Credit închis

Ce este creditul închis?

Creditul închis este un împrumut sau un tip de credit în care fondurile sunt dispersate în totalitate la închiderea împrumutului și trebuie rambursate, inclusiv dobânzi și cheltuieli financiare, până la o dată specifică. Împrumutul poate necesita plăți periodice de capital și dobânzi sau poate necesita plata integrală a principalului la scadență.

Multe instituții financiare se referă, de asemenea, la creditele închise ca „împrumuturi în rate” sau „împrumuturi garantate”. Instituțiile financiare, băncile și uniunile de credit oferă contracte de credit cu termen închis.

Chei de luat masa

• Creditul închis este un împrumut sau un tip de credit în care fondurile sunt dispersate în totalitate la închiderea împrumutului și trebuie rambursate, inclusiv dobânzi și cheltuieli financiare, până la o dată specifică.
• Multe instituții financiare se referă, de asemenea, la creditele închise ca „împrumuturi în rate” sau „împrumuturi garantate”.
• Contractele de credit închise permit debitorilor să cumpere articole scumpe – cum ar fi o casă, o mașină, o barcă, mobilier sau aparate – și apoi să plătească pentru aceste articole în viitor.

Cum funcționează creditul închis

Creditul închis este un acord între un creditor și un împrumutat (sau o afacere). Creditorul și împrumutatul sunt de acord cu suma împrumutată, cu valoarea împrumutului, cu rata dobânzii și cu plata lunară; toți acești factori depind de ratingul de credit al împrumutatului. Pentru un împrumutat, obținerea unui credit limitat este o modalitate eficientă de a stabili un rating de credit bun, demonstrând că împrumutatul este solvabil.

În general, împrumuturile imobiliare și auto sunt credite închise. În schimb, liniile de credit pentru capitalul propriu (HELOC) și cardurile de credit sunt exemple de credit deschis. Acordurile de credit deschise sunt denumite uneori și conturi de credit revolving. Diferența dintre aceste două tipuri de credit este în principal în termenii datoriilor și în modul de rambursare a datoriilor. Cu creditele închise, instrumentele de creanță sunt achiziționate pentru un anumit scop și pentru o perioadă de timp stabilită. La sfârșitul unei perioade stabilite, persoana fizică sau compania trebuie să plătească integral împrumutul, inclusiv eventualele plăți ale dobânzilor sau comisioanele de întreținere.

Acordurile de credit open-end nu sunt limitate la o anumită utilizare sau durată și nu există o dată stabilită când consumatorul trebuie să ramburseze toate sumele împrumutate. În schimb, aceste instrumente de creanță stabilesc o sumă maximă care poate fi împrumutată și necesită plăți lunare în funcție de mărimea soldului restant.

Contractele de credit închise permit debitorilor să cumpere articole scumpe și apoi să plătească pentru aceste articole în viitor. Contractele de credit cu durată închisă pot fi utilizate pentru a finanța o casă, o mașină, o barcă, mobilier sau aparate.

Spre deosebire de creditul deschis, creditul închis nu se rotește sau oferă credit disponibil. De asemenea, condițiile de împrumut nu pot fi modificate.

Cu creditul închis, atât rata dobânzii, cât și plățile lunare sunt fixe. Cu toate acestea, ratele dobânzii și termenii variază în funcție de companie și industrie. În general, ratele dobânzii pentru creditele închise sunt mai mici decât pentru creditele deschise. Dobânzile se acumulează zilnic pe soldul restant. Deși majoritatea împrumuturilor de credit închise oferă rate fixe ale dobânzii, un credit ipotecar poate oferi o rată a dobânzii fixă sau variabilă.

Împrumutații care doresc să fie aprobați pentru un împrumut închis sau alte tipuri de acorduri de credit trebuie să informeze creditorul cu privire la scopul împrumutului. În unele cazuri, creditorul poate solicita o plată în avans.

Credite închise securizate vs. Credite închise nesecurizate

Aranjamentele de credit închise pot fi garantate și împrumuturi negarantate. Împrumuturile cu garanție închisă sunt împrumuturi garantate cu garanții – de obicei un activ precum o casă sau o mașină – care pot fi utilizate ca plată către creditor dacă nu rambursați împrumutul. Împrumuturile garantate oferă aprobări mai rapide. Cu toate acestea, condițiile de împrumut pentru împrumuturile negarantate sunt în general mai scurte decât împrumuturile garantate.

consideratii speciale

Unii creditori pot percepe o penalitate de plată în avans dacă un împrumut este plătit înainte de data scadenței efective. Creditorul poate evalua, de asemenea, taxele de penalizare dacă nu există plăți până la data scadentă specificată. În cazul în care împrumutatul implică plățile împrumutului, creditorul poate prelua proprietatea. O prestabilitate poate apărea atunci când un debitor nu poate efectua plăți în timp util, ratează plăți sau evită sau încetează să mai facă plăți.

Pentru anumite împrumuturi, cum ar fi împrumuturile auto, ipotecare sau cu barca, creditorul păstrează titlul până când împrumutul este plătit integral. După ce împrumutul este plătit, creditorul transferă titlul proprietarului. Un titlu este un document care dovedește proprietarul unui obiect imobiliar, cum ar fi o mașină, o casă sau o barcă.