Călăreți cu beneficii accelerate: modul în care funcționează
Polițele de asigurări de viață care includ beneficiarii de beneficii accelerate oferă mai multe tipuri de acoperire deținătorilor de polițe în timp ce sunt încă în viață. Aceștia plătesc prestații în plus față de prestația tradițională de deces și valoarea în numerar a asiguraților care au o boală cronică, o boală critică sau care au nevoie de îngrijire pe termen lung, dacă sunt îndeplinite anumite condiții.
Dacă aveți în vedere piloții cu beneficii accelerate, iată ce trebuie să știți.
Chei de luat masa
- Călăreții cu prestații accelerate plătesc prestații de deces deținătorilor de polițe de asigurare de viață cât sunt în viață.
- Prestațiile sunt plătite asiguraților cu boli cronice, boli terminale sau care au nevoie de îngrijire pe termen lung și îndeplinesc anumite condiții.
- Unii rideri pot fi cumpărați ca supliment, în timp ce alții sunt incluși direct într-o politică.
Cum funcționează Riderii cu Beneficii Accelerate
De asemenea, denumiți prestații de viață sau prestații de deces accelerat, pasagerii de prestații accelerate permit asiguraților să aibă acces la prestații de deces în polița lor de asigurare de viață în timp ce sunt în viață, în anumite condiții. Deținătorii de polițe primesc beneficii pentru a acoperi costurile unei boli cronice, boli critice sau îngrijiri pe termen lung, dar au în continuare dreptul la orice valoare în numerar rămasă și la prestația de deces din poliță. Plata variază de la 25% la 100% din prestația de deces.
În unele cazuri, asigurații au de ales cu privire la modul în care sunt plătite beneficiile – pot primi fie o sumă forfetară, fie plăți periodice, în funcție de tipul de creanță și prestație. O poliță poate limita, de asemenea, suma totală a beneficiilor plătite sau poate solicita o plată minimă.
Unii rideri pot fi cumpărați doar la un cost suplimentar, în timp ce alții sunt încorporați direct în politică. Deși fostul tip de rider va costa deținătorului poliței o taxă suplimentară în avans sub forma unei taxe periodice, acest tip de beneficiu va plăti întreaga sumă menționată în poliță.
Riderii „fără cost” sunt pur și simplu rideri care sunt plătiți în momentul solicitării, unde transportatorul de asigurări va reduce suma în dolari a beneficiilor plătite titularului poliței, conform unei formule care ia în considerare ratele dobânzii și mortalității, precum și valoarea valorii în numerar din poliță.
La fel ca multe alte tipuri de asigurări, prestațiile accelerate pot fi plătite fie ca rambursări, fie pe bază de despăgubire, beneficiul revenind direct furnizorilor de servicii de îngrijire sau altor părți care necesită plata.
Extensii de beneficii accelerate
Unele polițe oferă, de asemenea, o extensie de beneficii-rider care dublează de obicei cantitatea de acoperire accelerată la un cost suplimentar, dar fără achiziționarea de beneficii suplimentare de deces. Acest călăreț permite în mod eficient consumatorilor conștienți de costuri să achiziționeze o cantitate mai mică de prestații de deces și să mențină în continuare o protecție adecvată a prestației de trai. Riderii cunoscuți sub numele de „beneficii asociate” pot oferi, de asemenea, acoperire pentrucheltuielile de îngrijire pe termen lung (LTC) care sunt egale cu cel puțin două până la trei ori valoarea nominală a poliței.
Inițial, beneficiarii de beneficii accelerate erau oferite numai în polițe cu valoare în numerar, cum ar fi asigurarea de viață întreagă sau asigurarea de viață universală, dar acum sunt disponibile și în produsele de asigurare de viață pe termen lung. Majoritatea riderilor LTC sunt încă disponibili numai cu politici permanente.
Tipuri de călăreți cu beneficii accelerate
Iată o privire mai atentă asupra bolilor critice, a bolilor cronice și a persoanelor care îngrijesc pe termen lung:
Călăreții bolilor critice
Călăreții cu boli critice plătesc o mare parte din beneficiul decesului asiguraților atunci când au diagnosticat o afecțiune majoră sau suferă vătămări semnificative. Acest beneficiu este de obicei primit ca o sumă forfetară.
Călăreții cu boli cronice
Acești călăreți plătesc un beneficiu periodic dacă asiguratul devine incapacitat sau invalid pentru o perioadă mai lungă de timp. Acest tip de călăreț se declanșează de obicei atunci când asiguratul devine incapabil să efectueze cel puțin două din cele șase activități din viața de zi cu zi, inclusiv mâncare, baie, toaletă, îmbrăcare, transfer și continență.
Călăreți de îngrijire pe termen lung
subscrierea completă separată pentru asigurați, dar oferă o acoperire mai cuprinzătoare pentru cheltuielile pe termen lung sau pentru casele de îngrijire medicală decât prestațiile pentru boli cronice. Dar acest lucru are un cost mai mare.
Beneficiile plătite de la piloții de beneficii accelerate în timp ce sunteți în viață înseamnă că beneficiarii dvs. vor primi mai puțin atunci când muriți. Gândiți-vă la acești călăreți ca la o plată avansată.
Acoperirea cronică față de îngrijirea pe termen lung
Consumatorii pot fi confundați în mod înțeles de separarea beneficiilor bolilor cronice de îngrijirea pe termen lung, deoarece ambii par să intre în esență în aceeași categorie. Cu toate acestea, industria asigurărilor de viață impune ca aceste două tipuri de beneficii să rămână distincte.
Ciclistii care suferă de boli cronice sunt mai restrictivi prin natura lor decât cei care îngrijesc pe termen lung, iar una dintre diferențele cheie dintre cei doi este că, pentru a se califica pentru primii, asiguratul trebuie să fie permanent incapacitat. Călătorii cu boli cronice pot plăti, de asemenea, într-o sumă forfetară sau anual, în timp ce călăreții pentru îngrijirea pe termen lung au de obicei o plată lunară. Costul procesării și gestionării cererilor de despăgubire pentru boli cronice este, de asemenea, de obicei mai ieftin decât pentru cei care beneficiază de îngrijiri pe termen lung, ceea ce înseamnă că costul beneficiilor pentru boli cronice este mai mic pentru consumatori.
Ce trebuie să luați în considerare înainte de a cumpăra beneficii accelerate
Deși prestațiile de viață pot fi un plus valoros pentru orice poliță de asigurare de viață, consumatorii trebuie să ia în considerare mai mulți factori cheie înainte de a le cumpăra. Unele dintre problemele cu care trebuie să se confrunte deținătorii de polițe includ:
Impactul asupra proprietății
Dacă se plătesc prestații accelerate, prestația de deces a poliței va fi redusă pentru beneficiari. Planul imobiliar al deținătorului de polițe va rămâne intact?
Este necesară o acoperire separată
Călătorii cu beneficii accelerate nu înlocuiesc complet polițele separate care sunt concepute special pentru a acoperi anumite riscuri, cum ar fi o invaliditate sau o asigurare de sănătate.
Eligibilitate pentru Medicaid
Plățile din beneficiile accelerate pot afecta eligibilitatea Medicaid. Veniturile plătite de la motocicliștii accelerați sunt adesea socotite ca venituri pentru Medicaid, deși solicitanții nu sunt obligați de lege să epuizeze aceste beneficii înainte ca aceștia să poată fi considerați eligibili.
Impozite
În majoritatea cazurilor, prestațiile nu sunt supuse impozitelor federale dacă o persoană bolnavă în fază terminală sau cronică îndeplinește anumite cerințe. Conform codului fiscal federal, de exemplu, o persoană bolnavă terminală este definită ca având doar 24 de luni de trăit.
Călăreți cu beneficii accelerate vs. Așezări Viatice
Nu confundați călăreții cu beneficii accelerate cu așezările viatice. Beneficiarii de beneficii accelerate sunt în esență echivalentul modern al decontărilor viatice pe care deținătorii de polițe cu boli terminale le folosesc pentru a strânge numerar pentru a-și plăti facturile medicale. Conform acestor aranjamente, asigurații își vând polițele unei companii terțe de decontare pentru un procent din valoarea nominală a poliței. Deținătorul poliței de asigurare numește compania de decontare ca fiind beneficiarul poliței, iar compania încasează prestația de deces după decesul deținătorului poliței.
De asemenea, numite decontări pe viață, decontările viatice, în general, plasează vânzătorul mai mult decât valoarea de restituire a poliței, dar mai mică decât beneficiul de deces.
Linia de fund
Piloții cu beneficii accelerate au oferit în mod eficient consumatorilor un nivel mai mare de control asupra protecției lor în asigurări, potrivit Jason Kestler, președinte și CEO al Kestler Financial Group cu sediul în Leesburg, Virginia. „Clienții sunt acum capabili să înceapă sau să oprească un flux de venituri din politicile lor atunci când au o nevoie de calificare, iar mulți călăreți oferă acum și o ajustare a costului vieții pentru a ține pasul cu inflația.”
Datele demografice ale pieței, educația financiară îmbunătățită, precum și creșterea costurilor și a necesității asistenței medicale au făcut mai atractivă protecția multi-linie într-o politică. Dar cei care au nevoie de tipuri specifice de protecție împotriva acestor vehicule unice trebuie să citească amprenta mică și să-și facă temele pentru a înțelege dacă vor primi ceea ce caută cu adevărat și cât vor plăti pentru aceasta.