Fond de urgență
Ce este un fond de urgență?
Termenul „fond de urgență” se referă la banii ascunși pe care oamenii îi pot folosi în perioade de primejdie financiară. Scopul unui fond de urgență este de a îmbunătăți securitatea financiară prin crearea unei plase de siguranță care poate fi utilizată pentru a face față cheltuielilor neprevăzute, cum ar fi o boală sau reparații majore la domiciliu. Activele dintr-un fond de urgență tind să fie numerar sau alte active foarte lichide. Acest lucru reduce necesitatea de a trage fie din opțiuni de datorie cu dobândă ridicată, cum ar fi cardurile de credit sau împrumuturile negarantate, fie vă subminează securitatea viitoare prin utilizarea fondurilor de pensionare.
Chei de luat masa
- Un fond de urgență este o rețea de siguranță financiară pentru nenorociri viitoare și / sau cheltuieli neașteptate.
- Fondurile de urgență ar trebui să aibă de obicei cheltuieli în valoare de trei până la șase luni, deși pandemia a determinat unii experți să sugereze până la un an.
- Persoanele fizice ar trebui să-și păstreze fondurile de urgență în conturi ușor accesibile și ușor lichidate.
- Economisitorii pot folosi rambursările de impozite și alte reduceri de eșec pentru a-și acumula fondurile.
Înțelegerea fondurilor de urgență
Stabiliți un fond de urgență atunci când puneți banii care sunt destinați utilizării în perioadele de dificultăți financiare. Aceasta include pierderea locului de muncă, o boală debilitantă sau o reparație majoră la domiciliu sau mașină – fără a menționa tipul de criză națională majoră creată de pandemia COVID-19 în 2020.
Cea mai bună dimensiune pentru un fond de urgență depinde de o serie de factori, inclusiv situația dvs. financiară, cheltuielile, stilul de viață și datoriile. Mulți consilieri financiari recomandă economisirea suficientă pentru a acoperi cheltuielile între trei și șase luni, ceea ce vă poate ajuta să rezolvați o factură modestă de asistență medicală sau o scurtă perioadă de șomaj.
Cu toate acestea, unii experți susțin o pernă și mai puternică. Suze Orman, guru al finanțelor celebrităților, de exemplu, sugerează un fond de urgență care poate gestiona cheltuieli de până la opt luni. Și ea a susținut acea dispută cu mult înainte de sosirea COVID-19, o amintire clară a cât de bruscă și profundă poate fi o criză economică.
Circumstanțele individuale pot dicta nivelul de economii specific cu care vă simțiți confortabil. Un singur adult fără copii, de exemplu, poate fi mulțumit să acopere trei luni de cheltuieli, în timp ce singurul susținător al unei întregi familii ar putea dori suficient pentru a acoperi jumătate de an sau mai mult. Cercetările arată că mulți americani sunt cu mult sub intervalul recomandat. De fapt, un sondaj efectuat în 2019 de Federal Reserve a arătat că doar 63% dintre americani aveau capacitatea de a acoperi o cheltuială de 400 $ cu numerar sau echivalentele sale.
Dacă trăiți salariu la salariu, poate doriți să începeți cu obiective mai modeste, cum ar fi plasarea a 2% din venitul net într-un fond de zi ploioasă și creșterea încet a ratei de contribuție la fiecare câteva luni. Chiar și o plasă de siguranță modestă vă poate ajuta să vă câștigați puțin timp dacă vă confruntați cu o criză financiară neprevăzută.
Poate fi tentant să vă folosiți fondul în scopuri accidentale sau frivole, deci asigurați-vă că nu epuizați această resursă în alte scopuri decât o urgență reală.
Cum se construiește un fond de urgență
Începutul devreme este cheia înființării unui fond de urgență, deoarece vă ajută să construiți o pernă confortabilă împotriva urgențelor neașteptate mai târziu în viață. Începerea fondurilor de urgență este relativ ușoară. Iată două moduri simple de a începe să economisești pentru unul.
- Puneți deoparte o sumă confortabilă din salariu în fiecare lună. Calculați-vă cheltuielile de viață pentru perioada dorită și stabiliți-l ca țintă pentru un fond de urgență. Apoi, puteți redirecționa o parte din salariul dvs. – poate prin configurarea unui transfer automat – în contul respectiv în fiecare lună. Odată ce fondul este acumulat, investiți economii suplimentare pe termen lung sau alte obiective, cum ar fi plata anticipată a unui credit ipotecar. Odată ce ați depășit economiile de pensionare, acești bani ar putea intra într-un cont de investiții cu riscuri și recompense mai mari.
- Salvați rambursarea taxelor. S-ar putea să fiți tentați să vă gândiți la o rambursare a impozitului sau la un control de stimulare ca bani în plus pentru cheltuieli discreționare. În schimb, luați în considerare redirecționarea acestuia către fondul de urgență pentru a vă oferi o pernă financiară suplimentară.
Probabil doriți să vă parcați fondul de urgență într-un vehicul care poate fi ușor lichidat în cazul în care apare o nevoie financiară brusc.În timp ce stocarea numerarului într-un cont de economii poate fi cea mai sigură abordare, există și alte piață monetară și certificate de depozit fără penalizare (CD-uri), care nu percep taxe pentru deponenți dacă trebuie să scoată banii înainte de data scadenței. Veți avea accesul de care aveți nevoie în caz de urgență, dar nu veți suporta taxe și întârzieri asociate cu alte vehicule, cum ar fi conturile de brokeraj.
Poate doriți să echivalentele de numerar, valoarea lor poate scădea brusc în cazul unei recesiuni economice, deoarece criza coronavirusului a arătat clar.În cazul în care trebuie să le atingeți, puteți pierde mai multă valoare. Un fond de urgență vă protejează portofoliul împotriva acestui risc.
Ajutarea angajaților la economisire
O serie de angajatori majori au introdus programe care încurajează economiile de urgență din cauza efectelor instabilității financiare asupra productivității și securității pensionării. Iată un eșantion de programe de la trei companii importante.
- Truist Financial Corporation.Prin programul său Truist Momentum, părintele băncilor SunTrust și BB&T oferă 750 USD angajaților care finalizează un program de educație financiară în opt părți, apoi deschid și finanțează un cont de economii de urgență. Peste 21.300 de angajați au absolvit începând din martie 2021, potrivit purtătorului de cuvânt al companiei, Mike McCoy.
- Levi Strauss.Marca de îmbrăcăminte oferă angajaților pe oră până la 240 USD în fonduri echivalente prin intermediul Fundației sale Red Tab, atunci când își aduc contribuții eligibile la conturile de economii pe o perioadă de șase luni. Muncitorii primesc, de asemenea, un bonus de 20 USD atunci când își conectează contul bancar la platforma online a companiei.
- Prudențial. Planurile de pensionare administrate de Prudential pot permite angajaților să-și îndrepte o parte din salariu către un cont de economii, încurajându-i să creeze o plasă de siguranță financiară. Peste 2.200 de lucrători aveau un sold din septembrie 2020, cu o rată medie de contribuție de 4,1%, potrivit Monique Freeman, Prudential.
Exemplu de fond de urgență
Iată un exemplu ipotetic care arată cum să asamblați un fond de urgență. Să presupunem că un cuplu căsătorit are cheltuieli lunare în valoare totală de 5.000 USD. Aceasta include plățile ipotecare ale cuplului, facturile de alimente, plățile cu mașina și alte cheltuieli necesare. Folosind regula de trei luni, cuplul trebuie să aloce cel puțin 15.000 de dolari (sau 30.000 de dolari pentru șase luni și 40.000 de dolari pentru opt luni) pentru a aborda orice sarcini financiare neașteptate.