Test de efecte
Ce este un test de efecte?
Testul efectelor este o metodă utilizată pentru a evalua impactul discriminatoriu al politicilor de credit. Baza legală este Legea egalității de șanse de credit (ECOA), care interzice refuzurile de credit pe bază de rasă, culoare, religie, origine națională, stare civilă sexuală sau vârstă.
Chei de luat masa
- Testul efectelor este o metodă utilizată pentru a evalua impactul discriminatoriu al politicilor de credit.
- Baza testului efectelor este Legea egalității de șanse de credit (ECOA), care interzice refuzurile de credit pe bază de rasă, culoare, religie, origine națională, stare civilă sexuală sau vârstă.
- Începând cu octombrie 2020, Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) a lansat o nouă regulă de impact diferit care transferă sarcina probei către reclamant în ceea ce privește dovedirea discriminării.
Înțelegerea testului de efecte
Testul efectelor se bazează pe o teorie juridică numită „impact disparat”, care propune că discriminarea poate avea loc fără ca o companie sau un individ să manifeste în mod deschis părtinire împotriva unei clase protejate. Mai degrabă, discriminarea poate fi atribuită unei game largi de factori socioeconomici și culturali care au ca efect crearea de obstacole pentru unii împrumutați. Impactul diferit a fost subliniat pentru prima dată în Legea privind locuința echitabilă, care este titlul VII din Legea drepturilor civile din 1968.
În timpul drepturilor civile, impactul dispar a fost remarcat în practica pe scară largă a redlinării, în care băncile refuzau ipotecile în anumite cartiere în jurul cărora trasaseră „linii roșii” pe o hartă. În timp ce băncile ar putea pretinde că deciziile lor s-au bazat pe preocupările întreprinderilor cu privire la viabilitatea împrumuturilor din aceste cartiere, în practică, politicile au fost în mare măsură puse în aplicare în cartierele afro-americane și, prin urmare, au fost discriminatorii.
Controversă în jurul testului de efecte
Pentru a contracara aceste forme mai puțin evidente de discriminare, testele de efecte presupun că informațiile demografice și statistice pot fi utilizate pentru a demonstra practicile discriminatorii. Testele de efecte sunt însă controversate, deoarece informațiile demografice nu sunt în întregime empirice și pot fi manipulate pentru a produce rezultatele dorite. Mai mult, unele practici de creditare și angajare, considerate a fi statistic discriminatorii, ar putea fi justificate în anumite circumstanțe.
De exemplu, Curtea Supremă a decis că companiile au dreptul de a examina potențialii angajați pentru cazierele judiciare, chiar dacă un procent mai mare de bărbați afro-americani au cazier judiciar. Comisia pentru oportunități egale de angajare oferă îndrumări detaliate cu privire la utilizarea admisibilă a examinărilor antecedente penale. Nu este un drept absolut. Proiecțiile de fundal trebuie să fie „legate de locuri de muncă și în concordanță cu necesitățile afacerii”.
Curtea Supremă a restrâns, de asemenea, cererile de impact disparate, oferind băncilor dreptul de a întemeia testul efectului pe debitori care se află în mod similar. Adică, trebuie să se afle pe piețe similare, să fi solicitat produse de credit similare și să aibă o solvabilitate similară. Băncile se pot apăra, de asemenea, citând o justificare legitimă a afacerii.
În sfârșit, orice remediu pentru discriminare trebuie să fie la fel de eficient ca metoda discriminatorie statistic, cu o justificare legitimă a afacerii. Și pentru a fi găsit în încălcarea legilor privind discriminarea, banca trebuie să fi știut despre cealaltă metodă de afaceri anterior, dar totuși a ales să nu o folosească.
Decizia Curții Supreme a condus la ceea ce este cunoscut sub numele de Regulamentul B din Titlul VII. Acum este baza testului de efecte utilizat de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor.
Începând cu octombrie 2020, Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) a lansat o nouă regulă de impact diferit care transferă sarcina probei către reclamant în a demonstra discriminarea.