Actul consolidat de reconciliere a bugetului omnibus (COBRA)

Ce este Legea consolidată de reconciliere a bugetului omnibus (COBRA)?

Legea consolidată de reconciliere a bugetului omnibus (COBRA) este o lege federală de referință, adoptată în 1985, care prevede asigurarea continuă a unei asigurări de sănătate de grup pentru unii angajați și familiile acestora după pierderea locului de muncă sau un alt eveniment de calificare.

Chei de luat masa

• Legea consolidată privind reconcilierea bugetului omnibus (COBRA) permite multor angajați să rămână la planurile de sănătate ale grupului angajatorilor lor pentru o perioadă de timp după ce și-au pierdut slujba.
• Angajatorii din sectorul privat cu mai mult de 20 de angajați trebuie să ofere, în general, opțiunea de acoperire COBRA.
• Angajații trebuie să plătească costul integral al asigurării, plus o mică primă administrativă.
• Beneficiile COBRA durează în general cel mult 18 luni, dar angajatorii au opțiunea de a prelungi perioada respectivă.

Înțelegerea Actului consolidat de reconciliere a bugetului omnibus (COBRA)

Legea consolidată a bugetului omnibus (COBRA pe scurt sauLegea COBRA așa cum se face referire uneori, în ciuda concedierii) oferă continuarea acoperirii medicale pentru lucrătorii care altfel și-ar pierde asigurarea de sănătate atunci când își pierd locul de muncă. Practic, COBRA le permite să rămână pe planul de sănătate al grupului angajatorului lor, deși la un cost mai mare. Pe lângă angajații înșiși, COBRA poate oferi, de asemenea, acoperire medicală soților, foștilor soți și copiilor aflați în întreținere.

---

Ca parte aLegii privind planul de salvare american din 2021, guvernul federal va plăti primele de asigurare COBRA pentru persoanele (și rudele lor acoperite) care și-au pierdut locul de muncă ca urmare a pandemiei de coronavirus de la 1 aprilie până la 30 septembrie 2021.

COBRA se aplică numai planurilor de sănătate oferite de întreprinderile din sectorul privat și companiile cu mai mult de 20 de angajați, precum și guvernelor de stat și locale. Nu se aplică planurilor oferite de guvernul federal, biserici sau unele organizații legate de biserică.

Evenimentele care pot califica un angajat sau familia acestuia pentru acoperirea COBRA includ pierderea voluntară sau involuntară a locului de muncă, reducerea orelor lucrate, decesul angajatului sau divorțul sau separarea legală a angajatului și a soțului / soției lor.

Acoperirea COBRA durează, în general, maximum 18 luni, dar poate fi prelungită la 36 de luni în anumite circumstanțe. Angajatorii au, de asemenea, opțiunea de a extinde acoperirea pentru o perioadă mai lungă decât necesită COBRA.

Avantajele și dezavantajele COBRA

COBRA nu este gratuit. Participanții sunt deseori obligați să plătească prima completăpentru acoperirea lor – adică atât cota lor, cât și cota pe care angajatorul lor ar fi putut să o plătească anterior – plus o taxă administrativă, pentru un total de până la 102% din costul planului.

Deoarece angajatorii plătesc în mod obișnuit între 72% și 83% din primele de asigurare, conform sondajului Beneficiile pentru sănătatea angajatorilor din Kaiser Family Foundation din 2020, optarea pentru acoperirea COBRA înseamnă adesea că costurile individuale pentru acoperire vor crește substanțial.

În timp ce participanții la COBRA vor plăti în general mai mult pentru asigurarea lor decât angajații activi, COBRA poate fi totuși mai puțin costisitoare decât achiziționarea unui plan de sănătate individual (non-grup) cu beneficii comparabile, mai ales dacă participantul nu se califică pentru osubvenție din Legea privind îngrijirea accesibilă.

Acoperirea medicală în sine nu ar trebui să se schimbe. De fapt, după cum notează Administrația SUA pentru Beneficiile Securității, „Dacă alegeți o acoperire continuă, acoperirea care vi se acordă trebuie să fie identică cu acoperirea disponibilă în prezent în cadrul planului angajaților activi situați în mod similar și familiilor acestora (în general, aceasta este aceeași acoperire pecare ați avut imediat înainte de evenimentul decalificare).

consideratii speciale

Planurile de sănătate de grup sunt necesare pentru a face angajații conștienți de eligibilitatea lor pentru acoperirea COBRA după o concediere sau un alt eveniment de calificare. Acoperirea COBRA este de obicei disponibilă angajaților cu normă întreagă și unii cu jumătate de normă, dacă planul de sănătate al grupului companiilor lor a fost în vigoare în anul precedent.

Eligibilitatea pentru acoperirea COBRA începe, în general, a doua zi după încetarea unui angajat sau a experimentării unui alt eveniment de calificare. Angajaților trebuie să li se acorde cel puțin 60 de zile pentru a decide dacă acceptă sau refuză acoperirea. Dacă angajatul alege să primească acoperirea COBRA, angajatorul va face uneori prima plată. După aceea, este responsabilitatea participantului să plătească primele pentru a menține acoperirea în vigoare.

Companiile care nu oferă beneficii de sănătate grupului angajaților lor sunt scutite de a oferi acoperire COBRA.În mod similar, companiile care renunță la afaceri nu trebuie să respecte în mod normal cerințele COBRA, cu anumite excepții pentru pensionarii care sunt acoperiți de un plan de companie în momentul falimentului. Acoperirea COBRA poate fi, de asemenea, refuzată în anumite circumstanțe, cum ar fi atunci când angajații au fost concediați pentru conduită necorespunzătoare legată de locul lor de muncă.

În plus față de reglementările federale, multe state au propriile legi care guvernează continuarea acoperirii sănătății după un eveniment de calificare. De exemplu, în timp ce COBRA federal se aplică în general firmelor cu mai mult de 20 de angajați, unele state impun acoperirea COBRA firmelor cu doar doi lucrători.