Faza de acumulare
Ce este faza de acumulare?
Faza de acumulare are două semnificații pentru investitori și cei care economisesc pentru pensionare. Se referă la perioada în care o persoană lucrează și planifică și, în cele din urmă, își acumulează valoarea investiției prin economii. Faza de acumulare este apoi urmată de faza de distribuție, în care pensionarii încep să acceseze și să utilizeze fondurile lor.
Chei de luat masa
- Faza de acumulare se referă la perioada din viața unei persoane în care economisește pentru pensionare.
- Acumularea se întâmplă înainte de faza de distribuție atunci când sunt pensionari și cheltuiesc banii.
- Faza de acumulare se referă și la o perioadă în care un investitor al anuității începe să acumuleze valoarea în numerar a anuității. (Faza de rentabilitate, atunci când plățile sunt dispersate, urmează perioada de acumulare.)
- Durata fazei de acumulare va varia în funcție de momentul în care o persoană începe să economisească și de momentul în care persoana intenționează să se retragă.
Cum funcționează faza de acumulare
Faza de acumulare este, de asemenea, o perioadă specifică în care un investitor al anuității se află în fazele incipiente ale acumulării valorii în numerar a anuității. Această fază de construcție este urmată de faza de rentabilitate, în care plățile sunt plătite către rentier.
Faza de acumulare începe în esență atunci când o persoană începe să economisească bani pentru pensionare și se termină atunci când începe să ia distribuții. Pentru mulți oameni, acest lucru începe atunci când își începe viața profesională și se termină când se retrag din lumea muncii. Este posibil să începeți să economisiți pentru pensionare chiar înainte de a începe faza de muncă a vieții, cum ar fi atunci când cineva este student, dar nu este ceva obișnuit. De obicei, aderarea la forța de muncă coincide cu începutul fazei de acumulare.
Importanța fazei de acumulare
Experții afirmă că, cu cât un individ începe mai repede faza de acumulare, cu atât este mai bine, cu diferența financiară pe termen lung între a începe să economisești în anii ’20 față de anii ’30 substanțiali. Amânarea consumului prin economisire în timpul unei perioade de acumulare va crește cel mai adesea cantitatea de consum pe care o veți putea avea ulterior. Cu cât perioada de acumulare este mai timpurie în viața ta, cu atât vei avea mai multe avantaje, cum ar fi compunerea dobânzii și protecția împotriva ciclurilor economice.
În ceea ce privește anuitățile, atunci când o persoană investește bani într-o anuitate pentru a furniza venituri pentru pensionare, se află la perioada de acumulare a vieții anuității. Cu cât se investește mai mult în faza de acumulare, cu atât se vor primi mai multe în faza de anuitizare.
Exemple din lumea reală
Există multe fluxuri de venituri pe care o persoană le poate acumula în timpul fazei de acumulare, începând de la prima intrare în forța de muncă sau, în unele cazuri, mai devreme. Iată câteva dintre cele mai populare opțiuni.
- Securitate socială : aceasta este o contribuție dedusă automat din fiecare salariu pe care îl primiți.
- 401 (k) : Aceasta este o investiție opțională amânată de impozite, care poate fi făcută salariu la salariu, lunar sau anual, cu condiția ca angajatorul dvs. să ofere o astfel de opțiune. Suma pe care o puteți pune deoparte are limite anuale și depinde, de asemenea, de venitul, vârsta și starea civilă.
- IRA-uri : un cont individual de pensionare poate fi pre-impozitat sau după impozitare, în funcție de opțiunea pe care o alegeți. Suma pe care o puteți investi variază de la an la an, așa cum este stabilit de Serviciul de venituri interne (IRS) și depinde de venitul, vârsta și starea civilă.
- Portofoliu de investiții : se referă la deținerile unui investitor, care pot include active precum acțiuni, obligațiuni guvernamentale și corporative, bonuri de tezaur, trusturi de investiții imobiliare ( REIT ), fonduri tranzacționate la bursă ( ETF ), fonduri mutuale și certificate de depozite. Opțiuni, instrumente derivate și mărfuri fizice, cum ar fi proprietăți imobiliare, terenuri și cherestea, pot fi, de asemenea, incluse în listă.
- Anuități de plată amânată : Aceste anuități oferă o creștere amânată a impozitului la o rată de rentabilitate fixă sau variabilă. Acestea permit persoanelor fizice să efectueze plăți lunare sau forfetare către o companie de asigurări în schimbul unui venit garantat, de obicei de 10 ani sau mai mult.
- Polițe de asigurare de viață : unele polițe pot fi utile pentru pensionare, cum ar fi dacă o persoană plătește anual o sumă fixă după impozite, care crește pe baza unui anumit indice de piață. Politica ar trebui să fie de tipul care permite individului să retragă în pensie principalul și orice apreciere din politică, în esență, fără taxe.