Taxe pentru junk
Ce sunt taxele pentru junk?
Taxele de gunoi sunt o serie de taxe pe care un creditor le impune la închiderea unei ipoteci. Aceste taxe sunt adesea neașteptate de către împrumutat și nu sunt explicate clar de către creditor. Acest factor surpriză poate duce la impresia că aceste comisioane sunt excesive și afectate de alte costuri legitime de închidere fără motive întemeiate.
Chei de luat masa
- Taxele nedorite sunt taxe suplimentare impuse unui împrumutat în etapa de închidere a aprobării ipotecii.
- Taxele care cuprind taxele de gunoi sunt considerate excesive, nu de bună credință și sunt aproape întotdeauna neașteptate.
- Taxele de gunoi nu sunt ilegale sau ascunse, ele sunt incluse în declarația de decontare HUD-1, care listează toate taxele pe care un împrumutat trebuie să le plătească la închidere.
- Împrumutații au întotdeauna dreptul de a contesta taxele de gunoi și de a negocia costuri mai echitabile, dar de multe ori nu, ceea ce duce la împrumutătorii care profită de taxele de gunoi.
- În 2015, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor a făcut multe reforme la procesul de închidere, inclusiv o regulă care prevede că nici o taxă nu poate fi umflată mai mult de 10% de la estimarea împrumutului până la declarația finală de închidere.
Înțelegerea taxelor de gunoi
Taxele nedorite sunt un subset al costurilor care apar pe fiecare extras de decontare HUD-1.În mod tradițional, acea declarație era o formă autonomă conform căreia legea federală obliga un creditor să ofere un împrumutat la închidere. Acesta conținea o detaliere detaliată a tuturor costurilor asociate împrumutului.
Înainte de închidere, în momentul în care părțile sunt de acord cu condițiile împrumutului și încep pregătirile pentru închidere, creditorul a fost obligat să furnizeze o estimare de bună credință (GFE) a acestor costuri.În 2015, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) a consolidat aceste documente într-o singură formă, dezvăluirea finală.
Costurile enumerate pe HUD-1 variază de la articole de tip boilerplate, cum ar fi taxele pentru inspecția locuințelor și căutarea titlurilor, la costuri mai discutabile pe care unii le consideră nedorite. Ultimul grup poate conține elemente precum o taxă de pregătire a documentelor, o taxă de înscriere, o taxă de finanțare, o verificare a taxei de angajare, o taxă de înscriere, o taxă de traducere sau o taxă de subscriere automată.
Împrumutatul a avut întotdeauna dreptul de a contesta aceste taxe și de a le negocia cu creditorul, însă mulți creditori au considerat profitabil să presupună că debitorii nu vor contesta toate aceste taxe. Criticii din industria ipotecară au susținut, de asemenea, că împrumutătorii nu respectă cerința de bună credință a GFE și adaugă în mod liberal comisioane la declarația finală HUD-1 care nu au fost niciodată incluse în GFE.
Taxele de gunoi ajung să crească prețul de cumpărare a unei case și nu pot fi incluse în planul de cost al unui cumpărător. În multe cazuri, acest lucru poate extinde financiar un cumpărător la un cost final cu care nu se simte confortabil. De asemenea, lasă un gust prost în ceea ce privește procesul de cumpărare a locuințelor, care ar trebui să fie, în general, un moment fericit pentru majoritatea oamenilor.
Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) reformează procesul de închidere
Reformele din 2015 ale Biroului pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) la procesul de închidere nu numai că au simplificat documentele asociate procesului de închidere, dar au stabilit, de asemenea, restricții privind comisioanele și ajustările care ar putea fi făcute după ce GFE a fost furnizat împrumutatului.
O parte din obiectivul acestor modificări a fost de a reduce la minimum capacitatea creditorilor de a adăuga comisioane nedorite pe care împrumutătorii le-ar putea trece cu vederea. Schimbarea majoră pe care CFPB a instituit-o în acest nou set de reguli este o limitare a inflației admisibile a taxelor enumerate în estimarea împrumutului (LE), documentul cunoscut anterior sub numele de GFE.
În general, nicio taxă nu poate fi majorată cu mai mult de 10% de la LE la declarația finală finală. Dacă s-a produs o schimbare majoră în circumstanțele împrumutului, creditorul trebuie să permită împrumutatului să revizuiască o nouă LE, deoarece restricțiile menționate de CFPB nu se mai pot aplica.
Taxele de gunoi nu sunt, în general, ilegale. Chiar și cu eforturile CFPB de a proteja debitorii împotriva practicilor înșelătoare de împrumut, împrumutatul poartă sarcina de a examina cu atenție și de a pune la îndoială taxele care par inutile. Obiectivul creditorului este întotdeauna să închidă o ipotecă, astfel încât să poată câștiga venituri, prin urmare sunt de obicei deschise negocierilor pentru a se asigura că ipoteca se închide.