Reasigurare în exces în caz de catastrofă
Ce este reasigurarea în exces în caz de catastrofă?
Reasigurarea în caz de catastrofă protejează asigurătorii de catastrofe de ruina financiară în cazul unui dezastru natural pe scară largă.
De exemplu, dacă un asigurător regional acoperă 60% din proprietățile de-a lungul unei linii de coastă afectate de un val de furtună, acesta poate fi brusc lovit cu mai multe creanțe care trebuie plătite la unison, care altfel ar putea da falimentul unui asigurător.
Chei de luat masa
- Reasigurarea în caz de catastrofă este un tip de reasigurare în care reasigurătorul despăgubesc – sau compensează – societatea cedentă pentru pierderile rezultate din mai multe daune care apar simultan.
- Dezastrele naturale, de exemplu, pot provoca daune unui număr mare de proprietăți asigurate din portofoliul polițelor de asigurare dintr-o dată.
- Asigurătorii cumpără reasigurare în caz de catastrofă pentru a le permite să plătească toate creanțele datorate și să continue operațiunile într-un astfel de eveniment.
Înțelegerea reasigurării excesului de catastrofă
Reasigurarea în caz de catastrofă protejează companiile de asigurări de riscurile financiare implicate în evenimente catastrofale pe scară largă. Mărimea și imprevizibilitatea catastrofelor îi obligă pe asigurători să își asume un risc imens. Deși evenimentele catastrofale se întâmplă rareori, atunci când se întâmplă, acestea tind să acopere zone geografice largi și să provoace cantități mari de daune. Atunci când un asigurător întâmpină un număr mare de daune simultan, pierderile ar putea să-l determine să restricționeze noile afaceri sau să-i determine să refuze reînnoirea polițelor existente, limitându-i capacitatea de recuperare.
Companiile de asigurări folosesc reasigurarea pentru a transfera o parte din riscurile lor către o terță parte în schimbul unei părți din primele primite de asigurător. Politicile de reasigurare au mai multe forme. Reasigurarea în exces de pierdere, de exemplu, stabilește o limită a sumei pe care asigurătorul o va plăti în urma unei catastrofe, oarecum similară cu o deductibilă dintr-o poliță de asigurare obișnuită. Cu condiția să nu aibă loc catastrofe care determină un asigurător să-și depășească limita pe durata contractului, reasigurătorul pur și simplu încasează primele.
În măsura în care reasigurarea oferă un backstop financiar pentru pierderile potențiale ale unui asigurător, prezența sa permite asigurătorilor să subscrie mai multe polițe, făcând acoperirea mai largă și mai accesibilă.
Exemplu de reasigurare în exces în caz de catastrofă
Companiile care achiziționează polițe de reasigurare își cedează primele reasigurătorului. În cazul unei reasigurări în caz de catastrofă, asigurătorul schimbă primele pentru acoperirea unui procent de daune peste un prag definit. De exemplu, o companie de asigurări ar putea stabili un prag de 1 milion de dolari pentru un dezastru natural, cum ar fi un uragan sau un cutremur. Să presupunem că un dezastru a avut ca pretenții 2 milioane de dolari. Un contract de reasigurare care acoperă toate cererile peste prag ar plăti 1 milion de dolari. Un contract de reasigurare pentru 50% din daunele peste prag ar plăti 1,5 milioane de dolari. În timp ce reasigurarea poate acoperi un procent de daune peste un prag, aceasta nu constituie o acoperire proporțională, ceea ce impune reasigurătorilor să plătească un procent de daune în schimbul proporției primelor cedate acestora. Revenind la exemplul nostru, un dezastru care a suportat o despăgubire în valoare de 800.000 de dolari nu ar costa nimic reasigurătorului.
Rețineți că, spre deosebire de alte tipuri de reasigurare, este posibil ca polițele de reasigurare în caz de catastrofă să nu aibă un plafon ridicat asupra sumei pe care compania de reasigurare trebuie să o plătească în caz de daune excesive și, prin urmare, poate oferi unei societăți de reasigurare un risc negativ mai mare decât alte tipuri de acorduri.