Pericol de catastrofă
Ce este un pericol de catastrofă?
În industria asigurărilor, un pericol de catastrofă este un tip de risc care ar putea determina un număr mare de asigurați să depună cereri în același timp. Exemple obișnuite de pericole de catastrofă includ cutremure, tornade sau acte de terorism.
Pericolele de catastrofă pot fi deosebit de costisitoare pentru companiile de asigurări. Din acest motiv, multe polițe de asigurare vor conține clauze de despăgubire a asigurătorului împotriva pierderilor rezultate din acest tip de risc.
Chei de luat masa
- Un pericol de catastrofă este un tip de risc care în general nu este acoperit de contractele de asigurare.
- Atunci când aceste riscuri sunt asigurate, acestea se pot dovedi extrem de costisitoare pentru asigurător.
- Adesea, asigurații trebuie să achiziționeze suplimente speciale sau polițe pentru a se asigura împotriva acestor riscuri, necesitând potențial prime foarte mari.
Cum funcționează pericolele de catastrofă
Una dintre ipotezele fundamentale din spatele majorității subscrierii asigurărilor este ideea că riscurile individuale cu care se confruntă asigurații nu sunt foarte corelate între ele. Cu alte cuvinte, companiile de asigurări presupun, în general, că, dacă se întâmplă un eveniment care determină unul dintre clienții lor să depună o cerere, același eveniment nu va crește probabilitatea ca un al doilea sau al treilea client să depună cereri. Aceasta este o considerație importantă pentru companiile de asigurări, deoarece, dacă aceste ipoteze sunt valabile, permite companiei de asigurări să își reducă riscul global, diversificându și contractele de asigurare într-un grup mare de asigurați. Dacă, pe de altă parte, riscurile lor ar fi corelate în mare măsură, atunci adăugarea de clienți suplimentari nu ar reduce riscul lor global.
Din această perspectivă, riscurile de catastrofă precum dezastrele naturale sau actele de război prezintă un risc sever pentru companiile de asigurări. La urma urmei, dacă un singur eveniment meteorologic sever afectează o anumită comunitate, mulți sau chiar toți asigurații din cadrul acelei comunități ar putea avea nevoie să depună o cerere în același timp. În funcție de mărimea catastrofei, aceste creanțe combinate ar putea fi mai mari decât cele pentru care compania de asigurări a fost bugetată, putându-i forța să intre în faliment. Din acest motiv, multe contracte de asigurare scutesc în mod specific asigurătorul de acoperirea acestor tipuri de riscuri. Dacă clientul dorește să obțină această asigurare, trebuie să o achiziționeze separat fie ca supliment, fie ca o nouă poliță. Având în vedere costurile potențiale implicate, asigurarea acestor tipuri de pericole de catastrofă poate necesita prime foarte mari.
Pe lângă excluderea acestor riscuri din contractele de asigurare, o altă modalitate prin care companiile de asigurări încearcă să-și reducă expunerea la pericolele de catastrofă este deținerea unui fond de rezervă pentru catastrofe. Dacă apare un pericol de catastrofă, compania de asigurări poate retrage acest fond și îl poate utiliza pentru a acoperi afluxul brusc de daune. Mai mult decât atât, dacă apare o nouă catastrofă într-o regiune care nu a experimentat-o înainte, acea regiune ar putea fi desemnată ca zonă cu risc ridicat și ar putea fi scutită de acoperire în contractele viitoare.
Exemplu real din lume de pericol de catastrofă
Un exemplu recent de pericol de catastrofă a avut loc în 2017, când acoperire în caz de catastrofă, este posibil ca mulți oameni să nu fi avut tot ceea ce aveau nevoie pentru a înlocui acoperit de asigurare.
O zonă afectată de o catastrofă care apare din natură poate avea, de asemenea, un impact de lungă durată asupra asigurărilor potențiale pentru rezidenți în viitor. De exemplu, dacă o zonă nu a fost considerată cu risc ridicat pentru un dezastru natural – cum ar fi o tornadă sau un uragan – este afectată de un dezastru natural, companiile de asigurări pot reclasifica zona respectivă ca zonă cu risc ridicat cu pericol de catastrofă. Atribuirea unui pericol ridicat de catastrofă rezidenților care au trecut deja printr-un dezastru natural poate crește tarifele de asigurare sau poate crește primele pentru polițele de asigurare existente.