Cum să includeți familia în planul dvs. de pensionare

Integrarea familiei în planul dvs. de pensionare – și alte aspecte ale planificării financiare anuale – deseori necesită schimbări semnificative. Planul tău de pensionare când ești căsătorit va arăta complet diferit de cel când ești singur. Nu trebuie doar să-ți iei în considerare propriile nevoi și visele de pensionare; trebuie să ții cont și de cel al soțului tău. Dacă aveți copii sau părinți care se bazează pe dvs. pentru sprijin, financiar sau de altă natură, acest lucru vă complică și mai mult planificarea.

Atunci când faceți un plan financiar anual – sau actualizați planurile pe care le-ați făcut deja – trebuie să examinați aceste nevoi și să vedeți ce ar putea necesita ajustări. Iată o privire asupra modului în care familia dvs. ar putea lua în calcul planurile dvs. de pensionare și cum să gestionați provocările care vin odată cu luarea în considerare a priorităților mai multor persoane.

Economisirea pentru copii pentru a participa la facultate

Mulți părinți doresc să plătească pentru ca copiii lor să urmeze facultatea, dar simt atracția cererilor financiare concurente.

„Economisirea la facultate poate fi o sarcină descurajantă, în special în cazul mai multor copii”, spune Michael Briggs, reprezentant al unui consilier de investiții în cadrul NEXT Financial Group la Horizon Investment Management Group din Springfield, MA. „Sfatul pe care îl dau clienților mei este că, atunci când trebuie să aleg între economisirea facultății și propria pensie, alegeți întotdeauna propria pensie.”

Contribuțiile părinților la propriile conturi individuale de pensionare (IRA) pot fi utilizate pentru cheltuielile educaționale ale copiilor lor. Limitele anuale de contribuție – stabilite de serviciul de venituri interne (IRS) – atât pentru IRA tradiționale, cât și pentru cele Roth sunt de 6.000 USD pentru 2020 și 2021. Pentru persoanele cu vârsta de peste 50 de ani, acestea pot depune o contribuție de recuperare pentru 1.000 USD.  Pe de altă parte, dacă plasați bani într-un plan 529, aceștia nu pot fi folosiți în scopuri non-educaționale fără a plăti impozite și penalități.

„Gândește-te doar să fii într-un avion – îți spun să-ți pui mai întâi propria mască și apoi să o ajuți pe cealaltă persoană. Același lucru se aplică atunci când alegeți unde să vă puneți fondurile ”, adaugă Briggs.

Un alt avantaj al prioritizării economiilor de pensionare față de economiile de educație este că banii din conturile de pensionare calificate nu sunt considerați ca un activ în cererea gratuită de ajutor federal pentru studenți (FAFSA). Asta înseamnă că nu contează pentru contribuția financiară așteptată a familiei tale.  Banii din 529 de planuri în numele părinților sau elevilor sunt considerați pentru contribuția financiară așteptată a familiei dvs. și pot reduce ajutorul financiar cu până la 5,64%.

Sharon Marchisello, autorul cărții electronice de finanțe personale Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy, este de acord că finanțarea pensionării ar trebui să fie mai mare pe lista dvs. decât trimiterea copiilor la facultate. Copiii dvs. au alte opțiuni de plată pentru colegiu – inclusiv burse, muncă cu fracțiune de normă și împrumuturi pentru studenți – dar nu veți putea să vă împrumutați prin pensie.

„Îți ajuți mai mult copiii fiind autosuficienți, deci nu trebuie să le ceri sprijin la bătrânețe”, spune Marchisello.

Deci, mai întâi planificați ceea ce veți economisi pentru pensionare; apoi vezi ce ai putea pune deoparte pentru a ajuta copiii tăi cu facultatea.

Îngrijirea părinților vârstnici

Vorbind despre îngrijirea părinților care nu sunt autosuficienți din punct de vedere financiar la bătrânețe, examinați dacă această povară va reveni probabil familiei voastre. Dacă răspunsul este afirmativ, există pași proactivi pe care îi puteți lua pentru a înfrunta modul în care îngrijirea părinților vârstnici ar putea să vă deraieze planurile financiare actuale și viitoare.

Asigurare de îngrijire pe termen lung

Departamentul american de sănătate și servicii umane estimează că aproximativ 52% dintre americanii care au împlinit 65 de ani în 2019 vor avea nevoie de servicii de îngrijire pe termen lung.Îngrijirea pe termen lung poate fi devastatoare din punct de vedere financiar.  Potrivit sondajului Genworth din 2019 privind costul îngrijirii, o lună într-o cameră privată dintr-un azil de bătrâni costă aproape 8517 USD.  Imaginați-vă că plătiți această cheltuială luni sau chiar ani.

Cel mai bine este să începeți să planificați acest lucru înainte ca părinții dvs. să fie de fapt vârstnici. „Dacă părinții tăi se apropie de vârsta de 60 de ani și îți poți permite o asigurare de îngrijire pe termen lung, plata primei te poate economisi mult mai târziu dacă un părinte trebuie să meargă într-un azil de bătrâni”, spune Oscar Vives Ortiz, un planificator financiar CPA cu Primele servicii de investiții la domiciliu în Tampa Bay-St. Regiunea Petersburg din Florida.

Întrebați-vă dacă acesta este anul în care trebuie să cumpărați o asigurare de îngrijire pe termen lung pentru oricare dintre părinții dvs. – sau asigurați-vă că acei părinți au achiziționat-o pentru ei înșiși. Pentru fiecare an în care amânați cumpărarea acestei asigurări, vă confruntați cu rate mai mari în funcție de vârsta crescută a asiguratului; ratele pot crește și mai mult dacă apar probleme de sănătate sau ar putea deveni imposibil să obțineți deloc asigurări. Dacă părinții plătesc, asigurați-vă că țin pasul cu primele – uneori, vă puteți înscrie pentru a fi avertizat dacă o persoană în vârstă nu a plătit facturile.

Fie asigurarea de viață, fie o renta cu o componentă de îngrijire pe termen lung oferă o alternativă la asigurarea de îngrijire pe termen lung, care poate fi mai practică pentru unele familii.

În timp ce tu și soția dvs. planificați nevoile de îngrijire pe termen lung ale părinților, ar trebui să vă gândiți și la ale voastre.

„În multe situații, este aproape mai bine din punct de vedere financiar ca soțul dumneavoastră să moară decât să meargă într-o unitate de îngrijire pe termen lung”, spune Richard Reyes, un planificator financiar certificat pentru The Financial Quarterback.

El adaugă că planificarea îngrijirii pe termen lung vă poate oferi, de asemenea, mai multă flexibilitate în sensul că nu va trebui să depindeți de guvern, de copiii dvs. sau de vecinii dvs. pentru a vă îngriji; veți putea să sunați.

„Dacă nu aveți nicio asigurare de îngrijire sau nu ați planificat în mod adecvat îngrijirea, atunci, evident, singura flexibilitate pe care o aveți este ceea ce alții au planificat pentru dvs.”, spune Reyes.

„Dacă mergi pe Medicaid, grija ta va fi ceea ce prescrie guvernul și cine are grijă de tine se bazează pe unde și când există spațiu disponibil pentru tine – nu o soluție excelentă”, adaugă el.

Există, de asemenea, multe probleme cu dependența de familie. Este posibil ca copiii dvs. să nu locuiască în apropiere sau să aibă propriile probleme, preocupări și familii de care să aibă grijă. Un soț de care depinde probabil va fi aproape de vârsta ta și va avea capacități fizice reduse.

„Când cineva îmi dă buze despre îngrijirea pe termen lung, îi spun unuia dintre soți să se întindă pe podea și îi cer celuilalt să-i ridice și să-i ducă prin toată casa și în și din vehiculul lor”, Reyes spune.

Asigurare de viata

Asigurarea de viață cu un beneficiu de trai sau un călăreț de îngrijire pe termen lung poate ajuta la plata pentru îngrijirea pe termen lung, după cum este necesar. Dar asigurarea de viață poate fi, de asemenea, un instrument pentru rambursarea membrilor familiei care ajută la îngrijirea pe termen lung după ce persoana iubită care avea nevoie de aceste îngrijiri a decedat.

„Dacă credeți că trebuie să cheltuiți o parte din banii dvs. pentru a avea grijă de părinții dvs. în vârstă, atunci încercați să vă asigurați că orice polițe de asigurare de viață pe care le-au inclus ca beneficiar pentru a vă rambursa și pentru a vă reface investițiile la moartea lor”, spune Rick Sabo, un planificator financiar al RPS Financial Solutions din Gibsonia, PA.

Dacă părinții tăi nu au asigurare de viață, nu își permit și își pot baza pe tine pentru ajutor atunci când vor fi mai mari, vorbește-le despre achiziționarea unei polițe de asigurare de viață universale garantate pe care tu și soțul tău o vei plăti prime pe. Spre deosebire de asigurarea de viață pe termen lung, pe care părinții voștri ar putea să o supraviețuiască, puteți achiziționa o asigurare de viață universală garantată care durează până la vârsta de 121 de ani, făcându-o în esență o poliță permanentă, dar la un cost mult mai mic decât asigurarea de viață întreagă.

Este posibil ca dvs. și soția dvs. să doriți să vă purtați propriile polițe de asigurare de viață. Cu cât ești mai tânăr când îl achiziționezi, cu atât va fi mai puțin costisitor. Beneficiul decesului politicii ar putea fi o mână de Dumnezeu dacă un întreținător de familie sau o casnică decedează prematur.

Timpul de pensionare

Oamenii de orice vârstă pot începe stabilirea obiectivelor de pensionare gândindu-se la modul în care vor să trăiască în timpul pensionării. Economisirea va fi mult mai ușoară atunci când știți pentru ce economisiți, spune Kevin Gallegos, vicepreședinte al vânzărilor și operațiunilor din Phoenix cu Freedom Financial Network, un serviciu financiar online pentru decontarea datoriilor consumatorilor, cumpărături ipotecare și împrumuturi personale.

Gândiți-vă unde veți locui, dacă vă veți muta într-o casă mai mică, dacă intenționați să călătoriți și dacă doriți să lucrați cu jumătate de normă. Planificați să trăiți cu 80% până la 85% din venitul curent odată ce vă retrageți.

Pentru a înțelege pe deplin care va fi venitul dvs. de pensionare, asigurați-vă că înțelegeți orice pensie la care aveți dreptul, examinați toate investițiile dvs. și evaluați venitul dvs. de asigurări sociale, spune Gallegos.

Planificarea pensionării cu un soț este mai complicată decât planificarea pensionării doar pentru tine. Va trebui să creați o viziune comună despre cum va arăta pensionarea. De asemenea, va trebui să vă puneți de acord dacă veți înceta amândoi să lucrați în același timp sau dacă este logic ca un soț să se pensioneze mai întâi.

Diferențele de vârstă dintre soți sunt frecvente, iar acestea pot crea probleme în planificarea pensionării. La pensionare, dacă aveți 66 de ani și soțul dvs. are 62 de ani, de exemplu, veți putea primi asigurări de sănătate prin Medicare, dar soțul dvs. nu va avea până la 65 de ani.  Aceasta este o cheltuială de 600 până la 700 USD pe lună pentru prime pe care trebuie să le planificați, spune Reyes.

Alte aspecte care trebuie soluționate includ momentul în care se solicită asigurarea socială, modul în care decizia de solicitare a unui soț ar putea afecta prestațiile celuilalt și modul în care se poate solicita prestațiile de pensie într-un mod care va fi cel mai benefic pentru soț.

Linia de fund

Planificarea financiară anuală pentru o familie necesită luarea în considerare a nevoilor și dorințelor tuturor celor implicați. Trebuie să luați decizii strategice în ceea ce privește finanțarea pensionării, ajutarea copiilor cu cheltuielile de facultate, îngrijirea părinților vârstnici, achiziționarea unei asigurări de îngrijire pe termen lung și asigurări de viață și stabilirea calendarului pensionării și a celei a soțului / soției.

Dacă plănuiți pentru fiecare dintre aceste articole și aflați despre diferitele opțiuni și consecințe ale fiecărei alegeri, este mai puțin probabil să vă confruntați cu surprize neplăcute și lupte financiare care vă pot împiedica să vă retrageți când și cum doriți. După ce aveți un plan de bază, examinați aceste decizii și cheltuieli în fiecare an pentru a vedea dacă trebuie făcute ajustări.