Pot folosi IRA mea pentru a plăti împrumuturile mele de la facultate?
Mersul la școală costă foarte mulți bani. Mulți dintre noi pur și simplu nu dispunem de suficienți bani pentru a plăti o educație. Singurul răspuns este să faci individual de pensionare (IRA). Dar cât de viabil este acest lucru? Citiți mai departe pentru a afla mai multe.
Chei de luat masa
- În timp ce cheltuielile directe cu învățământul superior se califică pentru retrageri fără penalități dintr-un cont tradițional IRA sau 401 (k), împrumuturile studențești și dobânzile nu.
- Retragerile anticipate – înainte de vârsta de 59½ ani – utilizate pentru plata împrumuturilor studențești sunt supuse unei penalități de 10%, plus orice impozite amânate datorate.
- Retragerile anticipate dintr-un IRA Roth, totuși, pot fi scutite de penalități, deoarece contribuțiile lungi – și nu câștigurile – sunt atinse înainte de vârsta de 59 ½.
IRA-urile și împrumuturile pentru studenți
Deci, vă puteți folosi IRA pentru a achita împrumuturile studențești? Răspunsul rapid este da, dar există un dar aici. Există câțiva factori importanți de luat în considerare, inclusiv tipul de IRA pe care îl ai și câți ani ai. Dacă aveți un IRA Roth, va trebui să țineți cont și de cât timp ați avut contul.
Dacă aveți 59½ sau mai mult, puteți retrage fonduri dintr-un IRA tradițional pentru a vă achita împrumuturile studențești în orice moment. Dacă aveți mai puțin de 59½ ani, puteți utiliza în continuare fondurile tradiționale IRA pentru a plăti împrumuturi de la facultate, dar retragerile dvs. vor fi supuse atât impozitului pe venit, cât și penalităților de retragere anticipată. Cu alte cuvinte, împrumuturile studențești nu se califică drept scop scutit de a efectua o retragere anticipată din contul dvs. de pensionare.
Acestea fiind spuse, cheltuielile directe cu învățământul superior pot fi eligibile ca retragere anticipată scutită sau fără penalități, cum ar fi școlarizarea, taxele administrative, cărțile și rechizitele școlare.
Cu un Roth IRA, vă puteți retrage contribuțiile în orice moment, fără penalizare. Totuși, nu puteți scoate niciun ban câștigat. Trebuie să așteptați până împliniți 59 ½ pentru a retrage câștigurile din acele contribuții fără penalități. Dacă atingeți această vârstă, puteți retrage banii fără taxe, atâta timp cât aveți Roth IRA de cel puțin cinci ani.
Penalitate fiscală pentru distribuțiile anticipate
Pentru a descuraja utilizarea economiilor IRA înainte de pensionare, IRS impune o penalitate de 10% pentru orice retrageri de fonduri impozabile efectuate înainte ca proprietarul contului să atingă vârsta de 59½. Această sancțiune este destinată să-i descurajeze pe cei care au alte mijloace de a genera venituri, astfel încât această restricție nu se aplică dacă sunteți cu handicap total și permanent.
Această penalizare se adaugă la orice impozit pe venit pe care îl puteți datora din fondurile distribuite din IRA. Dacă rata normală a impozitului pe venit este de 22% și retrageți 10.000 USD în fonduri impozabile din IRA pentru a achita împrumuturile înainte de a atinge vârsta de pensionare, rata efectivă de impozitare pentru această distribuție este de 32%. Din cei 10.000 de dolari pe care îi retrageți, veți datora 3.200 de dolari în impozite.
Beneficiile unui IRA Roth
Retragerea timpurie dintr-un IRA tradițional este, în general, supusă impozitării și penalizării, cu excepția cazului în care faceți contribuții după impozitare. Chiar dacă o parte din soldul dvs. este alcătuită din aceste contribuții nedeductibile, totuși, distribuțiile din IRA-urile tradiționale nu se fac într-o ordine specială, deci cel puțin o parte din retragerea dvs. este impozabilă.
În schimb, retragerile de fonduri dintr-un IRA Roth sunt mai susceptibile de a fi scutite de impozite și fără penalități, indiferent de vârsta dvs., deoarece ați plătit impozitul pe venit pentru acei dolari în anul în care au fost câștigate și contribuite. Deoarece contribuțiile la conturile Roth se fac întotdeauna cu dolari după impozitare, o persoană își poate retrage contribuțiile directe oricând dorește, în orice sumă și în orice scop. Doar acea parte dintr-o retragere anticipată care provine din câștiguri este supusă impozitării și penalităților.
Contribuțiile la IRA Roth sunt întotdeauna distribuite înainte de câștiguri. Prin urmare, dacă soldul împrumutului dvs. studențesc este mai mic sau egal cu contribuțiile dvs. Roth IRA, puteți utiliza aceste fonduri pentru a vă achita împrumuturile fără a suporta penalități suplimentare sau a plăti impozitul pe venit, chiar înainte de a ajunge la vârsta de pensionare.
O cale mai bună
Indiferent dacă aveți un IRA tradițional sau Roth, există o modalitate fără penalități de a utiliza economiile de pensionare pentru a vă plăti educația. Retragerile IRA utilizate pentru cheltuielile de educație calificate la o instituție eligibilă sunt scutite de penalizare. Deși suma retragerii dvs. nu poate depăși costurile totale de educație pentru anul în curs, puteți utiliza fondurile IRA pentru a acoperi o gamă largă de cheltuieli. Cheltuielile calificate includ școlarizarea, cărțile, camera și pensiunea, taxele, echipamentele și consumabilele și serviciile pentru nevoi speciale.
Rambursarea împrumuturilor studențești nu este o cheltuială calificată pentru educație.
Deși se renunță la penalizarea fiscală de 10%, totuși datorați impozitul pe venit pentru orice sumă impozabilă a distribuției dvs. dintr-un IRA tradițional. Distribuțiile de la IRA-urile Roth, indiferent dacă sunt din contribuții sau din câștiguri, sunt complet fără taxe și penalități în acest caz. Această excepție se aplicăcheltuielilor educaționale pentru dvs., soțul / soția, copiii sau nepoții. Deși aceasta poate să nu fie o opțiune viabilă pentru studenții în vârstă de facultate care nu au acumulat încă economii substanțiale de pensionare, cei care urmează studii superioare mai târziu în viață pot beneficia foarte mult.