Scara CD
Ce este o scară CD?
O scară CD este o strategie în care un investitor împarte o sumă de bani în sume egale și le investește în certificate de depozit (CD-uri) cu date de scadență diferite. Această strategie scade atât riscurile de dobândă, cât și riscurile de reinvestire.
Un CD este un produs de investiții care oferă o rată fixă a dobânzii pentru o perioadă de timp specificată. Fondurile investite, care sunt asigurate până la 250.000 USD de către Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), sunt blocate de banca emitentă până la data scadenței CD-ului. Datele de scadență pentru aceste instrumente de economisire sunt de obicei stabilite la trei luni, șase luni, un an sau cinci ani. Cu cât este mai mare termenul pentru care sunt angajate fonduri, cu atât sunt mai mari dobânzile plătite. Pentru a profita de diferitele rate ale dobânzii oferite pentru diferite perioade de timp, investitorii pot urma o strategie cunoscută sub numele de CD ladder.
Chei de luat masa
- O scară CD poate reduce atât rata dobânzii, cât și riscurile de reinvestire pentru CD-uri.
- Scara este creată prin alocarea aceleiași cantități de fonduri pe CD-uri cu scadențe diferite.
- Cu un portofoliu CD în scară, un investitor poate efectua în continuare plăți trimestriale, dar cu o rată de rentabilitate totală a portofoliului mult mai mare.
Cum se construiește o scară CD
Să presupunem că aveți 20.000 de dolari de investit și doriți să construiți o scară de CD pe patru ani.
Pasul 1: Deschideți CD-uri separate
Mai degrabă decât să puneți toate fondurile într-un singur CD, puneți 5.000 de dolari în fiecare dintre cele patru CD-uri care se vor maturiza în unul, doi, trei și patru ani. Încercați să găsiți bănci cu cele mai bune rate pe CD-uri înainte de a investi fondurile. Ceea ce începeți este:
- 5.000 USD într-un CD de un an
- 5.000 $ într-un CD de doi ani
- 5.000 $ într-un CD de trei ani
- 5.000 $ într-un CD de patru ani
Pasul 2: Reînnoiți și convertiți fiecare CD la scadență
Pe măsură ce fiecare CD se maturizează, îl reînnoiți ca un CD de patru ani. Procedând astfel, după patru ani veți avea patru CD-uri de patru ani, dar numai unul dintre aceste CD-uri se va maturiza anual.
Dacă ți-ai fi deschis toate CD-urile în ianuarie 2021, configurarea scării ar arăta astfel:
- Ianuarie 2022: reînnoiți CD-ul de un an într-un CD de patru ani
- Ianuarie 2023: reînnoiți CD-ul de doi ani într-un CD de patru ani
- Ianuarie 2024: reînnoiți CD-ul de trei ani într-un CD de patru ani
- Ianuarie 2025: reînnoiți CD-ul de patru ani într-un CD de patru ani
Acest lucru vă va permite să utilizați ratele mai mari ale dobânzii pe CD-urile pe termen lung în timp ce construiți scara și să extrageți 25% din fonduri din scară pe an fără penalități în virtutea unui CD cu scadență în fiecare an.
1:35
Scări Mini CD
O scară mini CD este același concept ca o scară CD obișnuită, dar cu CD-uri pe termen mai scurt. Puteți construi o scară de CD-uri din CD-uri de trei luni, șase luni, nouă luni și un an pentru a implementa aceeași strategie. Rețineți, totuși, că prin construirea unei scări cu CD-uri pe termen mai scurt, ratele dobânzii pe care le veți putea obține vor fi mai mici.
Avantajele unui CD Ladder
O strategie de scadență a CD-urilor este urmată de investitori care apreciază siguranța principalului și a veniturilor lor. De asemenea, vă oferă un flux de numerar constant, deoarece CD-urile se vor maturiza în momente diferite. Distribuind investiția pe CD-uri cu scadențe variate, beneficiați de ratele mai mari ale dobânzii CD-urilor pe termen lung și nu trebuie să reînnoiți în mod repetat un CD pe termen scurt care deține toate fondurile dvs.
CD-urile oferă, de asemenea, asigurare FDIC împotriva neîndeplinirii obligațiilor în cazul în care o bancă devine insolvabilă. Cu excepția obligațiunilor Trezoreriei SUA (T-obligațiuni), care sunt, de asemenea, susținute de guvernul federal, niciun alt vehicul nu oferă o protecție echivalentă pentru investitorii cu venit fix.
În plus, prin scărcarea CD-urilor, puteți personaliza rata dobânzii lor agregată (sau totală), în general în sens pozitiv. Dacă, de exemplu, achiziționați CD-uri de trei luni numai pentru a produce fluxuri de numerar trimestriale, veți realiza o rată relativ redusă a randamentului. Cu un portofoliu de CD cu scări, totuși, puteți realiza plăți trimestriale, dar cu o rată de rentabilitate totală a portofoliului mult mai mare, deoarece CD-urile cu scadență mai lungă plătesc, în general, dobânzi mai mari.
Dacă puneți toate fondurile într-un singur CD, este posibil să pierdeți riscul ratei dobânzii. În cazul în care apare o situație de urgență și aveți nevoie de numerar, strategia de scadență vă asigură că aveți în mod constant un CD cu maturitate, reducând astfel riscul de lichiditate.
consideratii speciale
Ca și în cazul oricărei alte investiții, practica utilizării CD-urilor clasificate depinde în totalitate de obiectivele dvs. financiare personale. În general vorbind, sunt minunate pentru persoanele care doresc siguranța capitalului, fluxuri de numerar previzibile și simplitate. CD-urile sunt foarte ușor de înțeles, accesat și structurat pentru a vă atinge obiectivele financiare.
Pe de altă parte, ratele de rentabilitate pentru CD-uri sunt, în general, scăzute datorită siguranței pe care o oferă. Mai mult, nu oferă niciun tratament fiscal special pentru a economisi bani pe taxele locale, de stat sau federale. Prin urmare, dacă vă aflați într-o categorie de impozite ridicată, acestea sunt dificil de justificat. Dacă vă aflați într-o categorie de impozite redusă, acestea au mult mai mult sens.
Rețineți că cea mai sigură acțiune cu CD-urile este să treceți prin banca dvs. și să vă asigurați că depozitele dvs. sunt acoperite de limitele de asigurare FDIC. Dacă decideți să treceți printr-o casă de brokeraj, înțelegeți că ați introdus o varietate de variabile riscante, inclusiv comisioane, motivațiile discutabile ale vânzătorilor (brokerul) și pierderea potențială a principalului. Păstrați-l simplu pentru a profita de beneficii.