Asigurare de invaliditate
Ce este asigurarea de invaliditate?
După cum sugerează și numele său, asigurarea pentru invaliditate este un tip de produs de asigurare care asigură venituri în cazul în care un asigurat este împiedicat să lucreze și să câștige un venit din cauza unei dizabilități.
În Statele Unite, persoanele pot obține asigurări de invaliditate de la guvern prin intermediul sistemului de securitate socială. De asemenea, aceștia pot achiziționa asigurări de invaliditate de la asigurătorii privați.
Chei de luat masa
- Asigurarea de invaliditate este un tip de asigurare care protejează împotriva pierderii de venit din cauza invalidității.
- Asigurarea de invaliditate este disponibilă atât prin programe publice, cât și private.
- Unele dintre variabilele care afectează costul asigurării de invaliditate includ strictețea cerințelor pentru calificarea în cadrul planurilor; valoarea venitului care trebuie înlocuit; perioada de timp în care sunt plătite prestațiile; istoricul medical; iar durata asigurărilor trebuie să aștepte înainte de a începe să colecteze aceste beneficii.
Cum funcționează asigurarea pentru invaliditate
Adesea, produsele de asigurare se vor proteja împotriva unei pierderi specifice, cum ar fi atunci când un plan de asigurare pentru bunuri și accidente rambursează asiguratului valoarea contravalorii bunurilor furate. Cu toate acestea, în cazul asigurării de invaliditate, această compensație se referă la venitul pierdut cauzat de o dizabilitate.
De exemplu, dacă un lucrător câștigă 50.000 de dolari pe an înainte de a deveni invalid, iar dacă dizabilitatea lor îi împiedică să continue să lucreze, asigurarea de invaliditate i-ar compensa pentru o parte din venitul lor pierdut, cu condiția să se califice. În acest sens, asigurarea pentru invaliditate acoperă în esență costul de oportunitate al lucrătorului acum cu handicap.
În practică, există multe condiții pe care un asigurat trebuie să le îndeplinească pentru a primi aceste plăți. Acest lucru este valabil mai ales în ceea ce privește sistemul de securitate socială din SUA. Pentru a se califica pentru asigurarea de invaliditate sponsorizată de guvern, solicitanții trebuie să demonstreze că handicapul lor este atât de sever încât îi împiedică să se angajeze în orice tip de muncă semnificativă.
În schimb, unele planuri private solicită doar solicitantului să demonstreze că nu mai pot continua în aceeași linie de lucru în care au fost angajați anterior. 12 luni, sau altfel se preconizează că va duce la deces.
La fel ca în cazul tuturor tipurilor de asigurări, planurile de asigurare pentru invaliditate vor primi prime mai scumpe dacă termenii și condițiile lor sunt mai favorabile pentru asigurat. În schimb, planurile cu condiții mai puțin generoase vor avea de obicei prime de asigurare mai mici. Unele dintre caracteristicile cheie care afectează primele de asigurare din planurile de asigurări de invaliditate includ durata perioada de beneficii, care este cât de mult timp aceste prestații continuă să fie plătite; și cât de strictă este definiția „handicapului” în cadrul politicii.
Exemplu real din lume de asigurare pentru invaliditate
Ca o estimare aproximativă, asigurarea pentru invaliditate costă de obicei aproximativ 2% din salariul anual al persoanei asigurate. Desigur, suma reală va depinde de operatorul de asigurare și de caracteristicile poliței, cum ar fi cele discutate mai sus. Diferite persoane vor avea preferințe diferite în ceea ce privește cât sunt dispuși să plătească în schimbul unor protecții mai mari sau mai slabe împotriva potențialului handicap.
Pentru a ilustra, luați în considerare doi lucrători ipotetici. Lucrătorul A este un profesionist care lucrează într-un domeniu extrem de specializat. Muncitorului A fost nevoie de zece ani de studii postliceale pentru a deveni calificat în domeniul lor, iar acest lucru le-a permis să genereze un venit relativ mare de 250.000 de dolari pe an. Muncitorul B, pe de altă parte, este absolvent de liceu, care trece regulat între locuri de muncă și câștigă aproximativ 30.000 de dolari pe an.
Lucrătorul A știe că, dacă devin invalizi, ar putea încă să lucreze într-un alt domeniu, dar acest lucru ar necesita foarte probabil o pierdere semnificativă de venit. Din acest motiv, ei decid să achiziționeze un plan de asigurare pentru invaliditate relativ scump, care are o definiție flexibilă a invalidității.
Datorită venitului ridicat al lucrătorului A, își pot permite cu ușurință primele relativ mari. Lucrătorul B, pe de altă parte, decide să opteze pentru un plan cu prime mai mici, chiar dacă acel plan are o definiție mai strictă a handicapului. Pe lângă faptul că are mai puține resurse disponibile pentru a plăti primele, Muncitorul B este, de asemenea, mai puțin reticent în a lucra într-o zonă în afara ocupației lor actuale, deoarece natura muncii lor este mai puțin specializată.