Adevărul despre politicile de asigurare de viață înzestrate
Asigurarea de viață înzestrată este un produs de asigurare specializat, care este adesea îmbrăcat ca un plan de economii la colegiu – aceste polițe cuplează asigurarea de viață pe termen lung cu un program de economii. În calitate de deținător de poliță, alegeți cât doriți să economisiți în fiecare lună și când doriți ca politica să se maturizeze. Pe baza contribuțiilor dvs. lunare, vi se garantează o anumită plată, numită dotare la scadența politicii. Puteți utiliza această dotare pentru școlarizarea, taxele, cărțile, cheltuielile de întreținere și alte cheltuieli de școală ale copilului dumneavoastră. Dacă ar trebui să mori înainte de maturizarea poliței, copilul tău va primi plata ca ajutor de deces și va avea în continuare banii anticipați pentru facultate.
Politica de asigurare de viață înzestrată promite o rentabilitate garantată fără riscuri la o dată garantată, atâta timp cât efectuați plățile lunare fixe. Mai mult, valoarea în numerar nu este luată în considerare pentru eligibilitatea ajutorului financiar al copilului dumneavoastră. Ar putea fi acesta planul de economii la facultate pe care l-ați căutat? Să vedem dacă avantajele declarate ale acestor politici sunt la înălțimea promisiunilor lor.
Asigurarea de viață înzestrată oferă două produse la prețul unuia
Materialele de marketing pentru asigurarea de viață înzestrată ar putea face să pară că economisiți bani prin gruparea produselor, dar nu este cazul. Asigurarea de viață pe termen lung, tipul inclus într-o poliță de viață înzestrată, este ieftină dacă sunteți tânăr și sănătos. Dacă ați rupe plata lunară la politica de viață a dotării și ați folosi o parte din aceasta pentru economii la facultate și o parte din aceasta pentru asigurarea pe termen lung, ați obține mai multe economii la facultate și mai multă asigurare pentru aceeași sumă de bani. Asigurarea de viață înzestrată nu este cu siguranță singurul produs de asigurare de viață care combină economiile cu asigurările. Cu toate acestea, dacă obiectivul dvs. principal este de a acumula economii, aceste tipuri de politici nu sunt de obicei cea mai bună opțiune, deoarece nu toți banii dvs. se îndreaptă spre obiectivul dvs. de economii. O parte din acestea se îndreaptă spre cumpărarea de asigurări.
Nu prezintă riscuri
Polițele de asigurare de viață dotate nu prezintă risc de investiții sau risc de dobândă. Dar atunci când alegeți investiții incredibil de sigure, acestea oferă de obicei randamente incredibil de mici. Dacă o joci în siguranță, înseamnă că nu vei acumula suficiente economii pentru a plăti pentru facultate. Este posibil ca economiile dvs. să nu țină pasul cu inflația, mai ales că veniturile din polițele de asigurare de viață din dotare sunt impozabile. Cu toate acestea, există două opțiuni mai bune decât o politică de viață înzestrată și ambele vă permit să vă minimizați riscul. Primul este un plan de școlarizare preplătit, care vă permite să blocați prețurile de școlarizare de astăzi pentru cheltuielile viitoare de educație. Acest plan elimină riscul că nu veți avea bani pentru educația copilului dvs. când va veni momentul, permițându-vă să plătiți pentru el cu mult timp în avans. De asemenea, ar trebui să reducă foarte mult costul educației.
529 Plan de economii
A doua opțiune mai bună este un plan de economii de 529 de colegii, unde puteți alege cât de mult risc de investiție să luați.În mod ideal, ați investi o parte din economiile dvs. în acțiuni și o parte în obligațiuni, îndepărtându-vă treptat de acțiuni pe măsură ce copilul dvs. se apropie de vârsta colegiului. Această strategie este similară cu modul în care economisiți pentru pensionare – vă asumați mai multe riscuri la început, când aveți un orizont de timp îndelungatși, pe măsură ce se apropie ziua în care aveți nevoie de bani, treceți la investiții cu risc mai redus pentru a vă asigura că banii pe care îi nevoie va fi acolo când va veni timpul să o petrecem. Dacă sunteți cu adevărat avers de risc șisuntețidispuși să acceptați randamente mai mici, puteți evita riscul investiției cu conturile de piață monetară asigurate de FDIC, conturile de economii și CD-urile. Indiferent de investiția pe care o alegeți, un plan de economii la colegiu vă va ajuta să vă maximizați rentabilitatea prin minimizarea obligației dvs. fiscale.
Odată cu adoptarea Legii privindstabilirea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE), există acum mai multe motive pentru a analiza favorabil 529 de planuri. SECURE Act a sporit ceea ce 529 de planuri pot fi utilizate prin extinderea definiției „cheltuielilor calificate cu învățământul superior”. Acum puteți utiliza un plan 529 pentru a plăti anumite cheltuieli asociate cu programele de ucenicie înregistrate. Aceasta include taxe, cărți, consumabile și echipamente, atâta timp cât programul de ucenicie în care este înscris copilul dumneavoastră este certificat de către secretarul muncii. SECURE Act vă permite, de asemenea, să utilizați până la 10.000 de dolari din 529 de economii pentru a plăti principalul și / sau dobânzile pentru datoria împrumutului studențesc calificat al copilului dumneavoastră.
Nu contează împotriva eligibilității ajutorului financiar
Atât 529 de planuri, cât și conturile de economii în educație își pierd efectiv 5,6% din valoare atunci când studenții merg la facultate. FAFSA ia acești bani în considerare și crește contribuția colegiu așteptat studentului cu până la 5,6%. Este important să înțelegeți modul în care deciziile dvs. de economii și investiții vor afecta eligibilitatea pentru ajutorul financiar al copilului dvs., astfel încât să nu anticipați ajutorul pe care nu îl veți califica să primiți.
Asigurarea de viață înzestrată nu se bazează pe eligibilitatea de ajutor financiar a unui student, așa cum fac alte vehicule de economii la facultate. Dar acest „avantaj” încă nu este un motiv bun pentru a alege o poliță de asigurare de viață înzestrată. Chiar și după succesul de 5,6% pe care îl iau, 529 de planuri și ASE, atunci când sunt folosite cu înțelepciune, vă vor oferi mai mult bani pentru investiția dvs. universitară decât poate asigura asigurarea de viață.
Nu aveți nevoie de un examen medical
Spre deosebire de multe polițe de asigurare de viață, nu este nevoie să vă supuneți unui examen medical pentru a vă califica pentru o poliță de asigurare de viață. De exemplu, pentru a obține politica Gerber Life College Fund, nu este necesar un examen medical, cu excepția cazului în care aveți 51 de ani sau mai mult și solicitați o acoperire de 101.000 USD sau mai mult. Acest avantaj înseamnă că o poliță de asigurare de viață înzestrată ar putea arăta ca o opțiune bună dacă aveți un istoric medical care vă va împiedica să vă calificați pentru o poliță în funcție de examen. Este, de asemenea, o veste bună dacă preferați să evitați timpul și neplăcerea examenului și întrebările asociate acestuia despre istoricul medical. Cu toate acestea, puteți, de asemenea, să încheiați o politică obișnuită pe termen fără un examen. Această caracteristică nu este unică pentru politicile de viață ale dotării. Rețineți, însă, cu orice asigurare de viață fără examen, valoarea nominală a poliței va fi relativ mică – suficientă pentru a ajuta puțin, dar probabil nu suficientă pentru a satisface fiecare nevoie pe care încercați să o asigurați.
Te obligă să economisești pentru facultate
Spre deosebire de un plan 529 sau Coverdell ESA, asigurare de viață dotată,nu este un plan de economii la facultate, ci doar comercializat în acest fel. Este doar o asigurare de viață, iar plata poate fi utilizată pentru orice, fără penalități. Manulife Financial, una dintre cele mai mari companii de asigurări de viață din lume, nu scoate cuvinte pe site-ul său. Se spune că asigurarea de viață înzestrată „oferă o modalitate sistematică de economisire pentru persoanele care sunt extravagante”.
Niciun produs financiar nu vă poate proteja pe deplin de voi înșivă dacă sunteți extravagant. De exemplu, puteți contracta un împrumut în conformitate cu politica de viață a dotării și, dacă o faceți, beneficiul dvs. va fi redus cu suma restantă a împrumutului și cu dobânda pe care o datorați pentru acel împrumut. De asemenea, nu veți primi întregul beneficiu dacă nu vă achitați primele integral și, dacă încetați să vă plătiți primele, politica va înceta. Datorită acestor opțiuni, asigurarea de viață înzestrată nu oferă nicio protecție împotriva alegerilor rele de cheltuieli pe care le-ați putea face dvs. sau copilul dumneavoastră.
Linia de fund
Polițele de asigurare de viață înzestrate par a fi o modalitate excelentă de a economisi pentru facultate, dar ele palesc în comparație cu celelalte opțiuni. Nu oferă suficiente asigurări sau suficiente economii la facultate pentru a satisface nevoile celor mai mulți oameni și nu îți oferă cel mai mult bang pentru bani.