Modificarea împrumutului
Ce este modificarea împrumutului?
Modificarea împrumutului este o modificare făcută la termenii unui împrumut existent de către un creditor. Poate implica o reducere a ratei dobânzii, o prelungire a perioadei de rambursare, un alt tip de împrumut sau orice combinație a celor trei.
Astfel de modificări se fac, de obicei, deoarece împrumutatul nu poate rambursa împrumutul inițial. Cele mai multe procese de succes de modificare a împrumutului sunt negociate cu ajutorul unui avocat sau a unei companii de decontare. Unii împrumutați sunt eligibili pentru asistență guvernamentală în modificarea împrumutului.
Cum funcționează modificarea împrumutului
Deși se poate face o modificare a împrumutului pentru orice tip de împrumut, acestea sunt cele mai frecvente cu împrumuturile garantate, cum ar fi ipotecile.
Chei de luat masa
- O modificare a împrumutului se acordă de obicei unui împrumutat în criză financiară care nu poate rambursa împrumutul în condițiile sale inițiale.
- Solicitanții câștigați sunt de obicei reprezentați de avocați legali sau de altă natură.
- Unii consumatori au acces la programe guvernamentale care îi ajută pe deținătorii de ipoteci.
Un creditor poate accepta o modificare a împrumutului în timpul unei proceduri de decontare sau în cazul unei potențiale executări silite. În astfel de situații, creditorul a ajuns la concluzia că o modificare a împrumutului va fi mai puțin costisitoare pentru afacere decât o executare silită sau o rambursare a datoriei.
Un acord de modificare a împrumutului nu este același lucru cu un acord de toleranță. Un acord de toleranță oferă o scutire pe termen scurt pentru un împrumutat cu o problemă financiară temporară. Un acord de modificare a împrumutului este o soluție pe termen lung.
O modificare a împrumutului poate implica o rată a dobânzii redusă, o perioadă mai lungă de rambursare, un alt tip de împrumut sau orice combinație a acestora.
Există două surse de asistență profesională în negocierea unei modificări a împrumutului:
- Companiile de decontare sunt entități cu scop lucrativ care lucrează în numele debitorilor pentru a reduce sau a atenua datoria prin decontarea cu creditorii lor.
- Avocații privind modificarea ipotecii sunt specializați în negocierea proprietarilor de credite ipotecare care sunt în incapacitate de plată și amenințați cu executarea silită.
Asistența guvernului federal este de asemenea disponibilă pentru unii împrumutați.
Programe guvernamentale
Modificările împrumutului ipotecar sunt cel mai frecvent tip din cauza sumelor mari de bani puse în joc. În timpul crizei de blocare a locuințelor care a avut loc între 2007 și 2010, au fost stabilite mai multe programe de modificare a împrumuturilor guvernamentale pentru debitorii lor.
Unele dintre aceste programe au expirat, dar asistența pentru modificarea împrumuturilor sponsorizată de guvern este încă disponibilă pentru unii împrumutați. Acestea includ:
- Fannie Mae, compania ipotecară sponsorizată de guvern, are un program numit Flex Modification.
- Ipotecile asigurate de Autoritatea Federală pentru Locuințe pot fi eligibile pentru modificare prin programul agenției FHA-HAMP.
- Veteranii militari pot primi consiliere în materie de delincvență ipotecară prin intermediul Departamentului Afacerilor Veteranilor din SUA.
Unii creditori tradiționali au propriile programe de modificare a împrumuturilor.
Solicitarea unei modificări a creditului ipotecar
O cerere de modificare a creditului ipotecar va necesita detaliile informațiilor financiare ale unui împrumutat, informațiile ipotecare și specificul situației dificile.
Fiecare program va avea propriile calificări și cerințe. Acestea se bazează în mod obișnuit pe suma datorată de împrumutat, proprietatea fiind utilizată pentru garanții și caracteristicile specifice ale proprietății garanției.
Dacă un împrumutat este aprobat, aprobarea va include o ofertă cu noi condiții de modificare a împrumutului.