regulat în sume bazate pe speranța de viață
Dacă aveți un IRA Roth, puteți să vă scoateți contribuțiile în orice moment, fără penalități, deoarece ați plătit deja impozit pe contribuții.
Cu toate acestea, nu puteți elimina niciunul dintre câștiguri fără a plăti o penalitate înainte de vârsta de 59 ½ ani. Excepțiile: dacă devii invalid sau dacă faci o achiziție de case calificată pentru prima dată (pentru care poți retrage doar până la 10.000 USD).
Există, de asemenea, o cerință de cinci ani, ceea ce înseamnă că, dacă doriți să retrageți câștigurile fără taxe și fără penalități pentru unul dintre aceste două scopuri de retragere anticipată aprobate, contul dvs. Roth trebuie să existe de cel puțin cinci ani.
2. Veți datora impozitelor
Al doilea este impozitele. Plătiți impozite pe suma retrasă dintr-un IRA tradițional, indiferent de vârstă, deoarece contribuțiile dvs. au fost făcute în dolari înainte de impozitare.
Cota de impozitare în timp ce lucrați ar putea fi mai mare decât rata de impozitare la pensionare, deci vă poate costa mai mult în impozite să luați o distribuție tradițională IRA în timp ce lucrați încă.
3. Daunele aduse planului dvs. financiar pe termen lung
Al treilea este prejudiciul pe care l-ați putea provoca planului dvs. financiar pe termen lung. Orice bani pe care îi retrageți devreme nu sunt doar bani pe care nu îi veți avea mai târziu; sunt bani pe care nu veți câștiga ani de randamente compuse pe care le- ați fi putut acumula. Pierderea poate ajunge să fie destul de substanțială.
Consilier Insight
Alina Parizianu, CFP®, MBA MMBB Financial Services, Great Neck, NY
Faptul că lucrați nu vă afectează eligibilitatea de a efectua o distribuție, dar pot exista anumite taxe și penalități. Pentru un IRA tradițional, trebuie să plătiți impozit pe venit la retragere. Dacă aveți sub 59½ ani, veți plăti și o penalizare de 10%, sub rezerva unor excepții. Dacă contul este un IRA Roth, distribuția se face după cinci ani de la prima contribuție, iar proprietarul are 59½ ani, distribuția este fără taxe și penalități. Cu toate acestea, dacă una dintre condițiile de mai sus nu este îndeplinită, distribuțiile sunt supuse următoarelor:
- Contribuții: întotdeauna fără taxe și penalități.
- Conversii: fără impozite, dar cu o penalitate de 10% dacă este mai puțin de cinci ani.
- Câștiguri: se aplică taxe și o penalizare de 10%.
Distribuțiile trebuie efectuate în următoarea ordine: contribuții, conversii și câștiguri.