Rata implicita
Care este rata implicită?
Rata de neplată este procentul tuturor împrumuturilor restante pe care un creditor le-a anulat ca neplătite după o perioadă prelungită de plăți ratate. Termenul de rată de neplată – numită și rată de penalizare – se poate referi, de asemenea, la rata mai mare a dobânzii impusă unui împrumutat care a ratat plăți regulate pentru un împrumut.
Un împrumut individual este de obicei declarat în lipsă dacă plata întârzie 270 de zile. Împrumuturile nerambursabile sunt de obicei anulate din situațiile financiare ale emitentului și transferate către o agenție de colectare.
Rata implicită a portofoliilor de împrumuturi ale băncilor, în plus față de alți indicatori – cum ar fi rata șomajului, rata inflației, indicele de încredere al consumatorilor, nivelul înregistrărilor de faliment personal și randamentele bursiere, printre altele – este uneori folosit ca un indicator general al sănătății economice.
Chei de luat masa
- Rata implicită este procentul tuturor împrumuturilor restante pe care un creditor le-a anulat după o perioadă prelungită de plăți ratate.
- Un împrumut este de obicei declarat în lipsă dacă plata întârzie 270 de zile.
- Ratele implicite sunt o măsură statistică importantă utilizată de economiști pentru a evalua starea generală de sănătate a economiei.
Înțelegerea ratei implicite
Ratele implicite sunt o măsură statistică importantă utilizată de creditori pentru a determina expunerea lor la risc. În cazul în care se constată că o bancă are o rată de nerambursare ridicată în portofoliul de credite, poate fi forțată să își reevalueze procedurile de creditare pentru a-și reduce riscul de credit – posibilitatea unei pierderi rezultată din eșecul unui împrumutat de a rambursa un împrumut sau de a îndeplini contractul obligatii. Rata implicită este utilizată și de economiști pentru a evalua starea generală de sănătate a economiei.
Standard & Poor’s (S&P) și agenția de raportare a creditelor Experian produc împreună o serie de indici care ajută creditorii și economiștii să urmărească mișcările de-a lungul timpului la nivelul ratei de neplată pentru diferite tipuri de împrumuturi de consum, inclusiv ipoteci la domiciliu, împrumuturi auto și consumatori Carduri de credit. În mod colectiv, acești indici sunt denumiți indicii S & P / Experian Credit Default. Mai exact, acestea sunt numele indexurilor: S & P / Experian Consumer Credit Default Composite Index; S & P / Experian Primul indice de credit ipotecar; S & P / Experian al doilea indice de credit ipotecar; S & P / Experian Auto Default Index; și S & P / Indexul implicit al cardului bancar.
S & P / Experian Consumer Credit Default Composite Index este cel mai cuprinzător dintre acești indici, deoarece include date atât despre primul cât și pe al doilea credit ipotecar, împrumuturi auto și carduri de credit bancare. Începând din ianuarie 2020, S & P / Experian Consumer Credit Default Composite Index a raportat o rată implicită de 1,02%. Cea mai mare rată din ultimii cinci ani a fost la mijlocul lunii februarie 2015, când a ajuns la 1,12%.
Cardurile de credit bancare au tendința de a avea cea mai mare rată de implicire, ceea ce se reflectă în S & P / Experian Bankcard Default Index. Rata implicită a cardurilor de credit a fost de 3,28%, începând cu ianuarie 2020.
O înregistrare implicită rămâne în raportul de credit al consumatorului timp de șase ani, chiar dacă suma este plătită în cele din urmă.
Împrumutătorii nu sunt prea preocupați de plățile ratate până nu trece a doua perioadă de plată ratată. Atunci când un împrumutat ratează două plăți consecutive ale împrumutului (și, prin urmare, întârzie 60 de zile la efectuarea plăților), contul este considerat delincvent și creditorul îl raportează agențiilor de raportare a creditelor. Delincvența descrie o situație în care o persoană cu o obligație contractuală de a efectua plăți împotriva unei datorii – cum ar fi plăți de împrumut sau orice alt tip de datorie – nu efectuează aceste plăți la timp sau în mod regulat și în timp util.
Plata morților este înregistrată apoi ca o marcă neagră pe ratingul de credit al debitorului. Creditorul poate crește, de asemenea, rata dobânzii împrumutatului ca penalizare pentru întârzierea efectuării plății.
În cazul în care împrumutatul continuă să rateze plățile, creditorul va continua să raporteze morțile până la anularea împrumutului și declararea neîndeplinirii obligațiilor. Pentru împrumuturile cu finanțare federală, cum ar fi împrumuturile pentru studenți, termenul implicit este de aproximativ 270 de zile. Calendarul pentru toate celelalte tipuri de împrumut este stabilit de legile statului.
Defectarea oricărui tip de datorie de consum dăunează punctajului creditului debitorului, ceea ce poate face dificilă sau imposibilă obținerea aprobării creditului în viitor.
Legea privind responsabilitatea, responsabilitatea și divulgarea cardului de credit (CARD) din 2009 a creat noi reguli pentru piața cardurilor de credit. În special, legea împiedică creditorii să majoreze rata dobânzii titularului de card, deoarece un împrumutat este delincvent cu privire la orice altă datorie restantă. De fapt, un împrumutător poate începe să perceapă o rată de dobândă mai mare atunci când un cont a trecut de 60 de zile.