Facultativ vs. Reasigurare Tratat: Care este diferența?
Reasigurarea Facultativă vs. Tratatul: o privire de ansamblu
Reasigurările facultative și tratatele de reasigurare sunt două tipuri de contracte de reasigurare. Când vine vorba de reasigurare facultativă, asigurătorul principal acoperă un risc sau o serie de riscuri deținute în propriile sale cărți. Reasigurarea prin tratat, pe de altă parte, este asigurarea achiziționată de un asigurător de la o altă companie. Cu reasigurarea facultativă, reasigurătorul poate revizui riscurile implicate într-o poliță de asigurare și le poate accepta sau respinge. În schimb, reasigurătorul dintr-o politică de reasigurare a tratatului acceptă, în general, toate riscurile implicate de anumite politici.
Chei de luat masa
- Reasigurarea facultativă și tratată sunt ambele forme de reasigurare.
- Reasigurarea facultativă este reasigurarea pentru un singur risc sau un pachet de riscuri definit.
- Reasigurarea facultativă apare ori de câte ori compania de reasigurare insistă să își asigure propria subscriere pentru unele sau toate polițele care urmează să fie reasigurate.
- Compania cedentă în reasigurarea tratatului este de acord să cedeze toate riscurile reasigurătorului.
- Reasigurătorul din reasigurarea tratatului este de acord să acopere toate riscurile, chiar dacă reasigurătorul nu a efectuat subscrieri individuale pentru fiecare poliță.
Reasigurare Facultativă
Reasigurarea facultativă este, de obicei, cea mai simplă modalitate de asigurare de a obține protecție de reasigurare. Aceste politici sunt, de asemenea, cele mai ușor de adaptat la circumstanțe specifice.
Reasigurarea facultativă este reasigurarea achiziționată de un asigurător pentru un singur risc sau un pachet de riscuri definit. De obicei, o tranzacție unică, are loc ori de câte ori compania de reasigurare insistă să efectueze propria subscriere pentru unele sau toate polițele care urmează să fie reasigurate. Conform acestor acorduri, fiecare politică subscrisă în mod facultativ este considerată o singură tranzacție, neunificată în funcție de clasă. Astfel de contracte de reasigurare sunt de obicei mai puțin atractive pentru compania cedentă, care poate fi forțată să păstreze doar cele mai riscante politici.
Să presupunem că un furnizor de asigurări standard emite o poliță pentru imobilele comerciale majore, cum ar fi o clădire de birouri corporativă mare. Polița este scrisă pentru 35 de milioane de dolari, ceea ce înseamnă că asigurătorul inițial se confruntă cu o răspundere potențială de 35 de milioane de dolari dacă clădirea este grav avariată. Dar asigurătorul consideră că nu își poate permite să plătească mai mult de 25 de milioane de dolari. Așadar, înainte chiar să fie de acord să emită polița, asigurătorul trebuie să caute reasigurare facultativă și să încerce piața până când obține participanți pentru restul de 10 milioane USD. Asigurătorul ar putea primi bucăți din cele 10 milioane de dolari de la 10 reasigurători diferiți. Dar fără aceasta, nu poate fi de acord să emită politica. Odată ce are acordul companiilor de a acoperi cei 10 milioane de dolari și are încredere că poate acoperi întreaga sumă în cazul în care apare o creanță, poate emite polița.
Reasigurare prin tratat
Reasigurarea prin tratat are loc ori de câte ori societatea cedentă este de acord să cedeze toate riscurile dintr-o anumită clasă de polițe de asigurare companiei de reasigurare. La rândul său, compania de reasigurare este de acord să despăgubească societatea cedentă de toate riscurile asociate, chiar dacă compania de reasigurare nu a efectuat subscrieri individuale pentru fiecare poliță. Reasigurarea se aplică adesea chiar și acelor polițe care nu au fost încă scrise, atâta timp cât aparțin clasei prestabilite.
Cea mai importantă caracteristică a unui acord de tratat este lipsa subscrierii individuale în numele asigurătorului care asumă. Această structură transferă riscurile de subscriere de la societatea cedantă la societatea care o asumă, lăsând societatea care o asumă expusă posibilității ca procesul inițial de subscriere să nu evalueze în mod adecvat riscurile de asigurat.
Există diferite tipuri de acorduri de tratat. Cel mai frecvent se numește tratate proporționale, în care un procent din polițele originale ale asigurătorului cedent este reasigurat, până la o limită. Orice polițe scrise care depășesc limita nu trebuie să fie acoperite de tratatul de reasigurare.
De exemplu, o companie de reasigurare poate fi de acord să despăgubească 75% din primele poliței de reasigurare sunt mai mici atunci când limitele de păstrare sunt mai mari.
consideratii speciale
Companiile de reasigurare oferă asigurări altor asigurători, protejându-se împotriva circumstanțelor în care asigurătorul tradițional nu are suficienți bani pentru a plăti toate creanțele împotriva polițelor sale scrise. Contractele de reasigurare au loc între un reasigurător sau o companie care o asumă și compania reasigurată sau cedentă. De fapt, un furnizor de asigurări standard își poate răspândi propriul risc de pierdere și mai mult prin încheierea unui contract de reasigurare.
Companiile de reasigurare oferă acoperire altor asigurători care nu pot plăti toate creanțele împotriva polițelor lor scrise.
Într-un acord tradițional de asigurare, riscul de pierdere este răspândit între mulți asigurați diferiți, fiecare dintre aceștia plătind o primă asigurătorului în schimbul protecției asigurătorului împotriva unui potențial eveniment incert. Este un model de afaceri care funcționează ori de câte ori suma primelor primite de la toți membrii depășește suma plătită pentru cererile de asigurare împotriva polițelor. Cu toate acestea, există momente în care suma plătită în despăgubiri de către asigurător depășește suma de bani primită din primele asiguraților. În astfel de cazuri, asigurătorul este cel care se confruntă cu cel mai mare risc de pierdere.