Ipoteca cu dobândă amânată
Ce este o ipotecă cu dobândă amânată?
O ipotecă cu dobândă amânată este o ipotecă care permite amânarea unei părți sau a tuturor dobânzilor necesare pentru împrumut. O ipotecă cu dobândă amânată permite împrumutatului să amâne plățile dobânzilor la împrumut pentru o perioadă determinată. Acesta permite debitorilor să efectueze inițial plăți minime asupra împrumutului mai mici decât suma standard de plată. Există diverse tipuri de ipoteci cu dobândă amânată, inclusiv ipoteci cu dobândă amânată incrementală și ipoteci cu rată ajustabilă cu opțiune de plată (ARM).
Chei de luat masa
- O ipotecă cu dobândă amânată permite debitorilor să amâne plata unei părți sau a tuturor dobânzilor unui împrumut pentru o perioadă determinată.
- O ipotecă cu dobândă amânată incrementală permite debitorilor să efectueze plăți minime mai mici decât plata totală datorată, ceea ce înseamnă că dobânda se va acumula și se va adăuga la soldul total al împrumutului.
- Împrumutătorii pot oferi împrumutaților o ipotecă cu rată ajustabilă cu opțiune de plată, care permite împrumutaților să aleagă între diferite opțiuni de plată în fiecare lună, atunci când plata este datorată.
- Un împrumut cu plată globală este un tip de ipotecă cu dobândă amânată în care împrumutatul nu efectuează plăți de capital sau dobânzi până la data scadenței împrumutului, moment în care împrumutatul este obligat să plătească împrumutul într-o sumă forfetară care include atât principalul, cât și dobânzile.
Cum funcționează o ipotecă cu dobândă amânată
Condițiile ipotecare cu dobândă amânată pot fi integrate pentru a personaliza toate tipurile de credite ipotecare. Pe piața ipotecară, dobânda amânată este cel mai frecvent asociată cu împrumuturile cu plată generală și cu împrumuturile cu rată ajustabilă (ARM) cu opțiune de plată. Provizioanele privind dobânzile amânate pot fi complexe atât pentru împrumutat, cât și pentru împrumutător, deoarece acestea necesită adaptarea la programul de plată.
Ipoteca cu dobândă amânată incrementală
În general, împrumuturile ipotecare cu dobândă amânată incrementală permit unui împrumutat să efectueze plăți minime mai mici decât plata totală datorată. Împrumutătorii pot varia această dispoziție în diferite moduri, dar vor avea, de obicei, o plată minimă care poate fi permisă pentru debitor sub valoarea standard a plății.
Dacă un împrumutat alege să își exercite drepturile de dobândă amânată și să plătească soldul mai mic, atunci plata va acoperi principalul și unele dobânzi. Dobânda în exces se adaugă apoi la soldul total al împrumutului. Aceasta crește valoarea dobânzii percepute pentru plățile viitoare.
Dobânda amânată incrementală este de obicei sinonimă cu amortizarea negativă. Cu dobândă amânată incrementală, proprietarul unei case lasă dobânda să se acumuleze, crescând în cele din urmă costul total al împrumutului. Spre deosebire de datoriile cardului de credit cu dobândă amânată, împrumuturile cu dobândă amânată au o scadență definitivă și vor solicita unui împrumutat să plătească o sumă forfetară atunci când împrumutul ajunge la scadență. Pot exista unele considerații pentru ipotecile cu dobândă amânată care vor permite o prelungire, cum ar fi modificarea împrumutului sau toleranța.
Deși amortizarea negativă îi poate ajuta pe împrumutători să își permită plățile lunare pe termen scurt, poate supune de asemenea împrumutații șocului de plată în cazul în care ratele dobânzilor vor crește în viitor.
Opțiuni de plată Ipoteci cu rată ajustabilă
Pe piața ipotecară, creditorii pot oferi împrumutaților o opțiune de plată cu rată ajustabilă. Acest tip de produs este unul dintre cele mai comune împrumuturi în care va avea loc amortizarea negativă.
Într-o ipotecă cu rată ajustabilă, debitorii plătesc atât o rată fixă, cât și o rată variabilă a dobânzii. Opțiunile de plată vor începe probabil cu o rată a dobânzii fixă scăzută pentru o perioadă scurtă de timp. Odată ce împrumutatul atinge o dată de resetare specificată, acesta va avea mai multe opțiuni cu privire la tipul de plată pe care ar dori să îl facă în partea cu rata variabilă a împrumutului.
Împrumutatul poate efectua plata minimă a dobânzii fixe. De asemenea, pot avea opțiunea de a plăti doar dobânzi. De asemenea, pot plăti rata variabilă standard care este necesară sau pot avea și alte opțiuni stabilite de către creditor. În toate scenariile, cu excepția plății standard a împrumutului, debitorul va suporta dobânzi amânate, deoarece plata este sub valoarea standard. Soldul în exces este apoi adăugat la soldul restant.
Într-un ARM cu opțiune de plată, împrumutatul are diferite opțiuni la fiecare moment de plată. Aceștia pot alege să efectueze plata minimă într-o lună urmată de o plată mai mare în luna următoare. ARM-urile cu opțiuni de plată au fost concepute pentru a ajuta debitorii cu niveluri de venituri volatile, deoarece debitorii pot alege din orice opțiune de plată în fiecare lună când este necesară plata.
Împrumuturi de plată cu balon
Împrumuturile cu plată cu balon sunt un tip standard de ipotecă cu dobândă amânată. Cu un împrumut de plată, împrumutatul nu efectuează plăți pe capital sau dobânzi pe toată durata de viață a împrumutului. Împrumutatul trebuie să plătească împrumutul într-o sumă forfetară care include atât principalul, cât și dobânzile la data scadenței împrumutului.
În general, în împrumuturile de plată cu balon pe o perioadă mai mare de un an, creditorii vor structura dobânda de acumularea și amânarea anuală. Împrumutătorii au opțiunea de a acumula dobânzi pentru orice program pe care îl specifică în condițiile împrumutului.