Rată compusă
Ce este o rată compusă?
O rată compusă este o primă de asigurare bazată pe profilul de risc mediu al unui grup, mai degrabă decât pe profilul de risc al unui asigurat individual. O rată compusă implică faptul că toți membrii unui anumit grup plătesc aceeași primă de asigurare pentru acoperirea împotriva unui anumit pericol.
Tarifele compuse se aplică beneficiilor de grup, cum ar fi asigurările, pe care un angajator sau alte organizații le oferă lucrătorilor sau membrilor săi. Pentru asigurările de viață de grup, de exemplu, se utilizează o rată compusă cu acoperire garantată tuturor membrilor grupului. Spre deosebire de polițele individuale, o astfel de asigurare de grup nu necesită un examen medical.
Chei de luat masa
- O rată compusă este utilizată în subscrierea de asigurări pentru polițele de acoperire de grup.
- Spre deosebire de o rată individuală care generează premii de risc care corespund factorilor demografici și comportamentali ai unei persoane, ratele compuse utilizează în schimb o populație sau o medie de eșantion.
- Rata compusă este adesea aplicată tuturor indivizilor acoperiți într-un grup, indiferent de diferențele individuale.
Înțelegerea tarifelor compuse
Atunci când o companie de asigurări subscrie o nouă poliță, ea este de acord să-l despăgubească pe asigurat împotriva unui anumit pericol în schimbul unei plăți a primei. Determinarea sumei primei pentru a percepe deținătorul poliței este un pas critic în procesul de subscriere. Subevaluarea severității sau frecvenței eventualelor daune poate duce la asigurare să subcambieze asiguratul pentru acoperire. Taxa insuficientă poate determina asigurătorul să utilizeze rezerve de capital, ceea ce va face ca politica să nu fie rentabilă.
Companiile de asigurări utilizează mai multe metode diferite atunci când determină valoarea primei de perceput pentru o anumită poliță de asigurare. Procesul utilizat depinde dacă atribuirea unei rate este pentru un singur risc, cum ar fi asigurarea de sănătate pentru o persoană sau pentru un grup, cum ar fi asigurarea de sănătate pentru o afacere cu mai mulți angajați.
Determinarea tarifelor individuale și compozite
Pentru determinarea unei rate pentru o persoană, compania va examina profilul de risc al persoanei. În cazul asigurărilor de sănătate, acest profil include vârsta potențialului asiguratului, starea de fumat și locul în care locuiește individul. Asigurătorul va utiliza tabele actuariale pentru a determina probabilitatea ca deținătorul poliței să facă o cerere și să stabilească prima în consecință.
O companie de asigurări va aborda stabilirea unei rate compozite diferit față de polițele individuale. În loc să se uite la un singur profil de risc, asigurătorul se uită la profilul de risc pentru întregul grup. Numărul membrilor grupului ajută la determinarea ratei medii a compozitului. Asiguratorul va combina profilurile de risc ale tuturor persoanelor și va ajunge la profilul mediu de risc. Ei folosesc acest profil mediu pentru a seta prima. Fiecare membru al grupului va plăti aceeași primă.
Tarifele compozite beneficiază de persoanele în vârstă, mai puțin sănătoase, deoarece toată lumea plătește același preț. Persoanele mai tinere și mai sănătoase pot fi capabile să localizeze politici individuale mai puțin costisitoare. În timp ce polițele pot fi mai puțin costisitoare, planul sponsorizat de angajator oferă beneficii fiscale de asigurare și economii de timp, deoarece nu cercetează nenumărate opțiuni.
În timp ce tarifele compozite permit tuturor angajaților să plătească aceeași primă pentru asigurarea de sănătate în mod individual, prețul va diferi pentru angajații cu situații familiale diferite. Angajatul poate aplica ca membru unic, membru plus soț sau membru plus familie. Fiecare nivel de acoperire are o primă corespunzătoare. Deoarece politica este o rată compusă, un angajat cu un copil va plăti aceeași rată familială ca și un angajat cu patru copii.